下面是小编整理的互联网金融网上银行论文（共含13篇），欢迎您能喜欢，也请多多分享。同时，但愿您也能像本文投稿人“我谢月相怜”一样，积极向本站投稿分享好文章。
互联网金融网上银行论文
自互联网技术出现以来，世界经济和社会发展受到了前所未有的影响。进入21世纪，电子商务和第三方支付日渐成熟，互联网金融无论是在世界范围内还是在我国，都呈现出了迅猛发展的态势。
[1]互联网金融对传统商业银行发展影响研究
1.1 研究背景
根据央行的金融统计数据，在一月份，全国存款额下降9402亿元，虽然存款额的减少是多方面的因素综合影响所致，但不可否认余额宝和理财通等互联网金融产品的重要影响。
从20开始，余额宝的增长势头非常猛烈，
2.我国互联网金融发展与现状
2.1 互联网金融引发的新生热点事物
随着互联网金融的高速发展，不少年轻人开始将目光投向“余额宝”、“理财通”等互联网金融理财产品。
相比前往银行或通过电脑购买传统理财产品，这些创新的渠道只需打开手机动动手指，显然要便利许多。
同时，互联网金融理财产品的收益体现更快、更直接。
截至 年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%。
如果按1：6.10的汇率计算，2500亿元相当于409.84亿美元。
根据彭博资讯统计的截至1月14日最新的全球基金规模数据，天弘增利宝基金的规模在全球货币基金中可排名第14位。
从0到2500亿元的基金规模，余额宝仅仅用了200多天时间。
而从2500億元到4000亿元，余额宝只用了大约30天。
截至2014 年2月14日，余额宝站上了4000亿元的规模。
3.互联网金融对商业银行的影响
3.1 互联网金融对商业银行机构的影响
3.1.1 中介作用遭到削弱
自余额宝的正式推出至今，虽然互联网金融才刚刚开始蔓延至社会生产、投融资、生活等领域，但已经对传统的金融模式产生了较大的影响。
其次，P2P网贷、众筹等模式威胁了传统的小贷公司以及银行的信用媒介地位。
以往的`实践经验表明，传统银行存在的原因在于银行机构具有非常高的信誉，它能够利用规模经济的作用，通过专门的信息技术降低社会的资本融通成本。
3.1.2 经营模式受到挑战。
网络技术的高度发展降低了信息获取和交易的成本，削弱了传统商业银行融资中介服务的需求。
在融资过程中，资金供给方与需求方不能高效地达成交易的重要原因之一是双方不能及时有效的获取对方的信息。
3.2 互联网金融对商业银行金融业务的影响
3.2.1 影响商业银行传统业务收入来源。
传统的商业银行，通过其在金融领域的知识、技术以及复杂的操作流程向客户提供专业化的服务，其主营业务收入主要来自于利差。
4.互联网金融对A银行个人业务影响分析4.1 直接影响分析
(1)储蓄存款数据比对
余额宝上线时间为6月，现选取206月至年12月期间A商业银行个人储蓄存款的增长情况。
在这段期间内，该行个人储蓄存款总余额从118.73亿元增长至125.74亿元，增量为7.01亿元。
虽然增长速度不能算很快，但也保持了较好的增长水平。
由此可知，在余额宝等产品快速发展的这段时间内，A商业银行的储蓄存款业务增长速度并未出现较大幅放缓或者倒退的现象。
因此，在总量上看，余额宝们并未对其产生较大的直接影响。
当然，从另一方面看，我们从余额宝客户的地域分布中可知，虽然其用户遍布全国，但无论是从人数、金额等方面统计，江浙一带作为阿里巴巴的大本营，对余额宝的贡献是最大的。
而其他省市则相对而言，没有那么火热，因此其他省市的银行受此影响也相对较小。
4.2 间接影响分析
以余额宝为代表的互联网金融产品们对银行业将造成深远的影响，作为众多银行中的一员，A商业银行也概莫能外。
在分析余额宝们对A商业银行的间接影响时，首先要先对余额宝们对整个银行业产生的影响着手，从整个银行业的角度出发研究影响情况，然后再针对A商业银行的特殊性再进一步分析针对其单个机构的影响情况。
(1)对银行业的影响分析
关于余额宝们对银行的正面和负面的影响，有不少讨论，既有支持者，也有反对者。
下面对余额宝们将对银行业产生的具体影响从不同方面进行分析。
从长期来说，余额宝通过推进利率市场化压缩了银行的利润。
2013 年末，存款类金融机构体系内个人储蓄存款余额467031.12亿元。
A商业银行专业的金融人才较为匮乏，缺乏市场经验，其金融产品的研发能力很薄弱。
一方面，有相对高息的定期存款用于吸引客户，另一方面，确实缺乏金融方面的高级人才，导致了该行在理财产品方面的落后。
在余额宝等产品的冲击下，其理财产品落后的情况将有可能导致存款外流。
现行的利率水平为，整存整取一年期为3%， 二年期为3.75%，三年期为6.25%，五年期为4.75%，即使按上浮20%的比率进行计算，上浮后的利率分别为3.6%、3.9%、5.1%、5.7%。
除了三年期和五年期的定期存款利率外，其他定期品种都远低于余额宝们的收益率。
5.结论
通过本文的论述可以知道，互联网金融对于我国商业银行具有较大的影响，对商业银行来说，在银行机构方面，其中介作用被弱化，经营模式和管理方式都受到挑战，竞争模式也从此而改变;而在金融业务方面，商业银行的传统业务收入来源受到了影响，客户基础、金融战略、业务竞争力和资金中介功能都受到互联网金融的影响。
[2]网上银行金融风险控制的探讨
1 互联网金融特点
1.1 交易成本低、效率高
在互联网金融中，资金交易各方通过互联网交易平台自行完成筛选、匹配和交易，运营成本较低，消费者通过对比可以根据自身需要，选择适合自己的金融产品，提高了业务透明度和用户满意度。
由于通过计算机进行处理交易信息，业务操作完全标准化，消费者不需排队，业务办理速度快、客户体验好。
1.2 覆盖广、发展快
消费者突破了时间和地域限制，在互联网上可以找到自己需要的金融产品，服务更直接，依托大数据和互联网企业，互联网金融发展迅速。
1.3 机制灵活
互联网企业运作机制灵活，决策依据更贴近实际，受管理制度、传统理念影响较小，能及时适应市场变化，采取集体决策，使决策过程更为理性。
1.4 延迟支付
第三方支付公司可以在消费者交易过程中代为保管货款，充当中间人角色，通过系统实现买家在收到并查验货物后再将货款支付给卖家，有效降低信息不对称造成的潜在欺诈风险。
2 互联网金融存在的主要风险
2.1 监管风险
互联网金融增加了金融系统的不稳定性，监管部门无法跟上互联网金融创新的步伐，对互联网金融新业务的合法性无法准确定义，由于没有明确的信息安全监管条例，无法将用户信息安全监管落到实处，互联网金融交易方式的虚拟化、边界模糊化，突破了时间和地域限制，监管机构间配合不力，不能共享信息，范围不清，极易造成监管漏洞和重复监管，不利于有效控制金融风险。
2.2 系统风险
互联网金融依托计算机网络系统，网络系统缺陷、开放式系统、密钥管理和加密技术的不完善、TCP/IP协议的安全性问题、计算机病毒、黑客的攻击都会给互联网金融带来风险，软硬件系统受制于国外企业，极易造成金融系统紊乱，影响国家金融系统稳定。
2.3 信用风险
互联网金融交易双方互不见面，只通过网络发生关系，这使得对交易者的身份、真实性验证的难度加大，身份确认、信用评价的信息不对称增大了信用风险。
当互联网金融支付系统发生问题时，社会公众对是否通过互联网进行金融交易产生疑虑。
2.4 法律风险
目前金融法制体系已不适应互联网金融的发展，造成交易双方权利、义务不明确，应尽快完善金融法律法规，明确准入、退出机制，建立完善的互联网金融监管体系，保护交易双方合法权益。
3 互联网金融风险防范措施
3.1 健全法律法规
与高速发展的互联网金融相比，我国法律法规建设步伐明显较慢，因此为了更好防范互联网金融风险必须要制定更加健全的法律法规。
一方面，制定的法律法规必须要全面、详细，明确指出不同互联网金融组织形式，对其业务范围进行规范，同时明确进退机制。
网上银行金融创新发展环境分析论文
摘要：随着我国金融业的全面开放，网络银行成为中外资银行的竞争焦点之一，我国金融业网络化发展面临激烈的国内外竞争。文章主要对我国网上银行业务所面临的外部环境进行探讨，详细分析了我国网上银行的宏观发展环境、企业竞争格局并运用迈克尔·波特的五力竞争模型对我国金融业的竞争压力进行分析。
关键词：金融业；网络化；环境分析
网上银行作为一种金融领域的创新，必须要有适宜的环境才能保证这种创新在社会中扩散和发展以及被社会人员采纳和接受。对这些外部环境进行分析，可以帮助我们找到外部环境所提供的可以利用的发展机会以及所构成的威胁，以此作为我国网上银行制定发展目标和战略计划的依据，使我国金融业网络化顺利进行。
一、总体环境分析
1．政治环境分析。我国金融业历来实行严格的监管政策，根据《中国人民银行法》，对金融机构实行“分业经营、分业管理”的规定，即银行业、保险业、证券业分业经营与分业管理；限制和管理银行业的市场准入条件、业务范围和业务品种。作为传统金融与现代网络信息技术高度结合的新金融形态——网络金融，也要遵循这一监管政策。在对网络金融严格监管的同时，央行也非常重视网上银行的发展。4月，中国证券监督委员会出台了我国第一部有关网上交易的法规：《网上证券委托暂行规定》，中国人民银行，为规范和引导我国网上银行的健康发展、有效防范银行业务经营风险，公布了《网上银行业务管理暂行办法》。204月，中央银行为致力于网络金融的发展，成立了电子商务研究课题组、网上银行研究组和国内商业银行网上银行联网研究组，分别对相关的领域进行研究并制定管理办法。4月又成立了“网上银行发展与监督工作组”，使我国网上银行的安全保障工作向前迈进了一步。
2．法律环境分析。随着网络化的不断普及，对原来基于手工操作的工作流程和规章制度提出了新的挑战，产生了基于自然域界和纸质契约为载体的法律法规所难以解决的问题，带来了诸如电子凭证合法性、电子签名合法性和电子版权等一系列的法律问题。而且由于网上银行除了要面对传统银行经营要面对的风险外，还要面临一些技术风险等，因而更需要更加完善的法律措施。
年6月29日中国人民银行发布的《网上银行业务管理暂行办法》，8月28日全国人大通过、4月1日实施的一部《电子签名法》以及月30日，央行又推出了《电子支付指引》。在规章层面上，年1月中国电子商务行业协会推出《网络交易平台服务规范》，为电子签名相关各方提供真实性、可靠性验证的公众服务活动提供了法律保证；2005年4月信息产业部出台了《电子认证服务管理办法》。但从总体上讲，我国现阶段涉及网络金融领域的立法是十分滞后于网络金融业务的发展。
3．经济环境分析。自12月11日起，我国金融业兑现全部入世开放的承诺，国内金融机构开始与国际金融巨头“同场竞技”，网上银行将成为外资银行进入中国市场与扩张的主要手段和首选竞争战略。自1995年10月全球第一家虚拟银行——安全第一网络银行诞生于美国，如今西方国家的银行几乎已经或正准备开通网上银行。在我国自招商银行率先推出了网上银行产品“一网通”后，目前已有48家商业银行开通网上银行业务。比尔·盖茨惊叹道：如果21世纪的银行没有融入电子化的洪流，那么等待它的将是恐龙式的灭绝。
电子商务的迅猛发展为网上银行的发展开辟了广阔的市场，随着政策法律环境的逐步改善，电子商务企业经营形势喜人，不论B2B、B2C还是C2C，近年来都保持了40%以上的增长势头。网上支付作为电子商务交易的最后一个环节，是电子商务的关键，在很大程度上决定着电子商务的成功与失败，而这一功能的实现恰恰是网上银行的核心业务。中国电子商务的巨大市场无疑为我国银行业网络化发展开辟了无限广阔的市场空间。
4．社会环境分析。以来，受总体经济的强势增长以及国内需求的拉动，我国网上银行、电子商务继续强劲发展。CNNIC统计表明，截止206月30日，我国网民人数达到了1.23亿人，与去年同期相比增长了19.4%。网络基础设施建设和国人对网络世界的接触与认同的发展，为我国银行开展网络业务奠定了良好的基础。
CFCA今年提出的“中国网上银行成长指数”反映了中国网上银行在量和质上的总体发展状况和发展潜力，其中个人网上银行成长指数为58.33，企业网上银行成长指数为58.73。这些指数显示我国网银整体发展还处于比较初级的阶段，但是经过近年来的发展，已经具备了很好的发展基础，社会对网上银行的需求很大，网上银行具有巨大的成长潜力。
另一方面，安全性仍旧是制约网上银行发展的主要因素。2005年的调查中发现，大概超过50%甚至三分之二的人不打算使用或者不敢用网上银行，其主要原因就是安全问题。今年的调查显示，仍旧有61%的非网银用户由于怀疑网银安全性而不使用网上银行。数字证书作为保证用户网银安全的最重要措施，大众对使用数字证书也越来越重视，不知道数字证书的用户从2005年的6.1%下降为0.9%，未使用数字证书的用户中有37.7%表示未来一年将会使用数字证书。用
5．技术环境分析。网络技术的蓬勃发展使得银行业的服务范围和服务内容不断向深度和广度延伸。从广度上来讲，软件技术的发展将银行业务与企业或家庭的财务管理连接起来，大幅度提高了财务管理的效率。从深度上来看，由于计算机存储了大量客户信息，当新一代客户关系管理软件成熟应用后，通过互联网，银行金融业可以很方便的进一步提供并存储客户服务信息，同时利用商业智能技术挖掘客户资源，实现业务互动。另外由于网络金融创新产品的易模仿性，随着现代网络技术的发展，我们可以有选择地借鉴国外各大银行己经趋于成熟的网上金融产品和服务，避免直接开发的高额成本，节约更多的资金和人力投入自身产品的创新，有利于迅速缩小我们同他们的差距。
二、行业环境分析
哈佛大学的迈克尔·波特在其经典巨著《竞争战略》一书中提出了一个在产业中进行结构分析，诊断竞争的框架称为五力竞争模型。这种竞争模型认为，一个产业中投资的收益率取决于作用于产业的来自于五种源泉的竞争压力，其中两种来源于垂直方向的竞争——供应商和用户的侃价能力；三种来自于“水平”竞争——产业内部现存的竞争者、潜在进入者、替代品供应者。
1．供应商分析。银行业是经营货币信用的特殊企业，其主要的供应商是资金来源主体。针对开展网络金融业务的供应商主要有三类：网络技术提供者、营销中介和其他基础设施提供者。技术提供者主要指提供各类网上银行技术的软件开发商、硬件供应商以及系统集成商，这些厂商拥有先进的技术和成熟的产品，基本上已经能够满足各种网上银行和电子商务需求。营销中介是指各种提供网络基础设施和服务的机构，包括公用电话网、有线数据网、无线移动通讯网、有线电视网等，他们为网上银行的建立和发展提供基本环境。其他基础设施主要指认证中心。为了给各家商业银行创造良好的公平竞争环境并节约投资，中国人民银行联合全国13家商业银行共同组建了中国金融认证中心（CFCA）。CFCA的使用有利推动了银行、证券、企业与商家等的网上业务及电子商务应用建设，为网上银行的发展奠定了基础。
2．客户分析。与美国年龄在25岁~45岁之间，处于收入高峰期，支付能力强的网上银行消费群体相比，我国的网上银行用户范围较窄，个人网上用户集中在20岁~35岁，他们受过良好教育、乐于接受新事物，但个人资产还没有达到收入高峰，有的甚至还处于纯消费阶层，使用网上交易屈指可数。另一方面，由于我国网上银行服务未形成独特的竞争优势，客户对其业务状况不是很了解，缺乏认同感，忠诚度较低，而且客户对网上银行服务安全性和个性化地要求也都很高，这对我国网上银行发展构成一定的压力。
3．竞争对手分析。对于国际化发展中的我国银行而言，其现有竞争对手主要是大型跨国银行和本土银行。2006年上半年，在141家商业银行中（包括准许开办网银业务的'外资银行），已经开设网上银行的有48家，部分农村信用社（5家）也开设了网上银行。在外资银行方面，规模庞大、资金实力雄厚、经营管理机制灵活、科技化程度高、金融产品品种丰富、金融创新速度快等是它们的显见优势。并且有迹象表明，外资银行在进入我国时，往往采取专利保护先行的战略，大量申请专利，尤其是大量申请“商业方法类”发明专利，在我国金融服务领域特别是网上银行市场上抢滩掠地。
4．潜在进入者分析。中国金融业实行严格的分业管制，新设立金融机构必须经过严格的审批，设立纯虚拟的网上银行是被禁止的。这样，我国网上银行的潜在竞争对手主要是已进驻和将要进驻的外资银行和一些通过网络平台提供相关金融服务的非金融机构。美国KillenAssociates的题为“网上高增值金融服务：下一个收入源泉”的报告调查了所有潜在的银行业竞争者的情况，并指出，非银行的公司正试图通过提供高附加值的一体化金融服务，来与银行展开争夺客户基础的竞争。成立于2001年6月的日本索尼银行通过网络向顾客提供了个性化的、新颖的、采取一对一销售方式的独特产品。索尼银行的成立，表明那些信誉卓著的非金融机构借助于现代技术完全可以很快占领银行业务市场。
5．替代品分析。现代技术的进步，给银行业务的拓展提供了广阔的空间。银行在开发新业务提高竞争力的同时，也给其现有业务带来了一定的竞争压力。网上银行、电话银行、自动银行、传统服务等银行服务手段互为补充，又互相替代，所以各个服务手段之间也存在着一定的竞争和影响。如ATM机在我国已经比较普遍，并且提供联网服务，客户群体很大，但比较而言网上银行的优势是提供的金融产品更加全面、更加个性化。
互联网金融模式论文
近年来，国内互联网金融行业成长速度迅猛。互联网金融起源是中国金融体制的不完善。在中国的模式从本质上讲属于传统金融下适应新形势的财政金融生态产品，包括传统金融的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和互联网金融门户等六大最常见和的互联网金融模式。本文针对这些新模式所产生的风险，从宏观和微观的角度进行分析和提出解决对策。
一、互联网金融的现状
随着新的现代信息技术如互联网、云计算、大数据日新月异的发展，互联网金融已经逐步开启金融行业的新篇章。金融行业已经不再传统的以商业银行、保险公司、信托公司等为载体的形式，互联网金融出现了多种新模式，包括传统金融的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和互联网金融门户等六大最常见和最热门的互联网金融模式。互联网金融已经成为未来金融行业的发展趋势，在互联网金融背景下如何把控新局面，管理金融行业风险已经是金融行业所面临的重要挑战。
互联网金融在经历了最初的探索期之后，第三方支付、P2P网络借贷、众筹等互联网业务模式迅速发张，以余额宝为首的网络理财方式大量出现更是让人们对网络投资的热情倍增。互联网金融在带来普惠金融概念的同时还带出现了许多新问题，与之相关的风险亦开始慢慢暴露。近年来也频繁出来P2P网络借贷平台的不断倒闭以及“跑路”现象，给社会经济发展带来了大量风险和负面影响。近截止至2月，国内P2P网络借贷行业历史累计成交额为16086亿元。12月初，北京e租宝网站被查出涉嫌违法经营活动。截止至月30日，e租宝待收余额高达524.89亿。在缺乏有效监管和行业自律的发展背景下，互联网金融与传统的借贷公司、非法集资等行为会使人混淆不清，让人难以进行分辨，使得广大投资者的权益无法得到充分保障。
二、互联网金融的风险根源
追究互联网金融风险的根源也是其模式的自身特点，即基于其依赖互联网产生的原因，因此具备相当高的开放性和兼容性，同时又不失传统金融的特征。首先，互联网金融的网络效应非常显著，如开发、平等、互动等明显的网络特点。互联网金融就是通过网络上的平台互动，使金融实现网络化、隐性化和去中介化。其次，互联网金融仍然保留传统金融行业的特点，核心依旧是为用户提供金融服务。通过平台提供的服务合同，实现资金跨期价值的转移，也符合金融为投资人带来高收益同时以高风险为代价的基本逻辑。最后，互联网金融追求的是用户的体验也是用户的利益，融资成本的降低一杯高风险所替代，跨期转移资源清算和结算支付，使金融行业和互联网行业这两类高风险行业衍生出另一种新式的风险。
三、从宏观和微观的角度防范风险
由于投资者对融资者融资项目及融资平台运营情况的了解程度，与传统融资方式相比仍然较低。近年不时出现的网络融资平台倒闭甚至卷款潜逃而导致投资者损失惨重之类的消息也事出有因。P2P网络贷款、众筹等融资模式存在非面对面接触导致对客户及交易对手了解程度相对传统融资方式下降的问题。在互联网金融中，风险管理是一项重要的工作。面对这个竞争日益激烈的`市场环境，我国金融行业要想更多的发展，就必须做好互联网金融风险管理工作，确保金融行业稳定发展。
1.法律风险
对比当下互联网金融的发展速度，滞后的法律法规的监督系统也会带来一定的监管风险。金融创新种类形式多样化，然后有很多相关的法律法规没法及时出台，导致整个市场缺乏有效的监管力度。首先我国可以参考国外互联网金融风险的防范案例，然后通过我国现实的国情制定最合适的法规，例如对计算机安全管理法的制定也需加快日程，同时还要对电子平台进行规范管理，抓紧对互联网金融风险的监管及防范，建设持续健康稳定的法律社会。
2.技术风险
在对互联网金融进行监管以及对其风险进行防范的同时，金融机构的内部控制功能还需要进行进一步的提高。建立互联网网络金融风险制度，开展风险预警、资信调查、自动化征信等，实时、高效的大数据征信及反欺诈手段，实现信息数据整合输入以及多种手段、渠道支持反欺诈管理加速发展内部科技。聘请专门的人和岗位进行互联网金融下的风险及其防范的管理，建立安全健康的计算机管理系统。
3.信用风险
信用风险的产生是交易对手不能或不愿履行合约而给另一方带来损失的可能性，以及由于借款人评级变动或履约能力变化而导致的债务市场价值波动而引发损失的可能性。有些企业如阿里、苏宁利用自身的电商平台所累积的经营数据作为研究基础，再考量第三方验证的客户资料，进行数据挖掘，从而进行客户风险的评级分层，量化地区分企业和个人信用风险的情况。关于信用风险的应对，则应该对信用制度进行完善，加强对个人信用体系的建设，并建立完整个人信用数据库，并能够在金融行业以合法的方式资源共享，保证能够在互联网上查询个人信用报告。
4.操作风险
操作风险主要源于操作不当引发的风险，与交易过程的系统失灵有关系。在互联网背景下的金融系统无论是对于工作人员还是客户都有可能出现因操作不当产生的风险损失。当前程序化的发展使得客观的操作风险可以控制，而主观的交易操作风险需要强化从业者职业道德教育与向投资者普及基本的风险收益的常识。
5.其他风险
除了上述风险，互联网金融还会出现其他种类风险。新概念的提出势必会经历阶段性的推进过程，在此期间民众会因为认知等发面的偏差对此产生认知误差。而由于互联网金融正处于发展阶段，整个行业标准尚未启动实行。所以，很多问题出现，尽量从宏观微观的角度分别分析，找出问题的根源，提出有效的防范和规范以及处罚措施，积极地解决问题，保证互联网金融行业的有序地发展。
四、结语
总的来看，互联网金融在全球不仅拥有巨大的市场和机遇，同时却又面临着巨大的挑战。互联网金融必将会成为未来的主流，全球经济一体化和金融一体化的进程也在随着互联网金融业务的快速发展而一步步加快脚步。此时即便面对严峻的挑战，准确把握机会，实施宏观微观并重的防范措施，积极主动进行金融创新，努力减少各种类型的风险，尽力降低各类风险造成的损失，保证金融产品收益的健康稳定，使互联网金融能持续健康稳定的发展。
跟着时期的前进,科技的不断立异与发展,咱们糊口的方式也逐步开始扭转。网络的呈现,注定会给这个世界带来巨大的变革。如今,网络已经经渐渐的渗入到各个行业,各个领域,传统行业的运行方式也遭到网络的影响,正在产生扭转,其中也包含金融行业。进入互联网时期,民间金融开始与互联网结合在1起,首创了1片新天地。借助互联网,民间金融患上以扩展规模、提高效力、增添透明度;P二P、余额宝等互联网金融新事物更是患上到了迅猛发展。与此同时,诚信以及风险节制同样成为民间互联网金融急需解决的问题,并引发全社会广泛关注以及讨论。
传统金融
金融服务实体经济的最基本功能是融通资金,是将资金从储蓄者转移到融资者手中。传统金融行业中包含间接融资以及直接融资。充沛应用资金的不断循环以及运动,解决了经济发展对于资本量所要到达的请求。传统融资方式充沛施展了其存在的优势,但同时也有其局限性。
间接融资是直接融资的对于称,其局限性在于,直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面遭到的限制多。使用的金融工具其流通性较间接融资的要弱,兑现能力较低,其风险也较大。
但不管对于于传统融资模式中的间接融资仍是直接融资来讲,其面向的对于象都是大企业,而大企业在整个融资需求群体中仅占二0%,另八0%的中小型企业1直面临融资难的问题,这也属于两种融资模式所共同存在的局限性。
以互联网为代表的现代新型科技,将对于人类金融模式发生推翻性影响,可能呈现既不同于商业银行的间接融资,也不同于资本市场的直接融资的第3种金融融资模式,可称为“互联网金融模式”。
互联网金融不是互联网以及金融业的简单结合,也就是说,互联网金融不是金融业单纯的运用互联网技术进行业务处理,而是真真正正的将金融与互联网“开放、同等、协作、分享”的理念融会,2者彼此渗入,构成系统的,专业的,拥有科技信息特色的新型金融体系。
互联网金融的发展是1个按部就班的进程,其发展阅历4个阶段。首先,传统金融应用互联网技术向大家提供服务,互联网施展着渠道的作用;接下来,互联网在里边施展的作用是根据大数据搜集以及分析进而患上到信誉支撑:其次,P二P模式呈现,这也是互联网金融区分于传统金融在融资方面最凸起的表现;最后,是通过交互式营销,充沛借助互联网手腕,把传统营销渠道以及网络营销渠道紧密结合;将金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。从上述阐述中,不难看出,金融业与互联网技术正在1步步的融会,互联网金融也在逐步的成熟,发展起来。
互联网金融相对于于传统融资模式来说,有很大的不同。其区分于传统融资最具代表性的体现就是P二P模式。这类模式更多的提供了中介服务,这类中介把资金出借方需求方结合在1起。发展至今由P二P的概念已经经衍生出了良多模式。
不同模式及其优缺陷:
1、 担保机构担保交易模式,这也是相对于安全的P二P模式。此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司以及担保机构提供两重担保。此类平台的交易模式多为“一对于多”。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全。
2、 P二P平台下的债权合同转让模式。可以称之为“多对于多”模式,借款需乞降投资都是打散组合的,然后获取债权对于其分割,通过债权转让情势将债权转移给其他投资人,取得借贷资金。
3、 大型金融团体推出的互联网服务平台。此类平台有大团体的违景,且是由传统金融行业向互联网布局,因而在业务模式上金融颜色更浓,更“科班”。
互联网金融与传统金融相比的优缺陷
对于于P二P模式来讲,他们所面向的对于象都是剩余八0%的中小型企业客户。1直以来,中小型企业都面临着融资难的.问题,互联网金融的呈现与发展为中小微企业首创了1片新天地,民间金融患上以扩展规模、提高效力、增添透明度,填补了传统金融面向客户局限性的缺陷,使每一1个融资需求个体都能享受由资本带来的效益。
互联网金融所面临的巨大挑战就是风险节制。在传统金融业中,客户面对于的是实实在在的银行等金融机构,有可靠的保障,加之银行业发展至今树立起来的信誉,完整可以给客户足够的安全感。而互联网金融这个新型行业,通过网络技术解决1些金融业务缺少足够的安全保障,尽管1些网贷公司风控方面做的已经经足够完美,但大多数人对于于这类虚拟的网上金融,仍是会有必定的耽心。
这些都是阻碍互联网金融生存发展的因素,所以互联网金融相干企业以及平台,必定要改善该行业风控水平,由于,1个虚拟化的中介平台,最大的资本就是取得信任与安全感。目前,树立信用度应当是互联网金融最首要的工作,这样才可以继续生存以及发展。同时监管部门加大监管力度,设立相干的规章轨制,法律条文,保护交易双方共同的利益。专家指出此时互联网金融现阶段仍是以行业自律为主。P二P平台首先应当更为严格的请求自己,恪守不建资金池、不提供虚假项目、不介入交易的基本准则。
央行条法司司长穆怀朋指出对于于P二P这样的相似于民间融资的互联网金融,可能要采用“负面清单”的情势,也即“规定其不能做甚么”,限制互联网金融不能进行的1些行动流动。例如,有些担保机构直接做起了网贷,或者者担保机构与P二P同属于1家团体,自己担保自己,就使患上此类立异模式存在巨大风险。P二P行业到底需要甚么样的监管?银监会政策钻研局副局长龚表示,P二P作为信息中介,应当是1种民间借贷的方式,而1些P二P公司,转做担保、资金池、债权分拆等信誉中介功能,已经经偏离了民间借贷的范畴,由于“信誉中介需要计提资本,没有这些方面的管理就容易出问题,目前还存在着监管的空白”。P二P网贷必需告别“裸奔”时期,才能使互联网金融成为1个系统,全面,科学的行业。
总结
互联网金融是时期发展,科技进步的必然趋势,网络使咱们的糊口方式更为利便,快捷,互联网金融相符时期发展的请求,互联网金融使患上科技与实业的边界愈来愈隐约,真真正正的让咱们感遭到了科技为人类做出的贡献。但同时,互联网金融发展的方向其实不是取代传统金融的模式,而是与其互相补充。互联网金融离不开传统金融,而传统金融的发展趋势便是互联网金融。互联网金融最具代表性的P二P模式,更是极大的扭转了民间资本的现状。使患上社会的融资情势有了更多的选择。尽管,目前为止,P二P模式发展还不完美,依然存在许多问题,但互联网金融必然会给咱们的糊口带来更为深入的变革。
Google面试题(英文版)
A friend of mine had an interview a couple weeks ago with Google Inc. He provided me a list of just some of the questions he was asked. I’ve added a few more from others I have talked to who had interviews with the internet giant, Google, as well. See if you can answer them. Many are open ended with several right answers, therefore I did not provide the answers.
1. How many golf balls can fit in a school bus?
2. You are shrunk to the height of a nickel and your mass is proportionally reduced so as to maintain your original density. You are then thrown into an empty glass blender. The blades will start moving in 60 seconds. What do you do?
3. How much should you charge to wash all the windows in Seattle?
4. How would you find out if a machine’s stack grows up or down in memory?
5. Explain a database in three sentences to your eight-year-old nephew.
6. How many times a day does a clock’s hands overlap?
7. You have to get from point A to point B. You don’t know if you can get there. What would you do?
8. Imagine you have a closet full of shirts. It’s very hard to find a shirt. So what can you do to organize your shirts for easy retrieval?
9. Every man in a village of 100 married couples has cheated on his wife. Every wife in the village instantly knows when a man other than her husband has cheated, but does not know when her own husband has. The village has a law that does not allow for adultery. Any wife who can prove that her husband is unfaithful must kill him that very day. The women of the village would never disobey this law. One day, the queen of the village visits and announces that at least one husband has been unfaithful. What happens?
10. In a country in which people only want boys, every family continues to have children until they have a boy. if they have a girl, they have another child. if they have a boy, they stop. what is the proportion of boys to girls in the country?
11. If the probability of observing a car in 30 minutes on a highway is 0.95, what is the probability of observing a car in 10 minutes (assuming constant default probability)?
12. If you look at a clock and the time is 3:15, what is the angle between the hour and the minute hands? (The answer to this is not zero!)
13. Four people need to cross a rickety rope bridge to get back to their camp at night. Unfortunately, they only have one flashlight and it only has enough light left for seventeen minutes. The bridge is too dangerous to cross without a flashlight, and it’s only strong enough to support two people at any given time. Each of the campers walks at a different speed. One can cross the bridge in 1 minute, another in 2 minutes, the third in 5 minutes, and the slow poke takes 10 minutes to cross. How do the campers make it across in 17 minutes?
14. You are at a party with a friend and 10 people are present including you and the friend. your friend makes you a wager that for every person you find that has the same birthday as you, you get $1; for every person he finds that does not have the same birthday as you, he gets $2. would you accept the wager?
15. How many piano tuners are there in the entire world?
16. You have eight balls all of the same size. 7 of them weigh the same, and one of them weighs slightly more. How can you find the ball that is heavier by using a balance and only two weighings?
17. You have five pirates, ranked from 5 to 1 in descending order. The top pirate has the right to propose how 100 gold coins should be divided among them. But the others get to vote on his plan, and if fewer than half agree with him, he gets killed. How should he allocate the gold in order to maximize his share but live to enjoy it? (Hint: One pirate ends up with 98 percent of the gold.)
Do you still think you have what it takes to work for Google?
腾讯网络编程面试题
1、 OSI七层模型和功能
2、四层模型和功能
3、TCP和UDP协议的区别(网络方面面试题最常见的了)
4：HTTP和FTP是哪一层的协议，是基于哪个协议的协议?
5：为什么TCP是可靠的，UDP却不可靠?
6：TCP协议是如何实现它的可靠性的?
搜狐的一份面试题
英文题目(可以用中文回答)
1) Please describe the different between XML,XSD,XSL through their definition.
2) Do you know the Persistent Object in J2EE;if yes ,please describe some mechanism of it.
3) Please describe some famous encryption arithmetic as many as you know, one of arithmatics to explain if possible.
智力逻辑题
1.某一密码仅使用K、L、M、N、O共5个字母，密码中的单词从左向右排列，密码单词必须遵循如下规则：
(1) 密码单词的最小长度是两个字母，可以相同，也可以不同
(2) K不可能是单词的第一个字母
(3) 如果L出现，则出现次数不止一次
(4) M不能使最后一个也不能是倒数第二个字母
(5) K出现，则N就一定出现
(6) O如果是最后一个字母，则L一定出现
问题一：下列哪一个字母可以放在LO中的O后面，形成一个3个字母的密码单词?
A) K B)L C) M D) N
问题二：如果能得到的字母是K、L、M，那么能够形成的两个字母长的密码单词的总数是多少?
A)1个 B)3个 C)6个 D)9个
问题三：下列哪一个是单词密码?
A) KLLN B) LOML C) MLLO D)NMKO
问题四：3个相同的字母可以构成的不同密码单词的总数是多少?
A) 1个 B)2个 C) 3个 D) 4个
问题五：单词密码MMLLOKN可以通过下列变成另一个密码单词，除了：
A) 用N代替每个L B)用O代替每一个M C)用O代替 D)把O移到N的左边 2.62-63=1 等式不成立，请移动一个数字(不可以移动减号和等于号)，使得等式成立，如何移动?
技术编程题
1) 请用VB(或者c#)语言来描述一下blowfish的加密解密算法。如果不行，可以用中文+图的形式来说明。如果不了解blowfish算法，请描述一下自己比较熟悉的加密解密算法。
2) 如果你是一位软件架构师，您将如何去搭建一个符合n-tie的架构?并请描述一下您搭建的每一层的作用。(注意：请您考虑项目中有WebService的情况)3) 请用代码简单描述一下Singleton、抽象工厂、Bridge、Composite(任选三个)的设计模式的概念。
网易互动面试题
面试流程如下：
一环节：拿起桌上的白纸折叠成一个名牌，两面写上自己的名字和学校
二环节：自我介绍，每人时间不超过30秒，总时间不超过5分钟
三环节：案例分析，案例内容是一个刚毕业开始工作的大学生遭遇到的职场困境
一问：面对的是什么问题，出现这种问题的原因是什么
二问：如果是你将怎么做
三环节首先让大家各自提出对一个问题的看法，不限次序，大家说完后13人分为3组，共同讨论第一、二题，时间20分钟，然后每组选出一个人论述讨论结果，时间三分钟，小组其他人有2次补充机会，每人1分钟
最后HR让每个人说一句话，用这一句话来打动HR。
面试随后结束，时间11点整
在11点40分左右有6位同学接到了2面通知，我被成功BS
下午2点10多分开始的2面，每人30分钟，3VS1，单面
经过和几位二面同学的交流，面试内容如下：
一、 大部分针对简历中所列的实践内容进行的发散性提问，具体面试官问什么就看自己如何引导了
二、 人格测试类的问题,比如说出一个自己最想去的地方和到达这个地方想使用的交通工具
三、 博弈类：试举出你相对于这次二面的某位同学你的3个优点和3个缺点及他相对于你的3个优点和3个缺点，这个问题类似囚徒博弈
二面后当晚8点左右发放了3面通知，3位同学通过，三面在11月3日开始，面试官是2位网易互动的总监
据和3面的同学交流，三面流程如下：
首先三面开始前有200个性格测试题，时间20分钟，无序有重复
三面问题随意性很强，3位同学问的问题并不相同，以下为戴同学3面时所遇到的问题:
1、 对你昨天的面试情况做个总结
2、 为什么你是人力资源岗位，却要申请营销类职位
3、 你刚才说的经验，其实很多社招生比你有经验，而且我有个顾虑，你没有市场营销这个学科基础，你怎么看待这个问题
4、 你说你很有激情，踢过足球吗?有激情的人很容易上场5分钟就受伤，这就是有激情不好的地方
5、 你对今天的面试有什么准备吗?
6、 你刚才说你玩过梦幻西游，来说说优缺点
7、 如果我说你刚才说的都是错误的，你怎么想?
8、 另外一个面试官马上接话，说你像1面案例中的那个学生，还没进公司就开始提意见
9、 你的表达能力在同龄人中是优秀的，但你说话时整天用“我”这个词，说这个词的人一般都有个缺点就是缺乏换位思考，你怎么看待?
10、 你对这个岗位有什么了解
问题大致上时这些，每人的面试时间在1个小时左右，其中一位同学在3面时面试了2次，因为两个面试官意见发生了冲突，很犹豫要不要，可以看出网易在招聘时的态度是非常严谨的。
感谢戴同学对三面经历的慷慨提供，也祝福他早日能收到网易的offer!
整个笔试和面试过程就是以上这些了，下面我写点个人的建议希望能为想去网易工作的同学做个参考：
1、 笔试，网易是可以霸笔的，如果同学有心，而距离网易所设的考点都比较远时可以在网易笔试前一天到达考点等待，收到了笔试通知更好，没收到也无所谓，但笔试一定要参加的，网易对笔试成绩还是很看重的
2、 面试着装，如果是市场类的职位推荐大家穿正装，技术类的则不必拘泥
3、 群面的时候一定要主动，积极提出自己的看法，总结一句话就是要多说
4、 网易一般是不给霸面机会的，如果要霸面，一定要提前准备充分
5、 网易在校招时并不很注重毕业院校、专业、学历等，但最好有很多的实践经验
6、 如果自己玩游戏不多，没有玩过网易的游戏也没有关系，但一定要真诚，不要遮掩
新浪面试
面试环节：
1、自我介绍，时间在三分钟内。每个人在介绍自己前，必须对上一个人的时间控制和发言内容进行点评，时间也是3分钟;
2、回答指定问题，每人抽个信封，里头有题目，但只有在叫到自己的时候才可以打开看，看完先把题目念出来，然后立刻作答，时间也是三分钟;
3、辩论，大家分成两个小组，确定组长、1辩、2辩、总结陈词;
4、考官发问;
5、自由提问时间。
[互联网金融 面试题]
互联网金融毕业论文
关于金融的毕业论文范文一：金融职业教育创新思考
摘要：互联网金融的兴起和发展，对金融职业教育教学模式的创新提出了新的要求。
互联网金融兴起下金融职业教育教学模式创新应坚持需求导向的应用性、能力导向的复合性、市场导向的广泛性和就业导向的紧迫性等原则，依据互联网金融的特点优化金融职业教育对象的素质要求、知识要求和能力要求，
以培养出能够满足互联网金融需求的应用型、复合型的人才。
关键词：互联网金融;金融职业教育;模式
自“互联网金融元年”以来，互联网金融蓬勃发展，成为国内金融业界重要的新事物。
互联网凭借其“平等、开放、分享”等特征迅速渗入传统金融行业中，催生了一大批如第三方支付、P2P网贷、众筹、云金融、财富管理等众多的互联网金融新产品、新模式。
截至12月底，其效益已经突破10万亿，其中较为典型的互联网金融平台——P2P网贷平台数量达到1500家，从业人员约为39万，超过200万家企业因此受益。
互联网金融也于20首度被写入政府工作报告，为互联网金融的持续发展提供了有利信号。
在这一发展背景下，金融职业教育必须分析现有模式存在的问题，通过构建新的教育模式，向金融行业培养和输出互联网金融应用型、复合型人才，满足互联网金融对金融通才的需求。
一、互联网金融兴起对金融职业教育提出的新需求
(一)互联网金融人才的理念与思维急需转变
互联网精神决定了互联网金融人才的理念与思维急需转变，其中最重要的是培养和内化互联网思维，以及迁移和转换互联网金融职业角色。
1.培养与内化互联网思维
互联网思维即为互联网精神、互联网理念、互联网经济。
在互联网金融迅速发展的时代，金融主体呈现出多元化特征，网络小额信贷等新兴业务应运而生。
传统依赖于金融中介的金融交易活动发生了翻天覆地的改变，取而代之的是成本低、交易便捷灵活的无中介模式，这必然要求高等职业教育的人才培养模式及时转变，使培养的现代金融人才更加契合互联网思维，能够在全面开放、多元变量并存的互联网环境中形成职业思维模式，能够在设定的互联网金融环境、互联网金融业态中进行思考和工作。
高职教育要以开放性、兼容性的互联网理念作为人才培养模式变革的切入点。
2.快速转换金融业职业角色
在互联网金融发展的时代，传统金融机构也已经意识到互联网发展带来的冲击，互联网企业攫取了传统金融业的丰厚利润，使得传统金融机构在业务创新、产品重构等方面的竞争更加白热化。
这必然会要求从业者具备互联网思维，必然会增加对应用型、复合型金融人才的需求。
因此，金融业人才必须及时迁移与转换自己的职业角色。
相较于传统金融职业人才角色而言，互联网时代的金融职业人才更需要改变理念和思维，更需要具备“通识知识、创新意识、互联思维”的能力素质。
3.知识的掌握与能力的提升
互联网金融教育新模式要求学生通晓金融学基本原理，掌握金融学分析问题的基本方法，具备各项金融基本技能。
此外，还需要掌握互联网金融的基础理论，互联网金融领域内的互联网营销、P2P网贷、众筹融资、互联网支付等典型业态分类的特点。
与此同时学生还要掌握互联网信息技术的应用，在加强信息技术与金融产品交叉结合的基础上，初步具备设计创造互联网金融产品的能力。
要系统学习互联网金融中的征信、风险测量、风险评估和风险定价的原理，具备一定的数据分析处理知识和项目管理知识，了解现代企业管理、财务会计等基础理论知识等。
在能力方面，互联网金融复合型人才应具备较强的学习能力、适应能力，拥有良好的沟通和协作能力、语言与文字的表达能力、解决问题的能力;拥有互联网金融运行、管理能力;运用互联网新媒体对金融产品和服务进行营销的能力，具备一定的公关能力，能较好地驾驭和掌控商务谈判。
(二)互联网金融与传统金融叠加的教学方式及内容的改变
互联网金融对传统金融业全方位的渗透、影响和改变，使得金融业的格局、结构发生了显著的变化，这就必须要求金融职业教育做出相应的调整。
互联网金融需要的是应用型、复合型“通才”，所以不能只是针对传统金融机构的业务知识、业务技能(硬技能)进行培养，而是需要采用基于互联网金融思维的金融变革需求开展教学，有效地将互联网金融与传统金融进行相互叠加，
从而在传授传统业务知识和硬技能之外，更加注重学生思维、创新和互联互通的软技能等能力的培养，改变传统教学方式，创造开放的、互动性强的.金融通才培养环境。
互联网金融运行的路径、平台、程序等鲜明特点，也需要金融职业教育在教学各环节得以体现，以实现从职业教育到职业实践的对接。
(三)就业导向的新需求
1.培养模式需要重构
由于互联网金融的出现，形成了金融业新的就业模式、就业路径和就业机会，职业教育在金融人才培养模式的创新中需要坚持以就业为导向的培养目标。
在人才培养过程中，需要更重视金融企业与学校之间的“订单”合作，根据银行、证券、保险、信托等传统金融机构和互联网银行、第三方支付公司、P2P公司等新型互联网金融企业基层业务岗位进行针对性培养。
2.职业生涯规划需要重塑
由于互联网金融的出现，就业元素，就业元素权重、企业录用诉求等发生了变化，需要在就业策略上进行调整。
在互联网金融人才职业生涯规划上需要进行重塑，切实做好目标定位。
初始就业岗位包括：互联网金融一线业务操作、产品营销、支付结算、系统运营与产品维护、电子商务、投资理财、征信、贷款、风险管理等各项工作。
经过3~5年工作经验积累后可向具有管理职能和专业业务职能的岗位发展。
二、应对互联网金融时代金融教育现存问题分析
(一)互联网金融发展与金融教育的脱节
当前高职院校金融专业人才培养的目标定位仍停留在银行柜台人员等传统低技能就业岗位，对新形势下互联网金融创新领域的金融相关专业知识培训涉及很少。
因此，当前互联网金融的蓬勃发展与当前高等职业教育金融教育现状呈现出脱节的状态，必然会使得学生失去兴趣。
(二)市场需求的即时性与教育创新滞后性的矛盾
互联网金融迅速发展催生了众多互联网金融企业和相关工作岗位，而且随着互联网金融的进一步发展，必将颠覆传统金融业务。
而现实中，大部分高职院校的课程建设缺乏创新，没有反映金融业的新发展，在金融理论教材的选用上仍停留在互联网时代以前的版本，滞后性明显。
(三)教育环境与教育现状的不匹配
在互联网金融时代和大数据时代，金融职业教育者应该时刻关注最新的经济社会发展动态，金融理论学界及业界的变化，以及当前的金融体制改革的方向及重点，以随时拓展创新教学内容。
但现阶段，教学质量与评估手段均在一定程度上阻碍了教师主动去更新符合互联网金融发展的教学内容，也部分导致学生学习兴趣的降低。
(四)区域经济发展与区域互联网金融教育需求的不均衡
互联网金融具有强有力的跨界整合能力，相对于传统金融业来说，互联网金融对证券，银行、保险，资产管理等金融行业的整合运作能力要更加强大。
跨界整合是互联网金融的重要特点，将不同行业的功能结合起来，为区域经济的空间和深度的拓展起到了很好的推动力。
互联网金融需要既懂金融又懂信息技术的、具备跨界知识背景的金融人才，而这种复合型人才培养对金融职业教育提出了很高的要求。
从实践中看，当前金融专业与计算机专业的学生仍旧各自培养，忽略了跨界知识的培养，结果出现了这两类学生的能力具有一定的非均衡特征，造成了高校毕业生与市场需求脱节。
三、互联网金融教育模式创新的路径
(一)培养学生互联网思维和大数据观念
以金融学科为立足点的基础上，重点培养学生的互联网精神和互联网思维。
让学生掌握扎实的互联网相关理论及技术应用的前提下，强调以互联网技术为主体的信息技术对金融各个行业的渗透和融合。
培育具备互联网视野的、能迅速介入金融一线的，能综合运用大数据资源、整合各类互联网工具、推进金融创新的技术技能型专门人才。
(二)培养应用型、复合型“通才”
将金融学和信息技术学科相融合，以实际工作岗位和工作过程为引领，对教学内容进行增减。
如投资理财专业可以考虑在兼顾传统课程设置的基础上，开设譬如电子商务类课程，在实践环节上，通过网上金融交易操作强化计算机课程的学习;计算机专业可考虑开设金融类选修课程，在注重学生信息技术培养的过程中，兼顾学生金融基本知识的讲授。
另一方面可以通过组织专业教师开发互联网金融数据分析等与互联网金融密切相关的课程，这样所培养出来的学生，既能够掌握扎实的金融学专业基础知识，拥有熟练的金融业务操作能力与技能，具备一定的互联网金融产品业务营销能力，还掌握信息技术方面的知识和业务操作技能。
(三)优化课程设置，实现课证融合
课程设计与职业资格证书相对接，优化现有的课程设置，实现学生完成金融经济与投融资领域课程的学习后，能够考取相应的职业资格证书，如会计从业资格证、银行业从业人员资格证、证券从业人员资格证、保险代理人证书等。
按照互联网金融行业的职业标准重新设计课程内容，并将职业考证课程纳入复合型金融人才培养方案，合理安排培养计划，实现课证的融合。
(四)工学结合，校企合作触角深化和前移
以培养学生职业能力为目标建立校内实训基地，设置互联网金融实训室、软件开发与应用实训室、网络资源共享实训室、多媒体技术实训室等校内实训室以满足生产性实训的需要。
根据专业面向的不同工作岗位群需要，加强与相关企业的合作，比如微贷网等互联网金融企业。
与能够提供软件开发和网站建设岗位的企业建立合作关系，使学生能够参与企业真实软件、网站项目的开发与测试，使学生了解项目开发的基本流程，并能承担简单的程序编码和测试工作。
与互联网金融产品销售公司建立合作关系，使学生能够走入市场，锻炼学生的营销能力。
参考文献：
[1]王超.互联网金融的发展对于高职金融专业人才培养的影响分析[J].企业改革与管理，，(10).
[2]汪连新.互联网金融和大数据时代金融学课程改革及人才培养的思考[J].教育教学论坛，，(8).
[3]徐谷明.互联网金融人才培养应多元化[J].中国经济时报，2014，(6).
[4]张慧瑶.互联网金融时代高职院校人才培养模式探析[J].才智，2014，(22).
[5]刘标胜，吴宗金.互联网金融下的高职院校金融专业人才培养方案改革的探讨[J].职业教育，2014，(11).
[6]于博.金融信息化人才培养方向与教学设计研究[J].金融教育研究，2014，(4).
[7]柳凌燕，任静怡，孟东霞.探究互联网金融背景下的人才培养模式[J].企业导报，2014，(11).
关于金融的毕业论文范文二：农业循环经济金融支持体系的构建
摘要：
近几年，我国经济迅速发展，在发展过程中也存在较多问题，比如经济发展带来的环境破坏、资源不足等严峻问题成为当今社会的主要问题，影响我国经济发展水平的提高。
为了解决这类问题，必须建设循环经济，环境资源紧张的局面。
在这种环境下，我国农业经济也必须积极倡导循环经济的发展，在发展过程中金融体系一定要给予足够的支持，这样才能有效的提高我国农业循环经济的实施效果。
随着互联网金融的急速发展，各路资本、各个行业、众多企业都想抓住机遇分一杯金融红利，于是跨界合作、抢滩圈地的现象成为了当下互联网金融行业的一大奇观。
运营商、零售业、地产、电商、互联网公司、传统金融机构、国企等，各行各业都都想趁此良机，在经济改革的大潮中顺利完成转型升级。
越来越多的行业和企业加入到互联网金融的领域中来，不仅极大地丰富了互联网金融的内涵，同时也促进了互联网金融发展的包容性和新奇性，有助于形成多元、多维、充分竞争的互联网金融业态。
但是，众多行业的加入也使得互联网金融行业乱象丛生，20XX年中国互联网金融行业协会作为规模最大，最具权威的金融智库，为行业健康稳定发展做出众多突出贡献。
一、成功举行四批会员单位大会
自20XX年11月15-16日，中国互联网金融行业协会顺利开展了为期2天的“第一批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”专题讲座后，中国互联网金融行业协会于20XX年2月7-8日举办了“第二批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”专题讲座。
宏皓会长为会员单位讲授了新时代互联网金融的相关课程，并正式对外发布《20XX-中国互联网金融发展趋势研究报告》。
20XX年5月16日----17日，中国互联网金融行业协会在京成功举办了“第三批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划(高级)”开班第一课。
二、《中国未来经济模式——互联网金融如何助推中国经济转型升级》新书发布会
中国互联网金融行业协会于8月15日在北京举行了《中国未来经济模式——互联网金融如何助推中国经济转型升级》新书发布会。
此书的作者是中国互联网金融行业协会会长宏皓。
本书从互联网金融的视角分析了国家、地方政府、企业、金融机构、各行各业如何运用金融工具规避风险创新发展，怎样运用互联网金融工具创造财富。
这是运用互联网金融工具解决经济及金融难题的工具书，实践性很强，对于国家、企业、地方政府、金融机构、各行各业如何创新发展有很大的帮助。
在协会为会员单位提供的18门互联网金融领袖人才培养计划的免费课程都使用这本书作为培训教材。
三、20XX年共对外发布9项研究报告
中国互联网金融行业协会20XX年共对外发布9项研究报告，涉及互联网金融能够辐射的各大领域，各研究报告详细地阐述了各行业未来运用互联网金融助力实体经济转型升级的具体落地措施，供相关行业企业及会员单位参考借鉴。
研究报告具体内容请点击“研报发布”查看。
在协会推出的由中国金融出版社最新出版上市的《中国未来经济模式——互联网金融如何助推中国经济转型升级》中也有详细阐述。
20XX年2月8日《20XX年-20XX年中国互联网金融发展趋势研究报告》
20XX年4月17日《互联网金融对银行的影响及应对策略研究报告》
20XX年5月12日《20XX-20互联网金融发展指导纲要》
20XX年5月15日《互联网金融对房地产行业的影响及应对策略研究报告》
20XX年6月5日《互联网金融对产业园区发展的影响及应对策略研究报告》
20XX年6月29日《互联网金融对文化旅游产业的影响及应对策略研究报告》
20XX年7月7日《互联网金融对汽车行业的影响及应对策略研究报告》
20XX年7月14日《互联网金融对民间金融的影响以及应对策略研究报告》
20XX年7月27日《互联网金融对证券行业的影响以及应对策略研究报告》
四、在线学习的平台——《金融大讲堂》
中国互联网金融行业协会网站特设了《金融大讲堂》在线视频学习的平台，自20XX年1月起在中国互联网金融行业协会网站改版后正式登陆，是中国互联网金融行业协会为广大互联网金融从业者及爱好者提供的在线学习的平台，由国内学术、实务造诣皆深的金融学家、中国互联网金融行业协会会长宏皓教授担任主讲，是以会长宏皓创建的金融理论和互联网金融工具帮企业、机构转型升级，提高盈利能力和打造核心竞争力的平台。
五、11月7日协会将举行20XX年度金球奖颁奖仪式
中国互联网金融行业协会将于20XX年11月8日下午举行20XX年度中国互联网金融品牌榜金球奖颁奖仪式，此次共设置三个互联网金融行业相关奖项，包括“20XX年度中国最具投资潜力的互联网金融企业”、“20XX年度中国最诚信的互联网金融企业”、“20XX年度中国最专业的互联网金融企业”。
此次申请奖项的企业都将经过中国互联网金融行业协会专业委员会的专家团的严格审核并评选出表现较为突出的企业。
20XX年度是互联网金融重新洗牌的一年，国家政策的颁布，社会的高度关注都为这个新兴的名词带来无限的发展契机与风险。
六、四个专业委员会20XX年工作重点汇总
今年，中国互联网金融行业协会四个专业委员会根据各个专业委员会的工作职责开展对会员单位的调研辅导工作。
P2P专业委员会今年已经全面开展会员单位征信调研工作，促进P2P行业自律规范的制定和完善，加快征信系统以及信息管理系统的建立，投资者举报投诉平台的建立，加强P2P企业的风险控制的指导培训，加快P2P与其他创新金融工具的结合应用，拓宽P2P的投资渠道，根据各地P2P企业的特点，帮助P2P会员单位因地制宜地建立新的商业模式。
七、11月7日70位专业委员会专家将为会员单位把脉发展状况
11月7日下午，四个专业委员会的专家将亲临会议现场，实现一对一咨询顾问式服务，帮助会员单位进行投资和融资、资本运作、对外合作等提供金融专业指导，帮助国企、央企建立金融风险防范体系;中国互联网金融行业协会提供互联网金融相关的最新行业政策以及投融资、资本运作、财富管理等金融服务提供解决方案和咨询指导;运用金融创新协助国企在全国各地选择整合优质资源;通过金融创新形成甲方的核心竞争力，扩大市场占有率，提高盈利，打造成行业领军企业，成为行业的领跑者;根据各会员单位的发展战略，为其推荐优质匹配的合作单位助其建立相互支持、密切合作的关系;对会员单位商业模式的创新提供建议并给予指导，通过金融创新推动企业转型升级。
关于“组织第五批会员单位集中学习暨会员牌匾颁发仪式”的通知中国互联网金融行业协会将于20XX年11月7-8日举办“第五批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划(高级)”开班第三课。
届时将举行第五批会员单位牌匾授予仪式、第四批会员单位中国互联网金融行业协会职务任命仪式、中国互联网金融行业协会专业委员会委员聘任仪式、中国互联网金融行业协会专业委员会70名专家举行第三次集中会议暨20XX年度工作总结、“20XX年度中国最具投资潜力的互联网金融企业”、“20XX年度中国最诚信的互联网金融企业”、“20XX年度中国最专业的互联网金融企业”颁奖仪式及为部分第一、二、三、四批会员单位开设的“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划(高级)”开班第三课《财富管理与风险防范》。
学习主题：
1、《中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划(高级)》开班第三课：《财富管理与风险防范》
2、《互联网金融的创新应用》
3、《互联网金融时代商业模式的重塑》
4、《互联网金融的风险防范与应对策略》
5、《互联网金融企业的人才培养》
课程涉及内容：
本次课程是中国互联网金融行业协会对企业规范化发展进行的第一次重要专业指导，依据中国互联网金融行业协会的核心价值观，课程涵盖了金融创新工具在互联网金融中的运用，如何规避法律风险，如何找到更多投资者的方法，如何提高企业的盈利能力，如何做新市场拓展的战略布局，如何整合政府等各类资源，如何找到更多优质项目，如何运用自媒体手段迅速提高行业内知名度等。
请参考中国互联网金融行业协会网站首页“要闻视点”中关于“中国互联网金融行业协会8月15-16日成功举行第四批会员单位集中学习讲座暨会员牌匾颁发仪式”。
主讲专家：中国互联网金融行业协会会长宏皓
中国金融智库首席金融学家、中国互联网金融行业协会会长，融资专家、财富管理专家，中央财经大学证券期货研究所研究员，北京交通大学客座教授、政府、上市公司金融顾问，中经产业基金理事会秘书长，央视网财经评论员。
中国五大国有银行总行及各地分行《互联网金融对银行的挑战和创新应对》指定培训专家。
撰写农行总行20XX年中国财富管理发展报告，指导中国农业银行私人银行金融创新。
20XX年为招商银行总行建立小贷商学院，指导招商银行小贷中心金融创新。
为中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行、兴业银行、光大银行、中信银行、邮政储蓄银行、重庆农商行等总行及各地分行、中国银行业协会等多次培训指导其转型升级。
担任金融顾问并指导转型升级的企业及政府机构：经纬纺机股份有限公司、中国中铁电气化局集团有限公司、中冶置业集团有限公司、中国恩菲工程技术有限公司、黑龙江富锦市、江苏溧阳市，江苏常州市、湖北长阳县、四川眉山市、郑州市航空工业园、内蒙古包头产业园区、中建五局、郑州市黄河勘探设计院、万达集团、广州雅居乐集团等。
20XX年是互联网金融模式不平凡的一年，这一年，理财投资不再需要找银行、券商;基金贷款可以在网上找;金融行业也在互联网领域刷存在感了。
各种模式的转变，各式跨界的尝试，让互联网金融模式在20XX年留下了难以磨灭的痕迹。
首先，是互联网金融一词首次被写入了政府的工作报告中，这是一次政府对行业鼓励支持包容的表态，决策层的重视与肯定为互联网金融模式在20XX年高速发展奠定了基础，大资产管理机构以此为基础发力互联网金融，可以说这是互联网金融领域的头等大事件。
互联网金融中各类模式都在今年有了长足的发展：
1、第三方支付
移动支付的产业标准制度、市场环境、生态体系的不断完善和技术产品、商业模式的创新支撑都在促进着产业的市场规模不断扩大并继续保持高位增长。
互联网巨头之间的钱包大战很好的诠释了移动支付的巨大竞争，微信钱包、百度钱包、支付宝钱包、京东小金库等产品陆续问世，这些钱包都在以各种不同的方式抢夺用户，各种红包、补贴接踵而来。
2、众筹
众筹模式早已存在，而加入了互联网因素，就直接影响到资产管理行业。
融资不再依靠各类产业基金，投资不再需要金融中介。
20XX年，众筹募资规模高速增长，股权众筹征求意见稿发布，20XX年被视为众筹元年。
3、P2P网络借贷平台
今年可谓是P2P网络借贷平台上线的高峰期，预计到年底P2P平台数将突破1700家，全年网贷成交额达2157万亿元，平均利率12.85%，P2P全年共获得VC/PE投资总额为3000多亿元人民币。
银行、上市公司开始涉足小额借贷，“正规军”的加入提高了P2P行业的准入门槛。
20XX年12月12日，全球最大P2P平台LendingClub在美国上市。
新的一年意味着新的起点新的机遇新的挑战，在20XX年的互联网金融P2P模式上，智融财富将会在这一领域始终如一为广大客户服务，公司专业的财富管理团队将继续着力将智融财富打造成安全、稳健、透明、与投资人利益为同一战线，达到多方共赢的全国微金融行业最具实力和市场影响力的P2P网络借贷平台。
又是一年一度的回溯之日，对于金融行业而言，恐怕最大的渠道和趋势威胁，或者说是一种外部的新力量冲击，就是以互联网金融为代表的新金融行业了。
当然，单从规模而言，互联网金融目前还难以对传统金融行业造成致命的打击，毕竟目前影响到的是以零售业务为主的银行、券商以及保险等少部分的渠道延伸业务。
但是，以互联网技术和数据、用户体验和渠道入口为代表的线上金融化趋势，已经通过互联网金融逐渐凸显了出来。
下面是中国报告大厅小编整理的20XX年互联网金融行业发展情况总结及未来变化分析如下。
如果说20XX年是互联网金融兴起的元年，那么20XX，将注定成为行业立足金融与互联网这个双跨界领域，并成为引领C端投融资服务与B端金融产品供给之间对接的一种必然趋势。
而互联网金融的内涵和外延，也在逐步的试探和确立中明确下来，成为普通投资者、平台运营者、风投机构、融资需求者以及相关的资讯服务、渠道合作以及互联网营销服务平台共同享受的一台盛宴。
用一句话来总结20XX，那就是互联网金融的风口已经在一年的波折之中逐步确立起来，从最开始的“散兵游勇”，体制外作战，开始逐步进入了金融机构和监管层的视野，并获得了更多的行业关注和跨界合作的机会。
互联网金融之始：偶然之中的必然
彼时，当20XX年金融改革趋势诡变多局，当传统金融机构内部调整开始立刀扩斧展开之际，以阿里金融的余额宝为突破口，利用了当时银行间市场资金紧张以及同业货币市场基金的较高收益率，互联网金融最先通过在线理财撕开了口子，并一定程度上契合了监管当局对银行流动性整顿，“控制增量，盘活存量”以及推动利率市场化进程的意图。
在普通投资者理财意识被彻底激发，监管方面默许的情况下，在线理财从电商平台扩展到了基本上所有门类的互联网平台，通过对接基金公司，将互联网公司的流量进行变现。
其中，以余额宝和理财通成为了这个领域的佼佼者。
可以说，在余额宝和以“存贷汇”模式为代表的电商金融模式的冲击或者是颠覆下，互联网金融的其他模式开始逐步火热起来，其中另一种主要的模式是 P2P，并在其后1年时间之内，扩展到了全国绝大多数领域，成立了1000多家平台，年信贷规模超过千亿元，成为除银行体系以外的一种差异化融资服务的典型。
当然，目前P2P行业还没有经历过一个完整的经济周期，因此整个行业的抗风险能力还有待通过市场化、风险化的手段得以加强。
据中国报告大厅发布的20XX-20XX年中国互联网金融行业市场价值评估及投资潜力咨询报告显示，对于互联网金融而言，赶上了20XX年这个金融改革和鼓励支持新融资服务模式的政策窗口，并在互联网发展地更高阶段：以大数据和支付信用为基础的金融化趋势面前，将互联网的前端便捷用户体验和后端的科技、数据支撑与传统的金融服务完美地对接了起来。
看似偶然，实则酝酿着大趋势中的某种必然。
20XX年嬗变：阵营更庞大，场景更丰富，监管更上心，投资更高频
站在行业发展的角度，20XX年是一个比较关键的初创期，也就是行业还存在一定的政策性风险。
而经过20XX年的发展，至少从监管方的表述来看，对互联网金融是要逐步纳入规范化监管的体系之中，通过分类监管，适度监管和创新监管的原则来合理规范行业的发展空间。
之所以说20XX年互联网金融行业的风口已经开始确立，主要是在以下的几个方面都有了正面积极的表现，主要覆盖了行业参与者，行业经营范围，行业对风投机构的吸引以及行业的监管等因素。
1、行业阵营越来越庞大，主要的模式有电商金融化模式(主要是指电商的存贷汇模式，分别对应电商小贷、支付、在线理财)，P2P平台运营模式，众筹服务模式，以及数据征信服务，金融垂直搜索服务平台，乃至于更高阶段的互联网货币等。
其中，前三种模式，也就是电商金融化，P2P，众筹对金融的替代性相对更强，无论是小额融资服务还是投资理财服务，或者是线上支付，都对传统金融的运营模式和理念提出了很大的一个挑战，并逼迫传统金融开始全面的互联网化的反思。
随着金融机构的参与，互联网金融的参与者也从单一的互联网主流大平台，开始慢慢延伸到了传统金融机构，甚至是草根的创业者。
互联网券商、互联网保险，以及银行业务的互联网化(直销银行、银行电商，银行P2P，银行版宝宝类产品)等，开始成为互联网金融的新力量，进一步提高了行业地位，加强了行业的话语权。
2、运用场景更为丰富，从PC端服务开始进入移动端服务，特别是支付类钱包的广泛运用，开始借助了移动互联网化的趋势，实现了便捷金融体验的逆袭。
互联网金融的核心是支付的便捷和安全，无论是电商金融，还是P2P，众筹，其中依赖于线上的便捷支付是核心。
一方面，互联网金融与传统金融机构在产品对接上的试错和研发能力加强，例如在线理财从单一的货币市场基金，到如今的招财宝(票据袋和个人、企业贷款)，以及到和保险、基金公司的进一步合作等，乃至于娱乐宝、百发有戏等影视产品;另一方面，支撑起这些产品与服务的支付体验和渠道开始更广泛的场景化，支付宝钱包、微信支付、银联钱包、平安壹钱包等多样化的支付媒介开始出现，并和线上、线下的场景绑定起来，使得互联网金融成为了一个碎片化时代可以取之即用的便捷通道。
3、监管更上心，意味着行业步入规范期的节奏在加快。
从20XX年年底出现的P2P行业跑路危机，到人们对宝宝类产品是否缴存准备金的讨论，以及对众筹模式和是否非法集资的热议，从一开始就注定了监管在这一方面介入的审慎性。
随着双方沟通加强，以及越来越多的传统金融机构加入了互联网化的阵营，监管方的力度和节奏也在加快。
从P2P行业归属银监会监管，众筹归属证监会监管，互联网保险归属保监会监管，以及对阿里、腾讯两家互联网平台设立的网络银行的批准，都显示了互联网金融领域的监管开始从此前的讨论和考察看看进入了实质性的操作阶段。
4、投资更高频，也就是说互联网金融行业的.风投和并购、入股以后将成为一种常态。
特别是在P2P行业，这个趋势特别明显，随着行业竞争加剧，差异化发展将逐步显现，风投机构开始逐步进入，而平台则利用圈入的资金开始新一轮的市场和客户争夺战，同时在必要的时刻进行并购整合，以加强平台实力。
在互联网金融行业风口确立的同时，各路资本也开始大力加码对该行业的投资，或者是看好长期的发展前景，做财务投资和战略入股，或者是为了和现有公司的延伸业务相配合，做好互联网金融概念的文章，也或者是为了提升上市公司的利好刺激，提升股价。
总之，在资本过剩而有效投资不足的时代，互联网金融行业提供了一个很好的吸金窗口。
行业微变异：本土化适应与监管底线
据中国报告大厅发布的20XX-20XX年中国互联网金融产业市场发展趋势与行业投资研究报告认为，除了上述四个正面的变化之外，互联网金融也在20XX年出现了一些微变异，一方面是和本土化的金融环境和监管环境结合起来，另一方面也是迫于市场竞争压力和生存压力。
其中，P2P行业、众筹行业在这一方面的表现更多一些。
对于P2P而言，主要是行业发展的市场化土壤还不够那么结实，因为本土化的数据化金融以及线上的信用采集还比价麻烦，成本也比价高，因此目前大多数的征信还是采用了线下的传统抵押质押、保证为主，而线上征信渠道还有待完善、开源。
也就是说，这其实是一种O2O的P2P模式，而这种模式采用的是线上的资金和线下的项目匹配的方式，线下的营销和调查成本，以及经济环境下挫之后的风险成本都还是较高的。
另外，P2P行业由于竞争激烈，要以高收益吸引投资者，一些平台为了追求短期的成交量和市场效应，开始对接大的项目，或者是金融机构的资产包，出现了P2B模式，以在最短时间内冲规模，增加手续费收入，树立品牌。
当然，在这个过程中也出现了大额的坏账和风险，如最近的贷帮网千万元不良，以及红岭创投此前曝出的上亿元不良大单，虽然各个平台的处置方式不一样(大多提供兜底)，但高风险业务合作也暴露出了P2P与金融或者是信贷项目对接时的无力。
除此之外，P2P还有一种债权分包的模式，就是由一个平台将分散于各个P2P平台的标的集合起来，分散风险，然后以平台的名义投标，最后转让给投资者。
对于众筹行业而言，由于目前关于股权众筹的监管规定还没有放开，理论上只要是超过了200人以上的众筹都是违规，因为这触及了证监会关于发行证券的底线。
所以，在实际的运作上，出现了实物众筹、会员众筹、公益众筹等多种形式。
即便是股权众筹，为了规避风险，也大多是线上投资，线下签订有约束力的协议来规避人数风险。
而目前国内成交规模最大的是以电商平台的实物众筹为主，其他类型的众筹还不甚完善，一方面是后续的约束和督促力有限，另一方面是投资者与融资者之间的信息沟通不畅。
所以，对于整个行业而言，在海外P2P、众筹等舶来品的理念刺激下，国内的平台运营者始终还是挣脱不开国内经济、信用和融资环境的掣肘，也跳不出现有的金融化监管模式，其中较好的结合点，就是在监管底线之上，在本土化的环境适合的市场内进行业务开发。
20XX年互联网金融行业会有何变化?
说了这么多，对于20XX年而言，互联网金融会带来哪些新变化?
首先，毫无疑问的是，整个行业仍然会在风口确立的情况下，以螺旋式上升为表现，这倒不是说行业的发展后劲不足，而是随着经济周期的变化和具体监管政策的出台，互联网金融行业必然会进行调整以适应经济环境和监管的变化。
第二，随着数据征信技术的发展，现有的互联网信用评价和征信机制会更加完善，一方面线上的征信平台有望于利用其它多元化的数据，或者是将线上的生态圈普及到线下，建立交叉征信;另一方面，线下的征信数据和环节有望通过电子化和批量化的手段以线上的方式展现出来，也就是完成了征信的线上化。
第三，应用场景将进一步丰富、完善。
无论是提供支付、融资服务，理财投资服务，还是征信、搜索服务，互联网金融的具体运用都会慢慢和场景化的配套结合起来，在这一方面，传统金融机构就显得有些力不从心，在产业链条上相对处于后端。
而互联网金融可以依托于电商、社交、搜索、游戏、广告等多元化的入口，建立自己的场景化体系，圈住用户。
最后，随着以城市为核心的互联网用户体验的逐步完善，未来的市场竞争重点将有城市转为城乡并重，因为农村和城郊结合带区域的用户在互联网的使用上具有更强的可塑性和弯道超车的可能性，一旦习惯于某一种产品，将成为相当长一段时间内的忠实用户。
而未来的农村市场，也必然会成为各个平台角力争夺的潜在市场。
尊敬的各位领导，各位朋友，各位同仁：
晓寒料峭尚欺人，春态苗条先到柳。
今天我们和各界朋友欢聚一堂，共庆盛世，共商发展大计。
首先我荣幸地向各位介绍莅临今天会议并指导的各位领导：
市政府向xx秘书长;
人行xx支行陈xx行长;
xx银监局xx监管办陈xx主任
市政府金融办曾xx主任;
xx银监局xx监管办龚xx科长;
市信用联社傅xx理事长;
市信用联社张xx监事长
受邀参加今天恳谈会的既有我们合作多年的老朋友，也有刚刚与我们结识不久，甚至我们相互暗恋已久的新朋友;既有与信合相互支持，互信互敬，互惠互利的企业老总，又有在资金上给予我们巨大支持却未图任何回报的政界商界学界医界等知名人士;既有叱咤全市商业流通领域的鸿商巨贾。
又有风云我市工业制造行业的领军人物;既有生在xx长在xx植根xx的本土企业家，又有远离故土豪情满怀为xx的经济社会发展作出卓越贡献的外地实业家;既有年轻的老朋友，也有年长的新朋友;既有柔情靓丽的女士们，也有风流倜傥的先生们;参加今天会议的还有我们一线的信合高管和市联社机关中层干部。
在此，我谨代表傅xx理事长、张xx监事长和全市信合员工，向亲临今天大会的各位领导，各位朋友表示最热烈的欢迎!向各位领导，各位朋友一贯以来以不同的方式对xx信合事业的关心、支持与厚爱，表示最诚挚的谢意!
年年岁岁人相似，岁岁年年景不同。
我们希望能借恳谈会这个平台，增进友谊，增进理解，增进协作;我们真诚地期望在这次恳谈会上，能听到各位领导各位朋友对我们工作批评性的意见和建设性的建议，特别是对业务操作层面、从业人员的工作作风方面和服务水平服务质量方面的意见和建议;我们更期望通过这次的恳谈会，建立一种更加和谐的社客关系，促进双方更加全面更加深入更加务实更加长远更加舒心的合作，以实现社客双赢社客多赢!
下面进行今天会议的'第一项议程：
请市信用联社傅xx理事长致辞;
第二项议程：
请市政府向xx秘书长讲话;
第三项议程：
请人行xx支行陈xx行长讲话;
第四项议程：
请xx银监局xx监管办陈xx主任讲话;
第四项议程：
请市信用联社相关部门同志简要介绍我市信用社相关产品与服务;
第五项议程：
请各位朋友对信用社的工作提意见和建议。
大家的发言到此结束。
虽然由于时间的关系和一些其他方面的原因，还有很多客户没有在现场和我们交流、沟通，但我还是真切地感受到了我们和客户，客户和我们之间那种真诚合作、全面合作、友好合作、平等合作、互助合作的良好愿望!希望以这次恳谈会为契机，开启我们新一轮合作的序幕，让我们荡起友谊的双桨，扬起共赢的风帆，航行在充满希望和活力的，为xx经济社会的全面持续可协调发展作出我们更大的贡献!
新春佳节即将来临，借此机会，给各位领导各位客户拜个早年，祝各位领导各位客户在新的一年里身体安康，合家幸福，企业红红火火，利润节节攀升!
位领导、各位来宾，同志们、朋友们：
大家好!
为了贯彻落实全盛全市金融工作会议精神，大力实施金融带动战略，提高全社会的金融意识，营造优良的金融生态环境，为做好今后一个时期全市金融工作奠定基础，促进全市经济社会又好又快发展，市委、市政府决定举办这次以“环境与发展”为主题的“金融活动周”。
在为期五天的时间里，将集中开展银行新业务宣传，举行以“合作交流共赢”为主题的天水政府银行企业座谈会，举办以“优化金融生态环境，实施金融带动战略”为主题的天水市首届金融论坛，举行银企座谈及项目对接磋商会，开展商业银行新业务、反假货币、征信管理、利率政策宣传和送金融知识下乡活动以及金融机构与司法部门交流日、总结表彰大会等一系列活动。
通过在全市开展“金融活动周”活动，必将对提高全社会金融意识，增进银行企业互信，进一步完善政府、银行、企业间合作、交流、服务机制，促进我市经济金融和谐发展产生积极深远的影响
邀出席今天启动仪式的省上领导有：
人民银行兰州中心支行副行长 陶君道
省银监局副局长 刘青
人民银行西安分行金融研究处处长 孙天奇
建设银行总行公司业务部授信业务管理处高级客户经理巫笛
工商银行甘肃省分行副行长 郭一民
农业银行甘肃省分行副行长周 宓
建设银行甘肃省分行副行长 孙一顺
农业发展银行甘肃省分行副行长 管立新
中国银行甘肃省分行行长助理、风险总监 李毅
邮政储蓄银行甘肃省分行副行长 张学锋
省农村信用联社副主任 王蓉生
兰州银行副行长 裴东平
应邀出席今天启动仪式的还有省级银行业金融机构的有关处长及部门负责人，由于时间关系再不作一一介绍。
对各位领导和来宾在百忙中前来参加这次活动，我代表天水市委、市政府表示热烈的欢迎和衷心的感谢!席今天“金融活动周”启动仪式的市上领导有：
市书记、市人大常委会主任张景辉
市委副书记、市长李文卿
市政协主席 冯沙驼
市委常委、市委秘书长张怀仁
市委常委、组织部部长张应华
市委常委、秦州区委书记 张健
市人大副主任 任伯年
市人大副主任 马 锐
副市长 赵卫东
市政协副主席 魏来全
市政府秘书长 安永
参加今天“金融活动周”启动仪式的还有省级各金融机构的部门负责人，秦州区政府及市直有关部门的主要负责同志，驻市各金融机构、单位的负责人及职工和企业代表共400多人。
今天的启动仪式共有五项议程。
下面，进行第一项议程，请中共天水市委副书记、市长李文卿同志致词。
如果说20XX年是互联网金融兴起的元年，那么20XX，将注定成为行业立足金融与互联网这个双跨界领域，并成为引领C端投融资服务与B端金融产品供给之间对接的一种必然趋势。而互联网金融的内涵和外延，也在逐步的试探和确立中明确下来，成为普通投资者、平台运营者、风投机构、融资需求者以及相关的资讯服务、渠道合作以及互联网营销服务平台共同享受的一台盛宴。
用一句话来总结20XX，那就是互联网金融的风口已经在一年的波折之中逐步确立起来，从最开始的“散兵游勇”，体制外作战，开始逐步进入了金融机构和监管层的视野，并获得了更多的行业关注和跨界合作的机会。
互联网金融之始：偶然之中的必然
彼时，当20XX年金融改革趋势诡变多局，当传统金融机构内部调整开始立刀扩斧展开之际，以阿里金融的余额宝为突破口，利用了当时银行间市场资金紧张以及同业货币市场基金的较高收益率，互联网金融最先通过在线理财撕开了口子，并一定程度上契合了监管当局对银行流动性整顿，“控制增量，盘活存量”以及推动利率市场化进程的意图。在普通投资者理财意识被彻底激发，监管方面默许的情况下，在线理财从电商平台扩展到了基本上所有门类的互联网平台，通过对接基金公司，将互联网公司的流量进行变现。其中，以余额宝和理财通成为了这个领域的佼佼者。
可以说，在余额宝和以“存贷汇”模式为代表的电商金融模式的冲击或者是颠覆下，互联网金融的其他模式开始逐步火热起来，其中另一种主要的模式是P2P，并在其后1年时间之内，扩展到了全国绝大多数领域，成立了1000多家平台，年信贷规模超过千亿元，成为除银行体系以外的一种差异化融资服务的典型。当然，目前P2P行业还没有经历过一个完整的经济周期，因此整个行业的抗风险能力还有待通过市场化、风险化的手段得以加强。
据中国报告大厅发布的20XX—20XX年中国互联网金融行业市场价值评估及投资潜力咨询报告显示，对于互联网金融而言，赶上了20XX年这个金融改革和鼓励支持新融资服务模式的政策窗口，并在互联网发展地更高阶段：以大数据和支付信用为基础的金融化趋势面前，将互联网的前端便捷用户体验和后端的科技、数据支撑与传统的金融服务完美地对接了起来。看似偶然，实则酝酿着大趋势中的某种必然。
20XX年嬗变：阵营更庞大，场景更丰富，监管更上心，投资更高频
站在行业发展的角度，20XX年是一个比较关键的初创期，也就是行业还存在一定的政策性风险。而经过20XX年的发展，至少从监管方的表述来看，对互联网金融是要逐步纳入规范化监管的体系之中，通过分类监管，适度监管和创新监管的原则来合理规范行业的发展空间。
之所以说20XX年互联网金融行业的风口已经开始确立，主要是在以下的几个方面都有了正面积极的表现，主要覆盖了行业参与者，行业经营范围，行业对风投机构的吸引以及行业的监管等因素。
1、行业阵营越来越庞大，主要的模式有电商金融化模式（主要是指电商的存贷汇模式，分别对应电商小贷、支付、在线理财），P2P平台运营模式，众筹服务模式，以及数据征信服务，金融垂直搜索服务平台，乃至于更高阶段的互联网货币等。
其中，前三种模式，也就是电商金融化，P2P，众筹对金融的替代性相对更强，无论是小额融资服务还是投资理财服务，或者是线上支付，都对传统金融的运营模式和理念提出了很大的一个挑战，并逼迫传统金融开始全面的互联网化的反思。随着金融机构的参与，互联网金融的参与者也从单一的互联网主流大平台，开始慢慢延伸到了传统金融机构，甚至是草根的创业者。互联网券商、互联网保险，以及银行业务的互联网化（直销银行、银行电商，银行P2P，银行版宝宝类产品）等，开始成为互联网金融的新力量，进一步提高了行业地位，加强了行业的话语权。
2、运用场景更为丰富，从PC端服务开始进入移动端服务，特别是支付类钱包的广泛运用，开始借助了移动互联网化的趋势，实现了便捷金融体验的逆袭。互联网金融的核心是支付的便捷和安全，无论是电商金融，还是P2P，众筹，其中依赖于线上的便捷支付是核心。
一方面，互联网金融与传统金融机构在产品对接上的试错和研发能力加强，例如在线理财从单一的货币市场基金，到如今的招财宝（票据袋和个人、企业贷款），以及到和保险、基金公司的进一步合作等，乃至于娱乐宝、百发有戏等影视产品；另一方面，支撑起这些产品与服务的支付体验和渠道开始更广泛的场景化，支付宝钱包、微信支付、银联钱包、平安壹钱包等多样化的支付媒介开始出现，并和线上、线下的场景绑定起来，使得互联网金融成为了一个碎片化时代可以取之即用的便捷通道。
3、监管更上心，意味着行业步入规范期的节奏在加快。从20XX年年底出现的P2P行业跑路危机，到人们对宝宝类产品是否缴存准备金的讨论，以及对众筹模式和是否非法集资的热议，从一开始就注定了监管在这一方面介入的审慎性。随着双方沟通加强，以及越来越多的传统金融机构加入了互联网化的阵营，监管方的力度和节奏也在加快。
从P2P行业归属银监会监管，众筹归属证监会监管，互联网保险归属保监会监管，以及对阿里、腾讯两家互联网平台设立的网络银行的批准，都显示了互联网金融领域的监管开始从此前的讨论和考察看看进入了实质性的操作阶段。
4、投资更高频，也就是说互联网金融行业的风投和并购、入股以后将成为一种常态。特别是在P2P行业，这个趋势特别明显，随着行业竞争加剧，差异化发展将逐步显现，风投机构开始逐步进入，而平台则利用圈入的资金开始新一轮的市场和客户争夺战，同时在必要的时刻进行并购整合，以加强平台实力。
在互联网金融行业风口确立的同时，各路资本也开始大力加码对该行业的投资，或者是看好长期的发展前景，做财务投资和战略入股，或者是为了和现有公司的延伸业务相配合，做好互联网金融概念的文章，也或者是为了提升上市公司的利好刺激，提升股价。
总之，在资本过剩而有效投资不足的时代，互联网金融行业提供了一个很好的吸金窗口。
行业微变异：本土化适应与监管底线
据中国报告大厅发布的20XX—20XX年中国互联网金融产业市场发展趋势与行业投资研究报告认为，除了上述四个正面的变化之外，互联网金融也在20XX年出现了一些微变异，一方面是和本土化的金融环境和监管环境结合起来，另一方面也是迫于市场竞争压力和生存压力。
其中，P2P行业、众筹行业在这一方面的表现更多一些。
对于P2P而言，主要是行业发展的市场化土壤还不够那么结实，因为本土化的数据化金融以及线上的信用采集还比价麻烦，成本也比价高，因此目前大多数的征信还是采用了线下的传统抵押质押、保证为主，而线上征信渠道还有待完善、开源。也就是说，这其实是一种O2O的P2P模式，而这种模式采用的是线上的资金和线下的项目匹配的方式，线下的营销和调查成本，以及经济环境下挫之后的风险成本都还是较高的。
另外，P2P行业由于竞争激烈，要以高收益吸引投资者，一些平台为了追求短期的成交量和市场效应，开始对接大的项目，或者是金融机构的资产包，出现了P2B模式，以在最短时间内冲规模，增加手续费收入，树立品牌。
当然，在这个过程中也出现了大额的坏账和风险，如最近的贷帮网千万元不良，以及红岭创投此前曝出的上亿元不良大单，虽然各个平台的处置方式不一样（大多提供兜底），但高风险业务合作也暴露出了P2P与金融或者是信贷项目对接时的无力。
除此之外，P2P还有一种债权分包的模式，就是由一个平台将分散于各个P2P平台的标的集合起来，分散风险，然后以平台的名义投标，最后转让给投资者。
对于众筹行业而言，由于目前关于股权众筹的监管规定还没有放开，理论上只要是超过了200人以上的众筹都是违规，因为这触及了证监会关于发行证券的底线。所以，在实际的运作上，出现了实物众筹、会员众筹、公益众筹等多种形式。
即便是股权众筹，为了规避风险，也大多是线上投资，线下签订有约束力的协议来规避人数风险。而目前国内成交规模最大的是以电商平台的实物众筹为主，其他类型的众筹还不甚完善，一方面是后续的约束和督促力有限，另一方面是投资者与融资者之间的信息沟通不畅。
所以，对于整个行业而言，在海外P2P、众筹等舶来品的理念刺激下，国内的平台运营者始终还是挣脱不开国内经济、信用和融资环境的掣肘，也跳不出现有的金融化监管模式，其中较好的结合点，就是在监管底线之上，在本土化的环境适合的`市场内进行业务开发。
20XX年互联网金融行业会有何变化？
说了这么多，对于20XX年而言，互联网金融会带来哪些新变化？
首先，毫无疑问的是，整个行业仍然会在风口确立的情况下，以螺旋式上升为表现，这倒不是说行业的发展后劲不足，而是随着经济周期的变化和具体监管政策的出台，互联网金融行业必然会进行调整以适应经济环境和监管的变化。
第二，随着数据征信技术的发展，现有的互联网信用评价和征信机制会更加完善，一方面线上的征信平台有望于利用其它多元化的数据，或者是将线上的生态圈普及到线下，建立交叉征信；另一方面，线下的征信数据和环节有望通过电子化和批量化的手段以线上的方式展现出来，也就是完成了征信的线上化。
第三，应用场景将进一步丰富、完善。无论是提供支付、融资服务，理财投资服务，还是征信、搜索服务，互联网金融的具体运用都会慢慢和场景化的配套结合起来，在这一方面，传统金融机构就显得有些力不从心，在产业链条上相对处于后端。而互联网金融可以依托于电商、社交、搜索、游戏、广告等多元化的入口，建立自己的场景化体系，圈住用户。
最后，随着以城市为核心的互联网用户体验的逐步完善，未来的市场竞争重点将有城市转为城乡并重，因为农村和城郊结合带区域的用户在互联网的使用上具有更强的可塑性和弯道超车的可能性，一旦习惯于某一种产品，将成为相当长一段时间内的忠实用户。而未来的农村市场，也必然会成为各个平台角力争夺的潜在市场。
★ 金融计量论文
★ 网上银行实习报告
