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互联网金融背景下传统银行经营模式的转型论文
摘要：互联网金融不仅包括互联网信息技术的金融创新，也涵盖了传统金融的互联网化。近年来，互联网金融的兴起对传统银行的经营造成了巨大冲击，文章通过分析互联网金融的本质和特点，结合我国商业银行发展实际，文章从理论和现实两个角度进行了论述，建议传统商业银行在互联网金融的背景下转变思维，发挥内外部优势，打造金融服务生态圈，有针对性地扬弃。
关键词：互联网金融；传统银行；冲击；创新
一、引言及文献综述
在互联网金融蓬勃发展的时代背景下，商业银行的既有资源和市场份额被互联网企业不断蚕食，其经营模式遭遇到严峻的考验。面对挑战，传统商业银行不得不努力寻求一条改革创新之路，而“互联网+金融”就是未来银行变革的方向。所谓“互联网+”，概括来说就是“互联网+各个传统行业”，但这并非简单的相加，其本质是利用互联网平台和信息通信技术，令互联网与传统行业深度融合，创造出新的发展模式。互联网金融是传统金融机构和互联网企业利用互联网和信息通信技术实现资金支付、融通，以及提供投融资信息中介服务的新型金融业务模式，是传统金融行业与互联网精神融合的新领域。一般认为，广义概念的互联网金融既包括非金融机构通过互联网对金融的渗透，也包括金融机构业务的互联网化，为便于分析和说明问题，以下所论述的互联网金融特指前者。对互联网金融的理解，国内存在着不同的观点。谢平、邹传伟认为，“互联网金融模式”即“去中介化”，该模式是区别于直接融资和间接融资的第三种金融模式。利用互联网平台，资金可以脱离金融中介机构实现融通，这不仅使信息搜寻成本降低，而且大大降低了信息不对称引发的违约风险。人大财经委副主任吴晓灵（）认为，互联网金融的本质仍然是金融，传统金融不会受到互联网金融太大的影响，最大的影响只体现在商业银行的经营理念上。无论如何，互联网企业的快速发展以及对金融领域的不断渗透已是不争的事实，然而互联网金融在给传统商业银行带来巨大冲击和影响的同时，也为银行的转型提供了另外一种发展思路。屈波等（）运用SWOT分析法，分析了传统商业银行在互联网金融时代背景下面临的机会、竞争和挑战，从内外两个方面，为传统商业银行应对互联网金融的冲击提供战略选择。郝身永、陈辉（2015）认为互联网金融对银行的传统业务产生了一定冲击，但由于互联网金融模式本身的优势，未来互联网金融与银行的良性竞争、合作与融合能够产生双赢的效果。孙杰、贺晨（2015）分析了传统银行和互联网金融之间的融合路径和改进方向，提出在大数据背景下银行业成功转型的思路。王海军等（2014）认为互联网金融挑战了传统金融中介理论的两大基石———“交易成本”和“信息不对称”，互联网金融对于金融民主化、金融脱媒、内生金融以及中小微企业的发展将产生深远的影响。丁杰（2015）在互联网金融与普惠金融内在耦合性分析的基础上，提出需要在大数据利用和金融创新等方面引导互联网金融走向普惠金融之路。基于上述不同观点，本文分析后认为，互联网金融的本质仍是金融，它没有形成新的金融形态，也不存在“去中介化”，互联网只是一种渠道和工具，但不可否认的是，互联网金融确实对传统银行业务经营产生了深远的影响。本文立足互联网金融的大背景，从理论和现实两方面来探讨传统银行该如何转型。
二、互联网金融发展的理论基础
1.互联网金融的主要模式。被称之为“互联网金融元年”，互联网金融自此进入高速发展期，创新层出不穷，模式多种多样。互联网金融的主要模式可概括为以下几种：一是以支付宝、财付通等为代表的第三方支付，主要为支付、结算、转账服务；二是以余额宝等为代表的货币市场基金，为大众提供了投资理财的.新渠道；三是以拍拍贷、宜信、陆金所等为代表的P2P网贷平台，在网络平台上实现借贷双方在数量、利率、期限上的匹配和交易；四是以天使汇等为代表的众筹融资，通过搭建网络平台募集项目资金。
2.互联网金融发展的理论基础。关于互联网金融发展的理论有很多，本文列举了一些具有代表性和前瞻性的理论，通过研究这些理论可以为传统银行转型提供依据。
（1）长尾效应。长尾效应是指那些数量巨大、种类繁多的零散产品或服务，其中很大一部分得不到足够重视，然而这些产品或服务的市场份额总和却可能超过主流产品。长尾理论强调降低协同成本和增加产品种类，适用于说明传统经济学未能充分解释的互联网金融现象。互联网金融正处于金融产业的长尾之上，本着金融平等性、便捷性、开放性的原则，催生出一系列普惠金融产品和服务，增加了小额资金的投资机会，以及几乎“零门槛”的投资成本，从而吸引了大量具有碎片化尾部需求的客户，探索出一条信贷配给的新路径。
（2）信息不对称理论。一般来讲，信息不对称会引发“逆向选择”和“道德风险”，这提高了社会的信用成本，降低了金融运作效率。互联网金融与传统金融最大的区别就在于信息处理方面，凭借强大的平台体系和信息处理优势，互联网金融企业通过电商平台和社交平台多年来数以亿计的交易信息和记录，形成种类繁多、更新频繁的数据库，通过导入信用评估模型，引入交叉检验技术，对贷前、贷中、贷后过程形成连续、动态的信息序列，以接近于零的边际成本给违约概率、风险预警、远程监测等提供了可能，减少了机会主义行为倾向。
（3）金融中介理论。该理论视互联网为一种新型金融中介，一方面互联网作为载体，配置资源的效率超过了传统金融中介，大大降低了交易成本；另一方面，互联网金融降低了投融资门槛，使许多金融产品和服务的交易简化，给更多有小额、零碎金融需求的大众带来了参与金融市场的机会。互联网金融令资金供需双方绕开市场和传统金融机构，直接在网络上进行信息传递和交易，信息更加透明，定价也更加合理。
（4）规模经济和范围经济。规模经济和范围经济是产业经济学中两大重要概念。规模经济分为两类：供给方规模经济和需求方规模经济。供给方规模经济指供给方内部成本随着经营规模的不断扩大而下降，需求方规模经济指需求方所获得产品和服务的价值随着规模的扩大而上升；范围经济则是指同一供给方所生产的产品种类越多，其边际成本反而会不断降低。互联网金融把信息和技术作为首要要素，打破了传统经济学中边际报酬递减、边际成本递增的经济规律，表现出明显的规模经济效应和范围经济效应。
三、互联网金融给传统银行带来的冲击与机遇
1.互联网金融对传统银行的冲击。互联网金融能否取代传统金融还是未知数，目前来看，无论从机构的规模、数量、交易量，还是产品定价和风控管理方面，在全球金融体系中互联网金融所占的比重还很小，并不足以动摇传统金融机构的主体地位。然而，互联网金融的飞速发展也确实给传统银行的运营带来了诸多影响。商业银行是吸收存款、发放贷款以及办理支付结算等业务的企业法人，互联网金融对传统银行业务的冲击可以从存款、贷款和支付结算等中间业务三个方面去分析：
（1）存款方面，主要是以余额宝等直销基金对银行存款业务的冲击。截止9月底，余额宝的资金规模已达到5348.9亿元，天弘基金也因此一跃成为国内最大、全球第四大的货币市场基金。余额宝的出现，使商业银行的部分活期和定期存款“搬家”，20以来国有银行和全国性中小银行的存款增幅已经放缓，可见互联网金融对传统银行的确产生了一定的冲击。然而互联网金融的冲击力度有限，虽然这类货币基金的规模在不断膨胀，但其主要投向依然是银行协议存款、委托贷款等，互联网金融对银行存款的冲击更多的是结构性冲击。
（2）贷款方面，主要是P2P网贷、众筹和网络小额贷款对传统银行贷款业务产生的影响。网络融资规模的快速增长主要依托于网络交易数据，网络贷款平台运用大数据技术升级风险预警和识别技术，极大提高了小额信用贷款的放款能力，其主要服务对象集中在那些资金需求规模不大、对资金需求比较迫切、还款方式灵活的客户。通过对比2014年上半年和下半年的数据，无论是国有商业银行还是全国性中小股份制银行，其贷款的同比增速都呈现下降趋势，尤其是短期贷款（一年期以下）增速下降明显，网络贷款对传统银行贷款方面的冲击直接表现在短期贷款方面。
（3）中间业务方面，支付结算功能是金融体系的基础性功能，互联网金融兴起后，第三方支付对传统银行的柜面和网上银行支付业务起到了明显的替代作用。第三方支付平台支持绝大部分银行账户之间的转账，且不产生额外交易费用，而传统银行通过柜面或网上银行进行跨行或跨地区转账时，通常需要支付一定的手续费。我国银行中间业务收入比重偏低，具有很大的拓展空间，互联网支付目前还主要限于零售支付领域，大额支付、票据支付、外币支付、金融市场资金清算等仍难与传统银行形成有效竞争。
2.传统银行在互联网金融形势下的机遇。
（1）传统优势。商业银行经历长久的发展，已经积累了丰富的经验和稳定的客户群体，仍然是现代金融体系的主体。银行传统业务的优势主要集中在以下几个方面：一是网点优势，传统银行具有广泛的网点和完善的基础设施，这些仍是稳定客户资源的基础；二是管理优势，传统银行业在资产负债管理、资本补充能力、流动性管理等多方面的能力是互联网企业无法比拟的；三是风控优势，由于多年的技术积累，银行的风险控制体系比较完备，网络IT系统也更稳定成熟。互联网企业秉承创新理念，以追求业绩为主要目标，对网络安全技术投入积极性不高。
（2）经营弊端。互联网金融企业的高效运营，恰恰暴露出传统银行的弊端。互联网金融公司的优势在于注重客户体验、关注客户需求、创新限制少，而传统银行受制于法律、规章制度的约束，经营相对保守。比如，排队时间长、业务流程繁琐、效率低下，金融产品缺少特色，对客户群体区分明显，大量的客户信息和交易数据未能够充分开发和利用等。在“创新、开放、平等、协作、普惠”的互联网精神冲击下，传统银行必须转变思维，学会扬弃，适应时代潮流。
（3）潜在的机会。科技是第一生产力，知识和技术是推动现代经济发展的最重要因素。互联网金融目前无法颠覆传统金融，但金融机构拥抱互联网已是必然。互联网金融的快速发展在一定程度上倒逼传统银行经营模式的改革与升级，开阔了银行未来发展的思路和空间。互联网金融为传统银行提供了潜在的机会，一方面，互联网企业之所以迅速崛起的主要原因是有效运用了互联网渠道和工具，那么对于银行来说，也可以抓住互联网这个平台，将传统业务与互联网充分融合，拓展客户群体和产品销售渠道。另一方面，缺乏合理有效的监管是互联网公司兴盛的一个重要原因，它们可以游离于法律制度监管之外，去做传统银行想做而又不敢去做的事情。互联网金融成长的不确定性和未来监管制度体系的完善，反倒为传统银行提供了赶超机会，在现有金融制度框架下传统银行提供的产品和服务相对更具有稳定性和可持续性。
四、对传统银行转型的策略建议
1.转变传统经营观念，引入互联网精神和思维。互联网金融利用信息和技术创新使投融资门槛降低，将客户群体定位于社会大众，长尾效应明显，金融的普惠性得到彰显。这部分少量的需求在需求曲线长长的尾巴上，虽然单个个体的规模不大，但数量累加后的市场规模将超出想象。在“互联网+”的政策推动下，在利率市场化大潮的背景下，国家信用为银行提供隐形担保、银行不会破产的观念必须要淡化。互联网精神的实质是创新、开放、平等、协作、普惠，银行等金融机构必须转变以往保守经营的观念，重视中小客户群体的贡献度，向用户长期得不到满足的小额借贷、便捷支付、稳健理财等需求靠拢，通过贴近客户需求、注重客户体验，充分挖掘现有庞大的数据库资源，以竞争和学习的态度去迎合互联网金融时代的到来。
2.发挥传统内部优势，抓住“互联网+”政策机遇。一是发挥资金优势，扩大经营范围。对于经营良好的商业银行，可以积极开展互联网金融新业务，逐步向电子商务、移动支付、互联网理财等领域加速业务渗透；二是完善数据库，充分利用大数据对征信和风险信息加强管理，引入数据化管控模型，有效筛选客户、衡量风险、指导产品定价；三是创新服务模式，提供多元化、全渠道的一站式服务。在大数据应用、云计算、移动支付、社交媒体等创新技术引领下，将传统银行的网点打造成为“智慧银行”，实现基础金融产品与互联网有效对接，提供多渠道的销售、个性化的服务，视客户体验为常态，合理推出创新性金融产品和服务，提高服务效率和客户满意度。
3.建立银行金融服务平台，打造金融生态圈。商业银行应充分利用互联网的便捷性、高效性、实时性和普惠性，打造以客户为中心的经营模式，与互联网企业保持竞争与合作的关系。与微信、微博等社交媒体开展互利合作，在这些社交平台加载特色金融产品和服务，根据客户消费需求，开发更多的个性化产品。与淘宝、京东等电商合作，建立自己的生活超市和积分商城，丰富和吸引更多的客户群体。与银联和第三方支付公司合作，向零售银行转型，丰富支付结算渠道，通过优质的服务和客户体验，多渠道的回笼资金。利用银行特有的信息优势推出类P2P投融资服务，凭借多年的信贷管理经验并充分利用大数据技术，将小额信贷业务由线下转至线上，服务更多的中小微企业，提高信贷资金的配置效率。
五、结束语
互联网金融的兴起对传统商业银行经营形成了挑战，同时也是当前“普惠金融”政策的最佳实现路径。互联网金融能否颠覆传统银行还尚需观察，但不可否认，互联网金融模式打破了传统金融运行的格局，突破了经济和社会资源时间和空间的限制，有效地整合和优化了资源配置，大大降低了交易成本，长尾经济和规模效应显著，互联网金融对传统银行来说具有积极的借鉴意义。作为传统银行，在一个秉承创新、颠覆、普惠的年代，若不及早认识和实践新事物，可能就将承受巨大的损失。但是，互联网金融仍处于起步发展阶段，在弥补传统金融的不足、促进实体经济发展方面其作用还没有得到充分发挥，同时，互联网金融发展存在着先天缺陷与不足，互联网金融监管不断完善，可以说互联网金融规范发展的时代即将开启。传统银行应视互联网金融为一把“双刃剑”，既不过分夸大互联网金融的作用，又能看清它的可利用借鉴之处，有针对性地进行“扬弃”，抓住机会完成超越。
参考文献：
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随着时代的发展，互联网技术在我们生活中的应用更加广泛。第三方支付、互联网借贷、互联网理财产品的出现也给人们的生活带来极大地便利。但与此同时，随着互联网金融在人们生活中应用的不断增多，人们对传统金融业的依赖性减少，这极大地削减了商业银行在人们实际生活中的应用空间，严重冲击了商业银行继续开设传统的金融业务的信心。在21世纪的互联网时代里，传统的商业银行要想改变目前的现状，就必须正视互联网金融模式的优势，重视互联网金融模式对传统商业银行的金融业务的影响和冲击，并结合实际情况，制定并实施积极有效的应对措施以巩固商业银行的现有金融服务项目。
1.1商业银行面临金融中介角色弱化的风险
互联网金融出现之后资金供需双方利用互联网金融模式可直接在互联网上进行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和参与。在飞速发展的互联网及相关软件技术支持下，互联网金融模式能更好的服务于客户，对交易对象的交易记录进行快捷的查阅、对数据可采用高效的信息技术进行全面的查询和分析，这样做不仅提高了资源配置的效率，更使企业有效地解决了融资等工序对接问题。互联网金融中的无中介性质资源配置，不仅使资金效率得到最大化的提升，实现最大化的社会福利，更以其快速的金融传媒形势极大地影响了传统的金融机构，弱化了商业金融的中介角色。
1.2互联网金融对商业银行经营理念的冲击———“鲇鱼效应”
1.2.1在发展模式方面
互联网金融实现了全流程线上操作模式，客户可以通过网络直接提交申请，不需要来回奔走于营业网点进行查看。另外，互联网金融可以说是建立在网络电子交易平台之上，客户的相关交易数据和以往信用评价就是互联网金融最重要的客户信息来源，这种数据信息来源可靠，能更真实的反映客户的.实际情况。互联网金融的线上审批采用的是全流程自动操作过程，系统自动从数据库中提取客户的相关信息，并根据设定程序对客户的信用进行评价，从而确定客户的信用等级和可授信额度。若客户满足借贷条件，可系统可发放贷款。传统商业银行的信息获得是以人为媒介的，整个信息流传递过程伴随着人的操作；而互联网金融全流程线上操作模式完全舍弃了信息流传递时对人的依赖，整个过程信息流自行运作，过程高效、便捷，不但降低了信息传递的成本，而且极大的提高了审批效率，能及时解决中小企业的资金危机，更有利于中小企业的发展。
1.2.2转变以往的客户价值诉求
受互联网金融影响，客户的类型和消费模式、消费习惯等均发生了变化，其价值诉求也随之受到了影响。传统商业银行的价值实现方式受到了一定的挑战。传统商业银行以大客户为主，虽然大客户单笔交易量大，但是总量少，大客户群体合计总量占比并不多。而中小客户虽然单笔交易量小，但总量大，客户群体总体贡献度较高。互联网金融以客户群整体贡献度为准则，以中小客户为目标客户群体，为其提供有针对性的产品和服务，满足了中小客户的价值诉求，也因此获得了较快的发展。
2.1调整发展战略定位，制定未来发展规划
要勇于突破银行业务的原有操作模式，对原有的发展战略及政策做出及时的调整，充分结合市场的实际需求进行明确的战略定位。根据战略与国际管理学教授康斯坦丁诺斯玛卡德就指出：所谓企业的战略定位，就是企业需全面掌握“Who———我们的目标客户是谁”、“What———我们应该提供什么产品或服务”以及“How———我们如何才能以最好的方式向客户提供这些产品或服务”。而作为一个服务业，商业银行的运营模式都是以客户为中心的，正好印证了康斯坦丁诺斯玛卡德教授的研究观点。因此，商业银行要清醒认识互联网金融的影响，对银行的战略定位进行及时调整。互联网金融在现阶段的关键要求就是互联网客户在要求金融服务时，能够保障客户享受到不受时间和地域限制以及随心随性的完美服务。这就要求互联网金融一方面积极推广商业银行创建的“一站式服务”以及各项网上金融功能，使其具有的可用性和易用性实现完美的互联网金融服务水平了；另一方面，互联网金融与第三方平台实现合作共赢，在互联网金融服务平台展示相关的金融产品，以平滑的方式向客户提供投资理财、支付结算和信贷融资等金融服务，只为能满足客户随时的金融需求。这种商业银行与互联网金融的完美融合，不仅向客户提供更加优异的服务体验，更增加客户的忠诚度。
2.2以客户为中心，打造智慧银行
在互联网信息时代里，商业银行不能再遵循传统的商业模式，否则只能没落于金融业的大潮中。以客户为中心，为其提供舒适便捷的金融服务才能赢得客户的忠诚度，这就是智慧型银行的服务宗旨。其服务于银行的前中后整个过程，全面掌握客户的需求，对资源进行重新配置以调整业务流程，实现客户的终极完美体验的目的。前台的服务是对获悉的客户需求和信息进行智能分析与服务。中后台的服务是在前台获取的客户信息基础之上，并以此为中心不断满足客户的需求，优化整合和创新整个业务流程，确保向客户提供高效性、舒适体验性的服务。
3结论
面对互联网金融的冲击和挑战，商业银行要综合分析内外部环境和条件，结合有关数据信息，及时调整和改善未来的发展战略和发展规划，并在加大创新和改革力度的基础上，明确自身的金融服务市场定位，谨慎地选择与互联网金融进行战略联盟，进而提升商业的金融服务功能和降低不必要的经济损失。同时，坚持以客户为中心，积极打造智慧型商业银行，为客户提供舒适便捷的金融服务，以最大化满足客户的服务需求。
近年来，互联网金融模式在我国迅速崛起。它作为一种创新的金融模式，不仅能够避免传统银行业务中的盲区，也在一定程度上丰富传统银行业务模式， 促进金融行业运作效率的提升。因此，深入了解互联网金融的发展模式，对传统银行的未来发展具有现实价值和指导意义。笔者结合互联网金融当前发展现状，首先总结了我国互联网经济的概念及特点，然后围绕“融资”、“战略”、“定价”等方面，针对互联网金融模式对传统银行业的影响进行了深入的探讨。最后，针对银行未来的发展提供，提出了一些对策性建议。
1 互联网金融模式概述
互联网金融模式是基于互联网形成的一种直接融资模式。与传统的融资方式相比较，其运营成本更低、更加透明化。它作为互联网企业的一种新的融资模式， 不仅为我国的金融行业带来结构转变，同时也提升了互联网企业的运营效率。与传统的金融模式相比，互联网金融模式信息量大、成本低、高效，逐渐获得了大多数用户的认可。尤其在我国传统金融市场低迷的情况下，互联网金融作为一种新的金融模式，以其创新的模式和多元化的服务，满足了更多人群的需求。但是，互联网金融的本质并没有改变，它仍然存在着类似于管理风险、金融模式运作各个方面的隐患。
2.1 优化配置资源
在我国产业信息化的发展趋势下， 互联网企业可以结合云计算、大数据、微贷技术，全面评估客户的信用等级和财务状况，并建立网络信用系统数据库，作为信贷审核时的评估指标。一旦贷款人发生违约的情况，互联网企业可以利用此平台发布违约信息，通过提升违约成本来降低违约成本。因此，互联网金融模式与传统金融模式相比较， 远远超过了传统金融模式的资源配置效率。它不仅降低了违约风险，降低了信贷交易的成本，也对传统金融的发展方向起到了保障作用。
2.2 创新金融战略
互联网金融在我国的迅速崛起， 给传统银行业带来了很大的'挑战，也带来了一个新的机遇。传统银行只有顺应互联网金融的发展趋势，大力拓展新的金融服务，积极创新传统的运营模式，才能占据金融行业的市场主导地位。目前，我国传统银行金融领域，在互联网金融的迅猛发展势头下，逐渐呈现弱化趋向。在未来的几年内，我国互联网企业在融资领域的不断扩张，将直接颠覆传统赢行业的盈利模式和运营模式，对传统银行业的核心业务造成一定的冲击。
2.3 拓宽银行业务渠道
随着互联网金融模式的成熟，用户对元化、个性化产品需求发展，传统银行的运营模式必将受到冲击，物理网点和优势会逐渐被弱化，传统银行的价值实现方式将发生根本性改变。在新的产业形势下，只有开拓新的业务渠道，通过更丰富优质的服务吸引新客户。增加与老客户的粘合度，为用户提供个性化、便捷、低成本的金融服务，才会得到市场认可，获得金融市场的主导地位。
2.4 加快利率市场发展
互联网金融模式的兴起， 为市场供求双方的价格变动提供了极大的透明度。这不仅能够帮助用户通过互联网平台进行数据分析和风险评估，保障信贷过程的安全性。也在一定程度上实现了交易利率的市场化。并且能够根据相关数据及时跟进金融利率走势， 并结合客户信息对客户的利率进行综合评估，逐步发展完善贷款定价基础。
2.5 加快金融脱媒
互联网金融模式与我国传统银行的融资模式相比， 更具灵活性。互联网金融，能够脱离传统资金中介的形式，为金融交易双方达成交易提供完整独立的平台支持。在这种发展趋势的影响下，传统银行的媒介功能会逐渐被弱化，其核心内容必然会被互联网金融模式所取代。因此，加快金融脱媒是传统银行业向网络金融逐步转型的关键性环节。
3.1 因地制宜，深入改革
在严峻的市场格局面前， 传统银行要根据市场发展需求进行深入改革。结合因地制宜的根本原则，加大互联网金融建设，对传统银行的运作模式进行创新，提升传统银行在新的市场需求下的适应度。虽然，互联网金融的发展对传统银行核心业务造成了极大的冲击， 但我们也不能忽视它对传统银行业带来的新契机。很多事情，只有变革，才会有更好的发展，传统银行模式也是如此。在严峻的市场竞争中，传统银行只有深入了解互联网金融模式在传统金融业的重要性， 借鉴互联网金融一些先进的思维和运营方法，并且结合自身发展优势，加大和互联网金融的合作力度，达到互相合作、双方共赢的目标。在具体实施上， 传统银行可以吸取互联网金融先进的运营模式，加强与互联网金融企业的客户资源共享，只有真正实现优势互补，才能进一步扩大业务渠道，提高传统银行的核心竞争力。
3.2 推进和战略合作的深度
互联网金融模式作为一站式金融平台， 注重产品服务的深度和广度建设，注重开拓客户渠道、与战略伙伴的合作。其整合了大量的数据和资源，创建了一条覆盖面广、深入度高的金融综合产业链。其快捷、高效，为客户提供了专业优质的解决方案，实现了效益和口碑的双赢。我国传统银行应该加强与互联网经济企业的合作，创新服务意识，改革传统运作模式，拓展产品服务种类，把互联网和传统金融进行有效融合，才是传统银行提升核心竞争力的根本。
3.3 拓宽传统银行的业务渠道
随着互联网+政策的推行，我国产业结构正在向互联网靠拢。互联网自身优势，可以帮助企业通过多种渠道挖掘并拓展大量的客户，也能够为企业提供强大的数据支持。我国传统银行业，业务拓展渠道单一，渠道狭窄。因此，传统银行要突破固守自封的局面，加大互联网金融领域的合作，只有坚决打破了这一局限性，才能够满足不同客户的个性化理财需求，获得更多的客户渠道，和更多的业界资源，这是传统银行在新形式下深入改革的必有之路。
3.4 转变思路，探索新战略
传统银行在互联网金融的强竞争格局下， 其主导地位已经逐步弱化。随着信息产业化的深入发展，第三方支付平台已经不能满足客户个性化的需求方式。在传统的银行金融格局结构和总量失衡，市场竞争力逐渐弱化的背景下。转变思路，紧密结合互联网金融模式，探索新的发展战略，在提供基础服务的同时，能够发挥互联网金融的优势，这是传统银行业深化改革的根本性问题。因此，要顺应互联网发展趋势，逐步完善传统的业务模式，借鉴互联网金融的思维模式，拓展互联网金融产品服务，优化传统银行的经营结构。
4 结语
移动互联网金融市场的迅猛发展，不仅提升了我国国民经济的整体发展，也给传统银行业带来新的契机和巨大挑战。互联网金融，作为一种创新的金融模式，它不仅能够避免传统银行业务中的盲区， 也能够在一定程度上丰富传统银行业务模式，促进金融行业运作效率的提升。因此，深入了解互联网金融的发展模式，对传统银行的未来发展具有现实价值和指导意义。
