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摘要：为扶持农村金融机构快速发展，支持新农村建设，银监会出台了一系列促进村镇银行发展的政策。在此情况下，村镇银行应运而生并迅速发展，但在发展过程中也遇到了一系列问题。本文通过深入分析村镇银行现存问题，提出相应的发展对策。
关键词：新农村 村镇银行 发展对策
一、村镇银行概念和兴起原因
(一)村镇银行概念
银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
(二)村镇银行兴起原因
现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中，农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变，需要增加对农村固定资产的投资，因此农村金融市场将获得较大发展。
但是现有的农村金融市场存在以下两个问题：一是流向农村的固定投资数额较少。，农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元，同比增长18.2%，只占了20中国固定资产投资总额的1.6%，大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高，一般农户很难借到款项。
在此情况下，国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。一是吸收农村区域存款，用于新农村建设投资；二是发挥自身优势，为农户提供差异化的信贷方案，支持正常的农业生产。自，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）以来，村镇银行发展势头不减，截至年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。
二、我国村镇银行的发展问题
虽然村镇银行发展形势不错，根据银监会发布的《新型农村金融机构—总体工作安排》，计划在20底全国设立1027家村镇银行，但计划和现实之间还存在着非常大的差距，造成这种情况的因素有很多，主要有以下几点原因：
(一)缺乏政策扶持
现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。
(二)团队建设不足
我国村镇银行发展的时间较短，还处于探索阶段，需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高，但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题，导致招聘不到相应的人才。现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员，最后只能退而求其次，招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员，带来一定的经营风险。
(三)产品缺乏创新
目前，开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多，绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式，导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，为村镇银行带来较大的经营风险，但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。个别银行在办理贷款业务时，在已有住房抵押的情况下，还需要担保人担保，既增加了银行和借款人之间的交易成本，又引起借款人的反感，导致优质客户流失，不利于信贷业务的开展。并且，村镇银行在信贷管理方式上也存在问题，审批模式陈旧，仍沿用过去的运作模式，审批权集中于贷审会，使得审批流程繁琐而无效率。
(四)缺乏农户信任
村镇银行还是一个新生事物，农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。现在，大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社，对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度，对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态，导致村镇银行业务发展缓慢。村镇银行要想改变农户的看法，提高自己的美誉度，就必须做好正面宣传工作。虽然，媒体对村镇银行有过正面宣传，村镇银行也使用各种渠道宣传自己，但是农村地区主要的信息来源并不是报刊，这些宣传工作能起到的作用也十分有限。
(五)营业网点较少
就现阶段情况来看，绝大部分村镇银行只有1-2家营业网点，因为营业网点较少，所以村镇银行不能形成区域优势，无法发展和壮大自身力量，更不利于客户办理金融业务，导致客户满意度低。网点少，还会降低村镇银行吸收存款的能力，资金规模不大又会影响信贷业务的扩展，最后陷入无法扩张的怪圈。究其原因，也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的。
三、我国村镇银行的发展对策
(一)寻求政府政策支持
村镇银行应积极向政府呼吁相关政策的支持，同样作为服务新农村建设的金融机构，也应该享有同农村信用社相同的优惠政策。不仅如此，地方政府应重视村镇银行的建设工作，根据自身区域的发展现状，为村镇银行争取各类优惠措施，例如鼓励相关行政、事业单位到村镇银行开设账户，提高村镇银行的存款规模和影响力。
(二)加强团队建设工作
为扭转人才匮乏的局势，村镇银行必须加强团队建设工作，努力做好人员的招聘和培养工作。一是提供相应的优厚条件，引进一批拥有丰富的银行从业经验的工作人员，在较短时间内提高员工的整体素质。二是推行人才储备计划，与相关大专院校建立良好的关系，定向招聘会计、金融等相关专业的毕业生，做好人才储备工作。三是加强员工培训工作，培训内容包括专业技能培训和职业道德教育培训，力争建立一支业务优良、品德优秀的复合型团队。
(三)提高产品创新能力
村镇银行要想充分发挥自身的竞争优势，必须提高产品创新能力。一是对农户开展市场调研活动。为明确农户的真实需求，信贷人员必须到农户家中进行深入的市场调研工作，通过面对面的交流，双方能够建立起良好的合作关系。信贷人员既能切实掌握农户的真实需求，根据农户的不同制定差异化的信贷营销方案，又能避免因为信贷扩张而带来的风险。二是根据市场调研结果，开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点，开发各类小额信用贷款业务，解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题；根据农村抵押品少的特点，建立农户联保贷款模式，进一步降低经营风险。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程，下放贷款的审批权，减少各个环节上的时间，提高审批效率，提高农户存贷款积极性。
(四)提高自身的公信力
村镇银行要提高自身的公信力，打消农户的忧虑，必须做好形象宣传工作。一是引导各类新闻媒体，为村镇银行发展营造良好的社会舆论。特别是引导当地媒体，因为现阶段村镇银行发展具有很强的地域性特点，只是局限于特定区域，客户群也集中于此。村镇银行可以充分利用地方报纸和电视台，加大对村镇银行的正面宣传力度，让社会公众了解和认可村镇银行。二是加强与各村委组织的联系，落实各村庄内部的宣传工作。村镇银行可以通过各村委组织学习村镇银行的相关材料，打消农户心中的焦虑；同时还可以运用村委的广播宣传村镇银行的各项业务。只有这样，才能有效提高村镇银行的社会公信力，增强公众的存贷款信心，通过扩大储蓄人群，壮大资金实力，为我国新农村建设发展奠定资金基础。
(五)提高网点拓展能力
前文已述，现在村镇银行营业网点少，服务范围小，导致客户满意度低，村镇银行各方面竞争力都不足。而网点拓展能力的不足是由综合因素造成的。为了改变这一现状，村镇银行应该努力从寻求政府支持、加强团队建设、提高产品创新能力和提高自身公信力上下苦功。在运营好单个营业点的基础上，努力提高运营管理能力，加强银行信息化建设，往周边村镇延伸，扩大营业辐射半径，提高自身影响力。改变农户对村镇银行的原有观念，增强他们存贷款意愿，增强自身的生存空间，改善农村金融服务现状。
参考文献：
[1]卓武扬，黄小宁.再论村镇银行发展的法律保障与政策 支持[J].农业经济，2009（7）．
[2]田颖莉，贾泽啸.村镇银行发展面临的困难和对策—— 对某村镇银行股份有限公司的调查[J].广东农业科学， 2009（8）．
[3]陈跃雪，孙塔章，赵生军.促进我国村镇银行发展的税 收政策着力点[J].税制研究，2009（11）．
[4]单云霞，陈亭.村镇银行发展研究——以宜兴阳羡村镇 银行为例[J].市场周刊（理论研究），2010（4）．
[5]张海林.关于村镇银行发展的若干思考[J].浙江金融， 2010（4）．
[6]银监会.村镇银行管理暂行规定.-2-17．
[7]银监会.关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见.2011-3-18.
[8]银监会.新型农村金融机构2009—2011年总体工作
我国现阶段村镇银行发展对策的论文
一、村镇银行概念和兴起原因
(一)村镇银行概念
银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
(二)村镇银行兴起原因
现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中，农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变，需要增加对农村固定资产的投资，因此农村金融市场将获得较大发展。
但是现有的农村金融市场存在以下两个问题：一是流向农村的固定投资数额较少。2010年，农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元，同比增长18.2%，只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%，大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高，一般农户很难借到款项。
在此情况下，国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。一是吸收农村区域存款，用于新农村建设投资;二是发挥自身优势，为农户提供差异化的信贷方案，支持正常的农业生产。自20，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(以下简称《意见》)以来，村镇银行发展势头不减，截至2010年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。
二、我国村镇银行的发展问题
虽然村镇银行发展形势不错，根据银监会发布的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，计划在2011年底全国设立1027家村镇银行，但计划和现实之间还存在着非常大的差距，造成这种情况的因素有很多，主要有以下几点原因：
(一)缺乏政策扶持
现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。
(二)团队建设不足
我国村镇银行发展的时间较短，还处于探索阶段，需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高，但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题，导致招聘不到相应的人才。现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员，最后只能退而求其次，招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员，带来一定的经营风险。
(三)产品缺乏创新
目前，开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多，绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式，导致农户在村镇银行贷款的`意愿不高。虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，为村镇银行带来较大的经营风险，但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。个别银行在办理贷款业务时，在已有住房抵押的情况下，还需要担保人担保，既增加了银行和借款人之间的交易成本，又引起借款人的反感，导致优质客户流失，不利于信贷业务的开展。并且，村镇银行在信贷管理方式上也存在问题，审批模式陈旧，仍沿用过去的运作模式，审批权集中于贷审会，使得审批流程繁琐而无效率。
(四)缺乏农户信任
村镇银行还是一个新生事物，农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。现在，大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社，对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度，对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态，导致村镇银行业务发展缓慢。村镇银行要想改变农户的看法，提高自己的美誉度，就必须做好正面宣传工作。虽然，媒体对村镇银行有过正面宣传，村镇银行也使用各种渠道宣传自己，但是农村地区主要的信息来源并不是报刊，这些宣传工作能起到的作用也十分有限。
(五)营业网点较少
就现阶段情况来看，绝大部分村镇银行只有1-2家营业网点，因为营业网点较少，所以村镇银行不能形成区域优势，无法发展和壮大自身力量，更不利于客户办理金融业务，导致客户满意度低。网点少，还会降低村镇银行吸收存款的能力，资金规模不大又会影响信贷业务的扩展，最后陷入无法扩张的怪圈。究其原因，也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的。
三、我国村镇银行的发展对策
(一)寻求政府政策支持
村镇银行应积极向政府呼吁相关政策的支持，同样作为服务新农村建设的金融机构，也应该享有同农村信用社相同的优惠政策。不仅如此，地方政府应重视村镇银行的建设工作，根据自身区域的发展现状，为村镇银行争取各类优惠措施，例如鼓励相关行政、事业单位到村镇银行开设账户，提高村镇银行的存款规模和影响力。
(二)加强团队建设工作
为扭转人才匮乏的局势，村镇银行必须加强团队建设工作，努力做好人员的招聘和培养工作。一是提供相应的优厚条件，引进一批拥有丰富的银行从业经验的工作人员，在较短时间内提高员工的整体素质。二是推行人才储备计划，与相关大专院校建立良好的关系，定向招聘会计、金融等相关专业的毕业生，做好人才储备工作。三是加强员工培训工作，培训内容包括专业技能培训和职业道德教育培训，力争建立一支业务优良、品德优秀的复合型团队。
(三)提高产品创新能力
村镇银行要想充分发挥自身的竞争优势，必须提高产品创新能力。一是对农户开展市场调研活动。为明确农户的真实需求，信贷人员必须到农户家中进行深入的市场调研工作，通过面对面的交流，双方能够建立起良好的合作关系。信贷人员既能切实掌握农户的真实需求，根据农户的不同制定差异化的信贷营销方案，又能避免因为信贷扩张而带来的风险。二是根据市场调研结果，开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点，开发各类小额信用贷款业务，解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题;根据农村抵押品少的特点，建立农户联保贷款模式，进一步降低经营风险。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程，下放贷款的审批权，减少各个环节上的时间，提高审批效率，提高农户存贷款积极性。
(四)提高自身的公信力
村镇银行要提高自身的公信力，打消农户的忧虑，必须做好形象宣传工作。一是引导各类新闻媒体，为村镇银行发展营造良好的社会舆论。特别是引导当地媒体，因为现阶段村镇银行发展具有很强的地域性特点，只是局限于特定区域，客户群也集中于此。村镇银行可以充分利用地方报纸和电视台，加大对村镇银行的正面宣传力度，让社会公众了解和认可村镇银行。二是加强与各村委组织的联系，落实各村庄内部的宣传工作。村镇银行可以通过各村委组织学习村镇银行的相关材料，打消农户心中的焦虑;同时还可以运用村委的广播宣传村镇银行的各项业务。只有这样，才能有效提高村镇银行的社会公信力，增强公众的存贷款信心，通过扩大储蓄人群，壮大资金实力，为我国新农村建设发展奠定资金基础。
(五)提高网点拓展能力
前文已述，现在村镇银行营业网点少，服务范围小，导致客户满意度低，村镇银行各方面竞争力都不足。而网点拓展能力的不足是由综合因素造成的。为了改变这一现状，村镇银行应该努力从寻求政府支持、加强团队建设、提高产品创新能力和提高自身公信力上下苦功。在运营好单个营业点的基础上，努力提高运营管理能力，加强银行信息化建设，往周边村镇延伸，扩大营业辐射半径，提高自身影响力。改变农户对村镇银行的原有观念，增强他们存贷款意愿，增强自身的生存空间，改善农村金融服务现状。
一、绪论
长期以来 ,我国农村金融的主要问题在于农户和农村中小企业的巨大金融需求得不到满足。为了破解农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等难题 , 从 年底开始 ,银监会开始陆续颁布关于村镇银行的设立、监管和业务开展方面的指导意见和暂行规定 , 鼓励新型农村金融机构的发展。银监会相继出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见 》(以下简称《意见 》 )、《村镇银行管理暂行规定 》等一系列规定和意见。金融监管当局希望通过成立村镇银行促进农村金融竞争 ,改善金融服务。允许设立村镇银行 ,是切实提高农村金融服务的具体行动 ,是深化中国农村金融机构改革的一项创新之举。村镇银行作为新兴的农村金融机构 , 现在还处于发展的初级阶段 ,既面临着发展机遇又面临着各种挑战。
二、村镇银行的概念和性质
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准 ,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资 ,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。就性质、规模、营业的地域范围而言，“村镇银行” 大致相当于 “社区银行” 和城市信用社。 全国第一家村镇银行―― ―四川仪陇惠民村镇银行于 年 3 月 1 日开业。 此后，截至 年 10 月，全国已经有村镇银行 55 家，村镇银行分支机构 4 家，注册资本总额接近20 亿元，它们分布在21 个省（市、自治区） 。
三、村镇银行建立后对我国农村金融的积极作用
建立村镇银行对于形成多层次 竞争性农村金融市场具有重要意义 ,对缓解当地“金融饥渴症”, 解决金融机构网点覆盖率低 金融供给不足等问题是一种有益尝试 。但是,由于村镇银行试点时间比较短 ,实证的数据还不充分 ,现在还很难预测并确认它对农村金融的消极影响。就目前情况而言 ,村镇银行建立对我国农村金融有以下积极作用 。
1、有利于在农村形成 多层次 、竞争性的金融市场 。
对于农村金融改革的思路 ,理论界和监管层大致形成了这样一个共识 ,即要建立一个多层次的金融服务体系。但是 ,农村金融与其他金融形式相比 ,属于“薄利金融 ” ,长期以来各金融主体大多不愿参与 ,使我国农村金融始终是围绕农村信用社展开的,农村信用社在农村金融中处于垄断地位。国家对农村信用社也进行了多次改革尝试 ,可由于多种原因 ,相对于城市金融而言 ,农村金融改革启动迟 、进展慢 还存在一些深层次矛盾和问题现在农村地区银行业金融机构网点覆盖率低 、金融供给不足 、竞争不充分等问题已经成为制约农村经济发展的重要“瓶颈 ” 。通过建立村镇银行 ,可以打破现有农村信用社垄断农村金融市场的局面 ,给农村金融市场增加人了新的主体 ,在一定程度上必将加剧农村金融市场的竞争。
2、缓解农村地区金融 资源流失 。
农业的“脆弱性 ”特征制约着农村金融的发展 ,突出表现为农村缺乏金融资源 ,且存在资金外流现象。以往大量农村金融资源通过 国有商业银行和邮政储蓄流出农村金融市场 在四大国有商业银行撤并县域机构邮政储蓄改为邮政储蓄银行后 ,通过这两条途径输出金融资源的现象被有效缓解 。但是 ,农村信用社进城展业意愿依然强烈 ,每年仍变相将一部分农业存款转移到城市 ,农村经济发展受到资金“瓶颈 ”限制。笔者经过测算估计 ,全国经过农村信用社从农村流出资金约4000亿元 ,占农村信用社总吸收存款的14.4% ,资金外流现象非常严重 。村镇银行建立后 ,可以在一定程度上缓解农村金融资源流失 。《 暂行规定 》 对村镇银行金融资源应用范围作了很明确的限制 ,即村镇银行不得发放异地贷款 ,这进一步限制了农村金融资源通过村镇银行流失的可能性 。
3、形成对民间金融的替代 。
从金融机构角度讲 ,近年来国有商业银行渐渐退出了农村金融市场 ,农村信用社在
农村金融中占据主导地位。因为金融机构的稀缺 ,大量民间资金寻找不到正规的发展渠道 ,以各式各样“灰色”身份参与着各种形式的地下金融活动 ,在一定程度上扰乱了国家金融秩序,为资金所有者也带来了巨大的金融风险。村镇银行成立后 ,可以在一定程度上形成对民间金融的替代。首先 ,村镇银行成立的相关规定明确民间资本可以入股 ,这对在正规金融业长期受歧视的民间资本具有很大吸引力。据报道 ,村镇银行在 省市试点后 ,很多浙商看好村镇银行 ,有的已经 向有关部门提交了设立村镇银行的申请方案。只要政策一放开，他们就要“开始行动” 。另外 ，建立村镇银行扩大了正规金融机构在农村地 区的队伍 ,在当地金融资源总量不变的前提下 ,可以将一定比例的民间金融资源纳人到正规金融体系中来。
四、农村金融的现状
1、农村金融市场组织体系不完善。
,全国上千家农村基金会关闭 ,接着四大国有银行开始大规模撤并 31000多家县以下基层分支机构 ,导致目前在农村的金融机构已经寥寥无几 。农村的邮政储蓄虽然规模很大但业务有限。农业发展银行是农村政策性金融业务的承担者 ,但只专营粮棉油收购 、调销 、储备贷款业务 ,业务范围很狭窄。进人世纪以来 ,农村金融市场渐渐形成了农村信用社“一家独大”的局面。通过近几年的观察不难发现 ,农村信用社这种垄断经营没有给自身带来“垄断收益 ” ,同时 还限制了多层次 、竞争性农村金融市场的形成 ,是一个“双输”结果。因此 ，打破这种垄断局面成为当前农村金融改革巫需解决的问题 。
2、农村金融服务功能缺失严重。
当前由于农村金融市场组织体系不完善 ,造成现有金融机构服务功能发挥很不理想。主要表现在以下几个方面：（1）金融资源大幅度向城市集中,造成农村地区金融资源缺乏 ,这已是不争的事实。（2）政策性金融职能在逐渐淡化。随着粮棉油等农产品购销主体 日益多元化 ,农业发展银行也开始进行商业性业务试点 ,这与商业银行业务是同质的 ,农业发展银行的某些政策职能正在淡化或流失。（3）合作性金融服务功能没有充分发挥。当前 ,农村信用社 已经基本脱离了合作本质 ,变成小商业银行 ,进城展业意愿强烈 。（4）
发挥商业性金融服务功能的金融主体非常混乱。在利益的驱使下 ,不论是农业发展银行和农村信用社 ,还是民间金融 ,对农村商业性金融服务都表现出极大的积极性 。加之存在利率政策歧视 ,在利率市场化改革过程中 ,确定 了“先农村后城市”的试点思路 ,这加大了贷款利率浮动空间 ,导致农村贷款利率浮动过高 ,农民贷款融资成本明显高于城市。
3、民间金融非常活跃 。
正规金融市场供给不足造成我 国民间金融非常活跃 。据调查显示 ,内蒙古一个地区农户用于发展生产的资金 ,农业银行只能供应5%~8%，农村信用社供应13%~19%，70%以上的农户靠民间借贷和私人借款解决资金短缺问题 。这种非正规金融不仅加大了农村金融市场的风险 ,也严重扰乱了正常的经济金融运行秩序。
五、村镇银行发展出现的问题
目前我国农村金融体系主要以农业发展银行、农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等为主。村镇银行成立后 , 面临许多困难 , 在很多方面无法与上述金融机构竞争 ,主要表现在以下几方面。
1 、存款方面
首先 ,改革开放三十年来 ,我国农村经济虽然有显著发展 ,农村居民的收入也在不断提高,但是相对于城市居民收入水平而言 ,农村经济是落后的 ,农村居民收入水平比较低 ,闲散资金少,在吸收存款方面比较困难。其次 ,营业网点是金融竞争的最前沿 , 营业网点数量上的多少 ,提供的服务是否及时、方便、快捷和多样也是吸引客户的主要方面。村镇银行刚刚成立 , 面临网点少、成本高、吸收存款困难等问题。另外 , 成立之初没有行号 , 致使村镇银行汇兑、结算业务无法正常办理 , 征信系统无法开通 , 无法开展对外业务 , 银联卡业务也因此无法办理。
2 .贷款方面
一方面 ,村镇银行面对的放贷需求较大。设立村镇银行的目的是为了解决农村资金短
缺 ,农民、村镇企业是村镇银行贷款的主体。由于保险保障体系不健全 ,农户、村镇企业早已被传统商业银行排除在贷款客户之外 ,所以村镇银行无疑成为大批农村资金需求者的救命稻草 ,资金需求者纷纷向其寻求贷款 ,这种过大的资金需求量在一定程度上加重了村镇银行的负担。另一方面 ,村镇银行贷款额度受其资本金限制。在县 (市 )设立的村镇银行 , 其注册资本不得低于 300万元人民币; 在乡 (镇 ) 设立的村镇银行 , 其注册资本不得低于 100万元人民币。根据规定 , 最大的单一客户贷款额不能超过银行净资产的10% , 前十大客户贷款总额不得超过净资产的 50% ,单笔贷款不得超过注册资本的 5%, 商业银行存贷比不得超过 75% , 服务区域受限 (不得发放异地贷款 )。这使得村镇银行不可能拥有大集团客户。大多数村镇银行注册资本仅仅超过底线。
3 .竞争力方面
银监会印发的《意见 》 要求村镇银行牢固树立服务县域、服务“ 三农 ” 的宗旨 ,禁止村镇银行跨县 (市 )发放贷款和吸收存款。因受到业务地域限制 ,村镇银行之间并不存在业务竞争 ,而主要表现为与原有的金融机构的竞争。即主要竞争对手是农村信用合作社、邮政储蓄、商业银行 ,等等。这些率先发展起来的金融机构 ,凭借自身的优势已经拥有了庞大的金融网点和固定的客户群。而村镇银行 年年底才开始试点 ,还没有树立自己的品牌与信誉 ,大多数客户还采取观望态度 ,对其存贷汇等业务还不够信任 ,因此村镇银行在这些方面还处于劣势地位。
4 .专业人员方面
村镇银行作为一种新型的金融机构 ,需要在摸索中不断发展 ,非常需要更多的具有专业技能和丰富执业经验的人才。 《意见 》 对村镇银行在人员素质上的要求并不高 ,但是农村的经济环境与第一文库网工资水平不利于村镇银行招到合适的专业人才 ,而且符合要求的'金融人才也大多分布在已有的金融机构中 ,村镇银行并不能够提出更优厚的条件以吸引那些具有从业经验的人才。而经验不足及业务素质不高的从业人员存在着很大的操作风险。
5、村镇银行组织创新试点存在的问题
中国银监会实施农村地区银行业金融机构准入新政迄今 已开业新型农村金融机构50
家，其中村镇银行36家，农村资金互助社9 家，小额贷款公司5 家。 然而，理想中的农村金融生态却没有如人们期盼的那样建立起来 小额贷款公司
和资金互助社并未得到应有的鼓励和尊重 唯有村镇银行成为第一批试点中的重点 。尽管如此，村镇银行自身发展却普遍面临一些困难和问题 。一是金融产品陈旧服务功能不完善 试点村镇银行设立以后只开办了传统的储蓄存款业务。小额信用贷款 ，质押贷款和票据贴现等业务规模小 ，而代理发行、代理兑付、承销政府债券、代理收付款项及代理保险等中间业务尚未开办 代客理财等投资类金融产品也处于空白。二是社会公信度欠缺，吸储能力不强。农民对村镇银行的品牌认知程度偏低，导致村镇银行吸储难度较大 三是运营成本高，科技应用率低盈利，空间小。四是存贷比例失衡 ，流动性风险大。 一旦贷多存少的情况出现 ，则村镇银行的资金流动性，资本充足率都会发生问题 从而使经营难以为继。
事实上 前期成立的村镇银行，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地， 周边的金融和经济环境理想 ，商贸较为发达。 从客观来看， 其并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，更有甚者，部分村镇银行不专注 “高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷。再者，根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行的业务范围被限制在县域，但是在村镇银行运行之后，有关扩大村镇银行业务范围的呼声较强烈。从股权设置看，由于其最大股东是银行业金融机构，村镇银行仍然不能脱离控股金融机构的影响而独立存在。如果国有商业银行作为村镇银行的主要股东 则其是否能主动适应农村金融需求的小额，分散特点，转变长期“做大”的信贷模式,就十分值 得商榷。
6、由村镇银行带来的监管挑战
在村镇银行完成机构初建之后，改进和加强监管以防范风险愈发显得迫切。众所周知，完善的银行监管必须同时采用现场检查和非现场监管的方法，这需要一定数量精通监管理论和业务的监管人员来实施。而目前全国银监系统工作人员不足3万人，专职监管人员则更少。原先县级监管办事处人员编制一般为 3~4人.随着近两年绝大部分监管办人员上收，县域监管基本处于空白，邮储银行县域分支机构组建步伐的加快和原有的农信社已使现有的监管资源捉襟见肘，更何况村镇银行。退一步讲，即使有足够的监管力量来对村镇银行
实行严厉的监管 如用管人，管事，管机构的办法取代目前的银行内部关系人控制的模式，就很可能因统得过多，管得过死，而使村镇银行失去应有的生机和活力。而村镇银行一旦出现经营风险并启动刚性市场退出机制，则其负面效应很难预料，金融风险的传导很可能引发区域性的金融**。
此外 ,我国农村金融起步较晚,虽然目前村镇银行作为农村金融改革的创举 ,正如雨后春笋般发展起来。然而 ,能否实现真正的可持续发展是一个应该同步思考的问题。
第一 ,为农村人口提供有效的金融服务 ,提高农村地区金融机构的覆盖面是我国成立村镇银行的初衷 ,也是农村金融的主要问题。在我国这样一个农村人口庞大的发展中国家 ,这一问题的解决任重而道远。同时 ,农村金融市场的需求包含着不同的层次 ,如果只依靠村镇银行这一单一机构 ,是无法从根本上解决农村金融问题的。必须加强金融存量部分的改革 ,推动金融机构的多元化 ,逐步完善竞争性的农村金融市场 ,才能实现整个农村金融体系的可持续发展。
第二 ,村镇银行能否常驻农村也是一个亟待思考的问题。村镇银行建立的目的虽然是为农村服务 ,但它的性质仍然属于商业性金融机构,要保证其长期留在农村地区 ,特别是经济欠发达地区 ,也亟须政策的引导。同时 ,由于村镇银行自身利益的存在 ,不排除部分民间资金通过幕后交易获得村镇银行的控股权 ,这种情况的存在可能会加大监管成本。
第三 ,能否在覆盖面与机构可持续发展中找到平衡点是实现整个农村金融可持续发展的关键。从商业银行的经营来看 ,有规模才会有效益。村镇银行作为盈利性金融机构 ,如果在人才、资金等方面得不到投入 ,就难以确保其长期可持续发展。这些问题都需要进一步研究和探索。
六、村镇银行发展的对策建议
1 .争取政府正当扶持 ,减少政府不当干预
村镇银行的业务经营具有较大的风险,它的服务对象主要是“三农 ” ,受自然因素的影响很大。因此 ,政府的政策扶持是村镇银行生存和发展的重要保证。政府可以在存款准备金、资本充足率、营业税、所得税、分红、进入“门槛 ” 等方面给予一定的优惠政策;政府可以帮助村镇银行进行融资 ,解决村镇银行创立初期资金不足的问题;除此
之外 ,政府还要在法律上和行政上对村镇银行进行规范和管理。但是 ,政府不当干预也是金融机构效率低下的重要原因 ,因此 ,发展我国的村镇银行 ,要最大限度地减少政府的不当干预。在具体操作上 ,应遵循市场经济的规则 ,政府对于村镇银行的发展只能通过政策加以引导 ,以使其向着社会主义新农村建设的方向发展 ,不能够单纯采取行政手段进行干预。要给村镇银行一个自由发展、市场化、有竞争力的发展环境 ,杜绝政府参股和不当干预 ,防止其成为地方政府控制的金融工具。
2 .严格进行市场化操作 ,建立合理的银行制度
市场化是企业发展的动力 ,市场化就是遵循市场经济规律 ,减少行政干预 ,优化资源配置。村镇银行是新生事物 ,在建立初期理应由政府统筹指导、宏观管理 ,但在它适应市场之后 ,政府应逐步退出 ,给村镇银行的发展留一片自由的空间和舞台 ,使其能够根据市场的需求 ,不断优化资源配置 ,提高竞争力。同时 ,建立科学合理的管理制度也是其经营效率的保证。首先要建立严格的准入制度 ,对申请开办村镇银行的个人和企业进行严格审查 ,防止出现信用危机。其次要建立明晰的产权制度,只有这样才能理顺村镇银行内部的各种责、权、利的关系。再次 ,要建立公开透明的信息披露制度 ,将经营情况进行公开 ,方便存款人查阅。应建立由监管者、专家和业内人士组成的经营评价机构 ,定期公布评价结果。最后 ,建立危机处理机制。通过建立完善的法人治理结构、内控制度、风险管理系统对经营中出现的风险因素、风险事件及时进行处理,防止其扩大。
3 .准确进行市场定位 ,展开错位竞争
村镇银行的建立是以服务“ 三农 ” 为宗旨的 ,主要是为了满足当地农户和农村企业的金融需求。村镇银行由于资金少、规模小等劣势条件 ,要想在市场上立足,就必须采用和大型银行不同的市场定位策略 ,充分发挥自身的优势。大型银行主要面向的是大型公司 ,在资金运用上 ,通常将其在一个地区吸收的存款转移到其他盈利更高的地区使用 ,在开展信用审查时比较关注财务数据。而村镇银行主要面对的是农户和中小企业 ,在资金运用上 ,主要是为了推动当地经济的发展 ,即将一个地区吸收的存款继续投入该地区 ,在开展信用审查时除了审查财务数据外 ,更关注借款人的个人情况对还款能力的影响。村镇银行处于发展的初期 ,由于受资金、地域等条件的限制 ,必须根据自身特点 ,展开错位竞争 ,才能够与大型银行抗衡 ,吸引更多的客户。比如为中小企业提供个性化的融资和
咨询服务 ,积极开发和引入适合“ 三农 ” 需求的金融产品;开办农户小额信用贷款业务 ,实行低利率政策 ,还民以实惠;创新贷款方式 ,简化贷款手续;科学确定农业贷款周期 ,满足农民季节性农业生产资金需求;经营模式方便、灵活、快捷 ,在服务收费方面提供优惠等。这些都将为村镇银行的发展提供更有效的竞争力。
4、塑造健康成熟的企业信用文化
村镇银行可持续发展之本在于累积信用。年幼的村镇银行目前最缺的是品牌 ，其实质在于信用累积不够，而信用是银行的生存之本。面对四大商业银行，邮储银行和农信社的竞争，村镇银行当务之急要建立起取信于民的企业文化。格莱珉银行之所以能够取得成功 就是因为它有自己健康，成熟的企业文化，包括为穷人服务，建立成熟的信贷模式，注重对员工和放贷对象的培训，鼓励员工发挥自身潜质等。这些都值得我国村镇银行借鉴。
5、完善金融监管 ,强化风险防范
针对农村金融风险较大和村镇银行的实际情况 ,应加强对村镇银行的监管。首先是外部监管 ,即要强化公众的社会监管 ,鼓励存款人加强对村镇银行的监管;其次是专职监管 ,规范村镇银行的信息披露制度 ,所有的信息披露都要经过
相关部门的审核 ,保证信息披露的准确、完整、及时;最后是内部监管 ,要充分发挥银行协会的自我管理和服务功能。在银行内部 , 通过建立完善的法人治理结构、内控制度、风险管理系统 ,对经营中出现的风险因素、风险事件及时进行处理。同样 ,村镇银行由于区域性、小型化等特点 ,增加了其因规模劣势而导致亏损的可能性 ,因此加强风险防范、保持其稳健运行势在必行。对于经营困难、难以为继的机构应作退出处理。加强风险防范和完善金融监管是相辅相成的 ,是一个问题的两个方面 ,只有努力做好这两个方面 ,才能创造良好的金融生态环境 ,促进农村金融的可持续发展。
七、结语
覆盖率和商业可持续性是国际上通行的评价农村金融体系成功与否的两个关键指标。其中，商业可持续性是前提。故此，研究我国村镇银行实现商业可持续发展具有重要意义。成立村镇银行，旨在满足“三农”金融需求，但我们深知，满足“三农”发展所产生的金融需求，可以称作全球性、长期性的难题，能否不辱使命，尚需时间的检验。需要指出，
改善农村金融服务是一项系统复杂的工程，不可能一蹴而就。最后，中国农村金融的发展，既不能寄希望于一种金融机构，也不是对局部领域的修补，而是要立足于中国经济的发展阶段，服务于新农村建设的金融需求，着眼于农村经济的可持续发展，重构一个功能完整、运行高效、多层次的新农村金融体系。
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现阶段我国发展企业集团的利弊及对策
现阶段我国发展企业集团,是适应社会主义市场经济和社会大生产的客观需要而产生的`,有其优越性,但也存在着许多困难和问题.为使我国的企业集团沿着法制轨道健康发展,应认真解决以下问题:确定企业集团的统一模式;设立审批制度,完善成立程序;用股份制重构或组建企业集团;国家政策调控;废除企业集团“等级制度”;制定《反垄断法》实施调控,等.
作 者：阮兢青 作者单位：浙江省温岭市工商局,浙江,温岭,317500 刊 名：河北师范大学学报(哲学社会科学版) PKU英文刊名：JOURNAL OF HEBEI NORMAL UNIVERSITY(PHILOSOPHY AND SOCIAL SCIENCE) 年，卷(期)：2001 24(1) 分类号：F270 关键词：企业集团 优势分析 障碍分析 法律对策一、对中小企业的作用
小企业融资难问题，国家出台了很多政策，其中包括创新方面的政策。但是随着公司治理、规模控制、管控能力进一步提升，他们可以从一个城市到另外一个城市发展他们的机构网络。同时，现在我们有大概一百多家村镇银行，村镇银行的成立对改善县经济投资的瓶颈，包括改善中小企业和支持三农发展将会起到非常重要的作用。刚才前面提到，我们也鼓励银行业金融机构大力发展自己有利于小企业融资的专门机构，我们很多银行在这方面进行了有益的探索和创新。
全国的主要银行都要成立专门的机构，同时鼓励我们银行建立更精细化的专门为中小企业服务的机构。现在村镇银行进一步加大力度，具体进度要根据我们改革和市场环境的情况进一步推进。
二、设立村镇银行，完善农村金融体系
1、培育了新的农村金融主体，弥补商业性金融机构“空位”
从交易成本的角度来看，农村商业性金融机构必不可少。所谓“交易成本”是指利用经济制度的成本。即交易成本=签约成本+信息成本+管理成本+代理成本。
交易方式或交易机构的选择取决于实现交易成本的最低。在交易层次比较低的时候，民间金融和合作金融的优势比较明显，而当交易层次提高以后，伴随资金交易的扩大，商业金融的规模效应就会体现出来。随着交易规模的扩大，信息不对称的问题就暴露出来，相应的弥补资金风险的信息成本会增加，这些通过大额资金借贷的高利率体现出来。但对于商业性金融机构来说，现有的安全评估成本会因为资金规模的增加而降低其单位水平，同时单位签约成本也会因此而降低，如图1所示。
所以为实现交易成本最小化，不同的金融机构应有自己不同的市场定位，民间金融和合作机构应着力于分散性、小额性的资金需求，而对于集中性、大额性和共性化的市场需求，则安排商业性的金融机构能使交易成本最低。
我国现有金融体系中本来包含有商业金融的安排，但是，农业银行的“洗脚上岸”已经在事实上打破了原有的“三足鼎立”的局面，直接形成商业金融的缺位，导致整个农村金融体系交易成本的非最优化。我国村镇银行是按照公司制新组建起来的企业法人，或是其他商业银行在农村的分支机构。从性质上来说，它属于商业银行，按照商业性的原则在农村开展金融业务，它的设立弥补了农行撤离所留下的农村商业金融空位，也缓和了这种空位下的交易成本问题，从而保持了原有体系的完整。
2、创造竞争环境，推动农信社产权制度改革
我国农村金融体系的重建不应该只单纯依靠设立几家新的金融机构，对原有金融机构组织的改革同样重要，对于农信社来说，改革的核心在于重塑合作制。
另一个关键在于竞争机制的培养。村镇银行作为一个独立的经济主体入住农村，从业务来看，它和农信社存在很大的交叉领域;从水平上来看，农信社属土生的金融，管理技术和水平远不如下乡的这些村镇银行。
3、带来协整效应，增加农村金融市场的有效供给
对于农信社对农村基层的“惜贷”“慎贷”行为，虽有追求盈利性的驱动因素在其中，但安全考虑同样不可否认，农村信用社的信用甄别能力有限，不能有效区分全部的农村市场信用主体，所以在不良贷款的压力下，信用社干脆采取“一刀切”方法，除了少数熟悉的客户以外，对其他信用主体的需求限制或禁止，这是农村信用体系建设的缺陷所致，也是造成信用社功能弱化的原因之一。
综上所述，村镇银行的设立培育了新的农村金融主体，促进了农村金融体系的完善。但是，我们应该知道，我国农村金融体系所存在的问题仅靠设立几家新型的金融机构。在这里，我们应该以村镇银行的设立为突破口，配合农村信用社改革，同时正确引导规范民间非正规金融发展，最终构造一个竞争、有序、满足多层次、多种类金融需求的新的金融机构体系，服务“三农”.
20_年上半年综合管理部在行领导的直接领导下，在其他部门的大力支持与配合下，以创新的思维谋划工作，以创业的精神推动工作，以创优的态度做好工作，尽职抓协调，尽力强保障，紧紧围绕管理、服务、学习等工作重点，立足岗位，狠抓落实，充分发挥部门承上启下、联系左右、协调各方的中心枢纽作用，较好的完成了部门本职工作和领导交待的其他工作。现将半年来具体工作总结汇报如下：
一、部门情况简介
根据实际工作需要，上半年综合管理部进行了岗位调整，使部门设制更加合理。现设部门负责人一名，综合员一名，驾驶员一名。
二、上半年已完成工作情况
(一)办公室工作
1、建立建全我行规章制度。截止6月底，出台规章制度共__个，其中行发文件__个，业务管理部_个，风险管理部__个，财务部__个，运营管理部__个，综合管理部_个。
2、加强档案管理，妥善保管人行、银监、总行等下发的重要文件及各部门制度文件并按照内容纪要进行档案分类储存，做到规范化、标准化。截止_月底，共收文__份。
3、及时有效完成各类文书撰写，积极督办各部门按时上报相关监管单位及对口单位所需材料。截止6月底共撰写文件__份，共报送__余份上报材料。
4、严格管理贵重物品入库、出库、审批登记，定期盘库。
5、固定资产建固管理，为新进固定资产编号，以便管理。截止6月底新进固定资产_台。
6、做好全行重要性文件保管。将全行合同进行梳理，依次排号,方便查阅。
7、及时检查处理固定资产及办公用品使用损坏情况，做好固定资产及办公用品的维护、维修工作。
8、做好办公室日常秩序管理，强调办公区域内保持台面整洁，统一着装，严格执行门禁管理。
9、计划、协调、组织、筹备各项会议及活动。
(二)安全保卫工作
1、应监管单位要求，由综合部牵头开展了案件防控安全保卫自查工作。并接受了中国民生银行总行及合川银监分局对我行安全保卫方面的检查。
2、加强安保知识培训
3、加强对保安日常工作的管理。
(三)科技工作
加强对机房进出管理，严格实行实名登记制，并不定期对机房进行检查，排出隐患;并配合科技人员做好系统维护工作，确保我行网络正常运行。
(四)后勤保障
1、严格管理办公用品、办公耗材、低值易耗品购入审批、领用审批、领用登记、库存盘点工作。
2、严格管理营销礼品领用登记和库存盘点工作。
3、按时缴纳日常后勤费用。
4、加强保洁、餐厅人员管理。
5、保障厨房、沙龙食品安全管理。
三、存在的问题与不足
(一)办公秩序有待提高
对综合办公区办公秩序的检查执行力度还有待加强，尤其是门禁的管理与着装管理。
(二)保洁人员工作不到位，强调保洁人员管理
(三)内部办公系统利用率低
(四)组织全行安全保卫学习力度不够。
四、三季度工作计划
(一)配合总行的战略发展目标，做好机构的延伸工作。
首先，要做好___支行的筹建工作。其次做好与公安、消防部门的沟通联系工作，及时报建，确保验收合格，取得相关资质，确保新机构按期投入使用。
(二)加强日常工作管理
1、加强保洁人员日常工作管理。
2、加强行内绿化管理。
3、加大劳动纪律执行力度
(三)继续抓好安全保卫工作，确保全年安全运行。
(四)加大品牌宣传工作。
【摘要】：
由于互联网的发展，催生了网络银行的产生，银行业走向了新的领域－网络。网络银行对传统银行产生了极大冲击，它跨越了时间与空间限制，具有交易成本低、资金周转方便、覆盖面广等一系列相对于传统银行的优势，使得网上银行近几年来一直保持着高速发展的趋势，具有强大生命力。近年来，随着网络技术的发展和宏观环境的改善，我国的网络银行也得到迅猛发展，其便利性表明了网络银行是现代银行发展的必然方向。今后我国的网络银行必将得到极大的发展空间和挑战。
【关键词】：网络银行、现状、对策
【正文】：
所谓网络银行，即通过互联网或其它电子通讯手段开设的虚拟银行，它将传统的银行业务搬到网上进行，以往用户必须亲自到银行才能完成的业务，现在只用一台PC，一根电话线，就可以享受到全天候的网上金融服务。由于INTERNET网的出现和数字化时代的到来，1995年10月成立于美国的“安全第一网络银行”是全球第一家以网络冠名的金融组织模式。继这种新的银行模式诞生后，发达国家和地区的银行，证券公司，保险公司等纷纷在互联网上建立网站，形成了以ATM、POS到无人银行、电话银行等全方位金融电子服务。据统计到之初，全球已经发行银行卡15.6亿张，并有2500多家银行设立了自己的金融网站，网络银行的业务占传统银行业务的10％－20％，网上支付比例急剧增加。美国权威金融机构统计，在20已有86%的美国商业银行和信用合作社提供网上金融服务，网络银行将瓜分30％的银行利润，网络银行的业务量将占整个传统银行的50％，未来内美国银行业务分支机构将减少一半。网络业务已经成为银行业务不可忽略的组成部分。从零售银行业务来看，网络银行渗透率已经达到了举足轻重的程度。Celent Communications公司的一份报告指出，美国现在的网络银行渗透率为22％，但还不是世界上最高的水平。北欧和韩国的渗透率已经超过了35％。（注1）在我国据统计，全年新增发卡量1.13亿张，发卡量累计达到7.62亿张，持卡消费额占社会商品零售总额的比重从的2.1%上升到20的5％，北京、上海、广州等经济发达城市这一比例达20％以上。（注2）网络就在我们的身边。
一、我国发展网络银行的必要性
改革开放以来，我国银行业虽然取得了很大进步，但是与发达国家的银行业相比较还存在巨大的差距。因此银行业应加大改革力度，加速追赶。由于网络银行是银行业的发展趋势，是电子商务发展的核心因素，网络银行的发展对银行业和整个社会都具有重大意义。所以，我国银行业应以网络银行为突破口，建立我国特色的网络银行，走在世界网络银行发展的前列。发展我国网络银行的必要性主要应从以下方面考查。
（一）银行改革开放的需要
随着的到来，我国在加入WTO时对国内银行的保护期限已到，银行业改革开放已势在必行。届时外资银行将全部享有国内银行的所有待遇，全面在国内开展银行业务，国内外银行业将形成交流与竞争并存的局面。从客观讲外国银行虽然在营业网点上尚无法与国内银行比拼，但是他们所拥有的资金实力、经营管理水平、人员素质等方面具有明显优势。因此，外国银行不可能在进入我国后大力发展分支机构，他们必然发挥其优势，很有可能利用高科技手段，尤其是以低成本、行业壁垒低、业务差异性小的网络银行的形式开展业务。因此，网络银行必将成为双方未来业务争夺的焦点。所以，国内银行应利用对客户的熟悉度、传统的文化氛围、公共关系等有利因素充分利用计算机、网络等资源发展我国特色的网络银行。
面对银行业向国际市场开放的问题，国内银行应以网络银行作为改革开放的切入点，加快业务电子处理技术的发展，依托先进的信息技术，发展综合性国际零售业务；引导市场，创造需求，不失时机地开办各种风险小、坏账少、收益稳定的个人消费信贷业务，以全新的姿态来迎接与国外银行的竞争。
（二）银行业务发展的需要
近几年来，银行业正在改变过去经营品种单一、业务处理方式不方便快捷的状况，业务向综合化、自动化靠拢，以业务的转变为龙头带动全行业的快速发展。
1、大力发展银行业务自动化
经过十几年的艰苦努力，我国银行业的金融电子化水平得到了很大提高，经营内容、运作手段都发生了很大变化。目前，金融业务的手工处理已全部由计算机所取代，大中城市商业银行电子化经历了单用户--多用户--分布式处理的历程，虽然业务处理能力不断得到提高，但是银行传统的业务处理方式已经不能最大限度的满足客户日益多样化的金融需要，因此银行业务必须向自动化方向发展。而发展网络银行又是银行业务自动化发展的必由之路，因为网络银行能够提供例如：网上支付、代发工作、代扣代缴公共事业费等业务，能满足多层次客户的金融需求：IC卡的发展使得金融业务渗透到税收、道路收费、医疗保险、停车收费等社会生活各个领域：客户利用网上银行进行证券交易、外汇买卖、国债买卖等。加上由于自动出纳机ATM可以替代分支机构的大部分职能，零售业务处理自动化，终将使得业务处理自动化成为必然。
可见，网络银行促使银行传统的业务处理方式从单一的人机管理，发展成为以计算机技术为基础的不需人工干预的网络化、自助化、自动化发展模式，将为银行业经营的综合化提供操作平台。
2、经营模式向混业经营靠拢
11月，美国的《金融服务现代化法案》颁布实施，自此作为金融分业经营的创始国－美国已经逐步开始从分业经营转变为混业经营。
在世界范围内的银行业、证券业和保险业的统一混业经营已经逐渐成为一种趋势，银行和非银行金融机构（如：投资银行、保险公司、网络银行）的合并日益增多，反映出近年来国际银行业全能化、多元化的特征。欧盟早在1992年就已经推行全能银行制。有经济动物之称的日本，也于1910月正式实施金融大改革计划，允许银行、证券、保险业相互交叉从业，鼓励银行以金融控股公司形式进行业务重组。之所以形成金融业混业经营的局面主要原因就是计算机网络技术在经济活动中的深入发展和应用。计算机网络作为一种便捷的通讯工具，使信息传播速度大大提高。以前必须通过分工协作才能完成的工作，现在可以在一个系统内很好的完成，这就有了技术基础。
从目前我国的实际情况来看，至少在几年内这种转变的趋势还不能得到实现。主要是由于我国金融管理体制还不完善，计算机水平有限造成的。随着我国整体经济水平的不断提升，以及网络在社会生活中的不断深入渗透，这种发展的趋势将在我国得以实现。经营方式的转变将成为必然，我国的银行业应大力发展自己特色的网络银行业务，以低投入，高效益吸引有价值的大客户加入，以此来迎接市场的挑战。
（三）银行发展的战略需要
网络和信息技术的飞速发展给传统银行业提出了前所未有的挑战，各家银行都在想办法降低成本，使自己在竞争中处于不败之地，这样就必须顺应时代发展的潮流，走网络银行之路。
1、降低银行运营成本
网络银行能提供比实体银行更低的交易成本、更多的功能、更好的服务质量这些将使客户和银行双方受益。经测算实体银行网点的交易成本是1.07美元， ATM（含软硬件、运营及维修费用）成本是0.27美元，电话银行（含设备、运营等费用）成本是0.015美元，而网络银行的每笔交易所须的费用仅仅为0.01美元（注3）。从以上数据可以看出，网络银行交易成本远低于传统银行，发展网络银行将使银行业者在成本上具有绝对优势；且网络银行通过国际网络的方式，服务范围比传统银行更为广泛，不管是银行原有客户或其他银行的客户，都会成为潜在客户群。比如现在从建设银行往异地汇款，在营业网点最高要50元手续费，而通过建行网上银行汇款，最高只为30元，大大降低了客户的成本，与其它银行相比存在价格优势，其它银行的客户很有可能转向建行开户，成为建行的客户。
低廉的成本，使网络银行与其它方式运行的银行相比具有绝对优势，必将促使银行业大力推进网络银行，并以此增加银行潜在的竞争力；必将促使更多的用户选择网络银行。
2、增加银行自身竞争力
通过网络银行可以增加传统商业银行在竞争方面的优势，突出表现在两方面: 即对结算职能的替代效应和对服务品种的互补效应上。网络银行不需要具体的营业场所，因而其结算职能的替代效应主要表现在对实体银行设立分支机构和营业网点的替换上。另外，由于网络银行运作的基础是将传统的前台服务与虚拟的网上前台服务有效的结合起来，这样使得数据处理一体化，弥补了传统银行金融服务的不足，起到了互补作用，从而大大提高了实体银行的综合竞争能力。
网络银行增加竞争优势具体体现在以下几个方面：第一、结算速度竞争优势。网络银行客户的应付款直接在网络转账，电子账单的传递速度远远高于传统的邮寄账单。电子货币、电子结算的结果，国内客户通过网络可以直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，接受外国金融机构的电子货币进行实时结算。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的结算速度竞争优势。第二、客户群体的差异性竞争优势。传统的实体银行对营销目标只能细分到某一类客户群，很难提供一对一的服务，即使可以，成本也比较高，而网络银行可以在低成本的基础上实现一对一的服务，从而形成客户群体的差异性竞争优势。第三、无边界竞争优势。在现代信息技术条件下，特别是在网络经济环境下，银行竞争的优势将是全球化的服务。经济全球化和信息化使得银行间的竞争从有形资本转为无形资本。网络银行可以利用它的信息技术和信息资源，为实体银行提供全球竞争所需的要素和手段。且网络银行客户群可无限扩散，有利拓展存放款业务规模。发展网络银行已成为金融业致胜的重要利器，且有先占先赢的竞争态势。
以上几点是我国网络银行发展的环境基础，随着网络银行业务的推进，服务质量和商业银行形象不断改善，网络银行必将拥有更多的客户群体，这也将成为商业银行提高经济效益的来源。
二、我国网络银行发展现状及存在问题
由于网络银行具有方便性、快捷性，并且代表未来银行的发展方向，是银行潜在的利润增长点，所以，我国各家商业银行都很重视网络银行的开发、推广，并形成了迅猛发展之势。同时由于我国还处于发展阶段，基础设施比较落后，使得网络银行在其发展过程中难免存一些问题，这就需要建立一整套的针对措施来促进网络银行的健康发展。
（一）我国网络银行发展的历程
Internet 自 90 年代初进入中国，中国政府、企业和银行都非常积极地迎接 Internet 时代的来临，政府直接参与了网络的管理与建设，并为此设立了“金桥工程”，斥资 200 亿元人民币推动网络基础设施的建立，形成了良好的外部环境。在这种大背景下，我国网络银行的发展大致经历了三个阶段。
首先是早期的网络银行阶段。这个时期的各家银行的网站建设只限于创建一个网站，树立银行的形象，传播金融信息，仅仅是在互联网上建立了一个链接点。其次是中级阶段的网络银行。处于这一阶段的网络银行由于该功能的实现相对较容易，对网络的安全性和通讯速度上的要求较低，银行可能面临的风险也较低。因此，多数银行为了谨慎起见，首先推出此功能，借此积累网络银行软硬件开发的经验，待条件成熟后，再进一步推出其他网络银行服务。最后是高级阶段的网络银行。到了这一阶段，网络银行可以提供全方位的银行业务处理功能，这是网络银行发展的理想阶段。它可以实现网上结算、网上支付等功能，使客户足不出户就能完成各种需求的交易，使网络银行成为虚拟的银行柜台。
总体而言我国的网络银行正在向高级阶段发展，由于网络银行蕴涵着潜在的巨大利润增长点，所以各家商业银行都在花大力气开发、推广网络银行，网络银行迎来了它的黄金时代，市场前景极为广阔。
（二）我国网络银行发展现状
国内的银行面对这股由互联网引发的网络银行运动自然不肯甘愿落后，奋发努力紧跟全球发展形势，很快就融入了这股潮流。截止到目前，国内几乎所有大的商业银行都陆续推出了自己特色的网络银行业务服务，现在可以实现网上汇兑等业务的办理，极大的方便了用户。
中国银行是国内第一家首先将传统银行业务延伸到网络银行上的商业银行。受世界网络经济蓬勃发展影响，中行利用其外汇资源的优势和海外分行网点多，经营范围与国际接轨，从中取得了不少宝贵经验。因此该行较早地在网上银行系统中采用了先进的SET标准，从一开始就走高起点，高投入，走在了中国网络银行的前列。3月该行办理了国内第一笔网上支付业务，客户只要拥有一张长城借记卡，通过SET以及支付网关，可以充分保证客户资金的安全和实现网上支付的功能。目前，招商银行、中国银行、中国工商银行和中国建设银行等多家银行都开通了网上支付业务，业务品种横跨个人银行、公司银行两大业务领域，使人们真切地感受到我国商业银行在电子商务发展中的独特作用，为我国电子商务发展注入了活力、开辟了道路。据统计截止到204月底，中国建设银行电子银行客户数已经达到万户，日均交易额达到352亿元，其中个人网上银行客户数增长最快，个人网上银行交易额增长突出。（注4）
总之国内的银行业已经注意并认识到网络银行的重要性，并投入相当的资金、技术和人员开发自己的网络银行业务。我国的网络银行正处在快速扩张时期，但快速的发展必然带来一些不可避免的问题。与国外的网络银行相比，还存在一定的技术差距。国内银行业只有把更多的科学技术灵活的应用到网络银行，借鉴国外的发展经验，同时注意处理好存在的问题，才能吸引各种消费群体使用网络银行；才能使网络银行成为商业银行和客户之间联系的纽带。可以说，谁抓住了网络银行的发展权，谁就占领了未来银行竞争的制高点。
（三）我国网络银行发展存在的问题
网络银行经过几年的发展，各家银行也积累了一定的发展经验，可以从容应对日常工作。但是网络银行发展的道路是曲折的，在其发展中仍存在大量需要解决和克服的问题。
1、网络交易安全问题亟待完善
（1）网络银行的电子安全技术
网上银行任何一点细小的差错都会导致整个银行系统的不稳定甚至崩溃，不但影响了企业的形象，而且还给客户带来了不便，甚至会最终失去客户。这就要求网络银行服务器软硬件不断合理升级，以适应客户日益增长的服务要求。另外由于网络银行的业务发展，必然导致大量经济信息的网上传递，资金在网上划拨流动，通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。如何确保安全交易，为个人保密，就成为网络银行发展最需解决的问题。
（2）安全系统的风险
网上银行容易受到来自网络内部和外部的各种攻击，因此网络银行一般有许多层的安全保护系统，以确保网络银行虚拟金融柜台的平稳运行，如何协调好各个安全系统稳定运行是一个重要问题。另外超过2万种以上的计算机病毒和无所不在的网络黑客也很容易使整个系统丢失数据甚至丢失全部资料，这对银行来说是个沉重的打击。
（3）保密性问题
如果说到传统银行办理业务需要验证身份证件的话，那么网络银行只需验证一个用户名一个密码便可以提走账户内的所有资金，一旦密码丢失后果将非常严重。造成用户名与密码丢失的原因来自两个方面：一是网络银行的数据丢失。例如网络黑客闯入银行系统盗窃了客户的密码；二是客户由于自身的原因丢失。例如使用及其简单的密码或在公共处上网。如何加强用户的身份验证，以及充分保护用户的资料信息是摆在网络银行面前的一项艰巨任务。
2、虽然建立了第三方的安全认证机构，但是其适用性不强
我国的网络银行基本上是由实体银行为了加强金融竞争能力而产生的。各家银行缺乏信息的相互沟通和协调，导致各家银行各自为政，所建立的网络信息系统难以实现共享，不能形成统一高效的网络银行体系，银行之间缺乏科学的安全认证体系。安全支付系统必须建立在CA安全认证基础上，解决数据传输安全性身份认证和交易的不可抵赖性等问题。目前国内各商业银行普遍采用的SET协议和SSL协议已经是国际上最为常用的技术手段，并且我国的加密技术在国际上也是处于比较领先的地位，因此我国网络银行安全的最大威胁是来自管理和规划上。目前，在客户端，绝大多数银行都采用了中国金融认证中心的数字证书，进行客户的身份认证和数据传输加密。中国金融认证中心虽然以第三方身份提供数字证书服务，保证了网上交易的真实性、完整性。但是，消费者上哪家的网络银行就要先取得哪家的电子安全证书。这一切除了给客户造成麻烦外，还在无形之中增加了银行的信用风险。这种现象存在的原因是，我国目前有几家国有商业银行和股份制商业银行的网上银行，采用自己提供的认证服务模式。不仅如此，各家银行都在发行自己的数字证书，从规范的角度看，只有国家出面建立统一公用的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用。只有在这样的大前提下才能提供方便的操作环境，才能让网络银行深入到人们的生活之中。
3、基本法制环境的先天不足
网络银行业务发展具有一定的隐患，给我国的法律学领域引出了许多空白点。在我国与网络银行相适应的<<网络银行业务管理暂行办法>>、《合同法》等金融立法还停留在“分业管理”的层次上，不利于网络银行业务的开发，在实践中发挥作用的力度不充分。例如，金融电子化促使许多金融交易采用无纸化的电子合同方式，这与我国法律上的书面和口头形式根本不同，新《合同法》虽然承认了电子合同的法律效用，但对电子合同的描述还是粗线条的，缺乏可操作性。同时基于互联网上的金融业没有时间空间、地域的限制，互联网为金融交易的全球化提供了交易平台。在互联网达成的金融电子化合同，通常难以确定合同的签约地和履行地，从而很难确定电子合同的管辖权。
我们欣喜的看到今年4月1日，《中华人民共和国电子签名法》正式实施了，困扰网络银行和其他电子商务多年的电子签名问题得到了法律的保护。这是中国法律的突破，为网络银行的健康发展提供了美好的前景，它将对中国的电子商务产生极大的推动。这部法律规定，可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等法律效力。在现阶段，作为我国信息化领域里的第一部法律《电子签名法》的标志意义大于实际意义。企业和消费者可以利用电子签名从事商务活动，也可以放心地从事网上购物、网上付款等日常活动了。但是由于与之配套的法规并没有完善，所以我们应清醒的看到电子签名虽然得到了法律的承认，可是当发生纠纷时谁来充当电子裁判呢？技术标准和安全保证的支撑以及电子签名的保密性问题如何保证！这一系列的新问题还需要有识之士来寻求解决的途径。一旦国外银行按照我国加入WTO时的承诺全面进入网络银行业，在互联网上外国银行“抢滩登陆”的情况下，就急需依照我国的国情健全我国的法律法规和标准体系，以适应网络银行的快速发展。
4、网络基础设施落后，社会信息化水平偏低
中国互联网上网人数已达9880万（注5），上过网的人大多为互联网慢腾腾的速度而发愁。虽然现在长城宽带、ADSL宽带已经在北京、上海等大中城市快速地发展了起来，但是能享受到宽带的人群毕竟还是少数。用户访问一个站点，往往还要等待一定的时间才能显示内容，是什么原因所致呢？网络设备如服务器、网卡等的性能和匹配问题是原因之一。网络银行的发展有赖于完备的信息基础设施，而我国目前一些地区还处在缺电、无电话的状态，整体基础设施发展的滞后性和不均衡性制约了网络银行的发展。另一主要原因是资金投入严重不足，造成银行业务电子化、技术水平低，网络化程度低。地区间、各银行间、各行业间使用的软、硬件缺乏统一的标准，造成难以快速建立起一个全国性的跨行业的联网清算体系，严重阻碍了网络银行模式的发展。
5、社会信用环境和传统的支付习惯限制了网络银行业务的展开
传统的现金支付观念使得人们对财富的概念还集中地体现在现金上，大众难以接受电子货币等非现金的交易方式，而且对网络银行的可信度持着怀疑态度。现在使用网络银行的用户仍然主要集中在年轻一代具有中高学历和收入的消费群体，在一个还没有完全接受电子货币的国家推行网络银行其障碍是可想而知的。网络银行的交易是在看不见的、虚拟的环境中完成的，一个健全的信用机制是网络银行健康发展的基本条件之一，而我国在这一方面还有很多的不足之处。在企业及个人信用体系方面的建设目前还基本属于起步阶段，还没有建立起一套涵盖全社会的信用体系，和发达国家相比还有很大的差距，这就影响了网络银行的发展。
三、发展我国网络银行的对策建议
网络银行是一个综合性系统，面对当前银行业网络化的挑战，急需进一步完善我国的网络银行发展平台，在制度的制定上就应有所倾斜。那么，我们如何解决现有的问题，充分发挥网络银行的优势，我认为可以从以下方面入手。
（一）不断加大新科技的应用确保安全性
网络银行是技术密集型产业，技术是它进一步发展的决定因素。就目前我国的实际应用情况看，网络银行的科技水平不高，难以对付高科技作案。主要是一些不法分子利用高科技摄影机，在很远的地方偷拍客户在ATM机前取款的密码，然后复制客户的卡资料进而盗窃客户的资金、或者在网上利用木马盗号程序盗用客户账户资料，然后进行非法网上交易，使客户遭受财产损失。不但增加了公众对网络银行的怀疑态度，而且使得银行实体面临行业信誉问题。面对不法分子的技术，我们的网络银行必须加大新科技的应用来保护投资者和银行的利益。比如利用已经很成熟的指纹技术把它应用到ATM机上，客户在银行开账户时可以选择指纹取款，这样即使客户的卡号和密码被盗，资金损失的概率也会降到最低。另外可以对网络银行进行交易跟踪技术，对客户突然在非开户地的超过设定金额的网络交易及时通过电话联系客户以确认交易。还可以通过确认短信方式完成交易，即网络银行为客户提供短信交易业务，客户开通后，只要发生交易银行即发短信给客户，客户确认后交易才成功。银行只有加大银行卡技术防范力度；加强对异常交易情况的自动报警；加快磁条卡向IC卡迁移，才能实现对安全的控制。只有建立起一套完整的网上交易安全体系，包括系统维护体系、数据备份体系、病毒防范体系，及时发现和排除安全隐患，才能保障网络银行安全正常运行。
（二）加强国内银行间的合作，建立统一、权威的CA认证体系
6月中国金融认证中心运行以来，在很大程度上避免了网上支付过程中的各种欺诈行为发生，但是仍然不能确保网络银行交易的绝对安全性。我们可以利用银行业协会的力量寻求一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，采用民间组织和政府部门相结合的双线管理体制的网络银行认证系统，这样既为网络银行业务的发展提供更大的自由度，也把仲裁和监督职能提升到更高层次，从而促进认证技术水平的提高。
（三）完善和健全相关网络银行的法律制度
法律法规的建立应与国际接轨，以国际间网络银行业务发展标准作为制定法规的借鉴。充分了解外国的电子交易法，兼顾各国法律法规的长处，充实我国现有的《合同法》、《商业银行法》、《票据法》等有关法律，准确把握网络银行国际化的发展趋势。伴随着《中华人民共和国电子签名法》的出台，我们要根据相关要求，建立起与之配套的完善的网络银行法律法规体系，以法律的形式明确规定交易双方的权责。《电子签名法》扮演着交易双方身份的核实者、安全交易的保卫者、非法交易的打击者的三重身份。它的出台不仅为网络银行的健康发展提供了法律保障，同时也对网络银行提出了规范化的要求。诸如明确网络银行金融风险的技术控制法律要求，明确开办网络银行选择认证标准、资格要求和检查、监督等法律依据。我们可以充分利用《电子签名法》信息化时代的特点，在目前我国电子签名还未在个人领域普遍应用的情况下，在现行法律制度条件下，加强与国际组织的合作，制定共同打击网络诈骗、网络洗钱等网络犯罪行为的法规，为网络银行的发展提供一个广阔的、充分展现其功能的空间。
（四）加快银行基础设施建设，提高社会信息化水平
我国银行基础设施与国外先进技术相比存在较大差距是不争的事实，基础设施的改造包括两个方面：一方面是硬件设备的更新换代。另一方面是软件的升级改造，统一操作平台，把各自独立分散的数据处理中心集中合并处理，实现数据集中、信息集中，目的是达到数据资源共享以供银行管理者科学决策，提高服务和管理水平。
实现银行业和公安局、海关、税务等业务部门计算机联网，以网络为载体，经济活动为基础，建立社会信息共享体系，使银行能了解持卡人的资信情况，以达到降低和分散风险，促进网络银行的发展。
（五）建立和完善社会信用机制，推广信用卡交易促进网络银行发展
提升整个社会信用水平为网络银行发展提供一个良好的信用空间，这是个综合的系统的工程，可以借鉴国外建立和完善信用机制的先进经验的同时运用法律、经济、道德等多种手段来快速提升整个社会的信用水平和完善信用机制。以居民身份证为基础，加快个人信息系统建设，大力推广使用信用卡交易，运用国家公务员特殊的身份，在国家公务员中推广使用信用卡。另一方面，银行业主动降低银行卡刷卡消费收费比率，使得商家主动营销信用卡交易，改变人们固有的现金交易情结，培养信用卡使用环境，促进网络银行发展。
（六）加强网络金融问题的研究，充分考虑网络银行业务的风险
网络银行是一个综合性的课题，涉及的内容多且知识面广，所以网络银行是一项系统工程，对它的研究绝对不能单纯地依靠某一个方法、制度、技术就能完成。必须致力于立体的研究体系，以保护网络银行交易人的合法权益和网络银行有效运行。此外，还要加强网络银行风险管理体制的建设，在这方面可以根据《巴赛尔协议》的最新框架，设计我国网络银行适应的风险权重，构筑相应的操作平台并纳入到商业银行风险评价体系内考核。
（七）创建一套科学、高效的行业监管机制
网络银行业务的性质决定了对其监管应区别于传统的银行监督，这是因为网络银行所采取的技术和其对安全要求的手段都有别于传统银行，如何保障网络银行能够健康发展，是网络银行监管体系的重要任务。一方面应当调整、修改和充实现行网络银行监管法规；另一方面要研究构建一套公开透明、运作高效、保障有力的网络银行监管体系。要根据我国网络银行动态化综合监管的模式思路，加强网络银行主管机关行政监管，创建使网络银行参与各方公平竞争的法律环境，为网络银行投资提供行政法律保障。强化监管措施，提高监管水平，加强对网络银行从业机构和从业人员的监管，完善从业机构、从业人员以及各类网络银行产品的市场标准，规范网络银行行为，切实保护客户利益，促进网络银行行业的良性发展。加强网络银行内部制衡的基础机制，提高行业协会的自律素质和水平，为网络银行市场秩序的规范和发展不断积累经验，真正为网络银行创造一个良好的环境，促进网络银行业的持续发展。
（八）加强银行与保险公司合作对网络银行交易上保险
我国的保险业发展呈现多样化，但是面向银行业的保险尚不多见。面对国内的消费者拿着没有密码的信用卡消费的忐忑心里，网络银行业能提供何种保护呢？那就是给网络银行交易上保险。这种方法在发达国家已经很普遍，而我国在这一领域还是一片空白。网络银行应该尽快与保险公司合作，对在网络环境下的交易推出我国特色的网络银行保险交易品种，提出网络交易环境下消费者应遵循的必要措施。消费者按照要求去做了，剩下的危险或意外，由保险负责，以保护消费者的利益，加速网络银行的推广。
我们应抓住当前网络银行的发展机遇，以积极的态度研究准备。随着国际经济一体化进程的加快，随着我国金融业务的全面对外开放，由于网络银行不拘泥于时间、地点的限制，为客户提供更多的人性化服务，所以传统意义上的银行业必将受到新兴的网络银行模式的巨大挑战。网络银行必将打破现有的不同行业之间的壁垒，必将成为行业间联系的纽带，必将成为银行利润的主要来源。尽管我国网络银行仍然存在着一些问题，但是我们不可否认，网络银行终将走入普通大众的生活深处。我们应冷静面对当前面临的挑战，不断以创新的思想来完善网络银行业务。网络银行的业务发展一日千里，所以与之相配套的监管措施不可能一下子就面面俱到，管理手段只能随网络银行业务产品的不断变化而变化，管理是为业务的发展建立的，而不能成为业务发展的绊脚石。
总之网络银行的发展前景是无止境的，对网络银行的研究是无止境的。
引文注释：
（注2）摘自《金融时报》，年3月26日星期六第二版。
（注3）杨青：《电子金融学》，复旦大学出版社，年6月第1版，第5页。
（注4）摘自《金融时报》，2005年5月25日星期三第一版。
（注5）摘自《参考消息》，2005年5月17日星期六电信日专题第7版。
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现阶段我国农村主要矛盾分析及对策
贫与富、农民工与传统农民在计划经济向社会主义市场经济转换过程中产生的'矛盾,是当前我国农村的主要矛盾.要创新机制,建立公平合理的利益分配机制,加强民主政治和精神文明建设,构建社会主义和谐社会.
作 者：姚望 YAO Wang 作者单位：郑州大学,河南,郑州,450052 刊 名：信阳农业高等专科学校学报 英文刊名：JOURNAL OF XINYANG AGRICUL TURAL COLLEGE 年，卷(期)：2005 15(4) 分类号：F320.2 关键词：农村矛盾 利益分配 和谐社会对我国现阶段民营医院发展浅谈
对我国现阶段民营医院发展浅谈近日，北京市公布《关于进一步鼓励和引导社会资本举办医疗机构的若干政策》的征求意见稿。其中表示，北京市将全面开放医疗服务市场，社会资本在新建医疗机构时还拥有优先权。更为引人注目的是，社会办医疗机构与政府办医疗机构在医保、人才、科研、水电气热等四大政策上也将享受同等待遇。同时也有黑龙江、广东、浙江等多个省市公布了进一步鼓励港澳外资、民营社会资本进入医疗市场，这无疑是迈向多元化办医的一大步。虽然早在国务院即明文提出，其他社会力量和个人可以兴办医疗机构，可是时至今日，社会办医疗机构都还难成气候。这里面固然有社会办医疗机构本身的问题，常有自毁长城之举，但更多的是体制、机制原因，未能给它们健康发展的环境。后，它们雨后春笋般冒出来好几千家，然而由于大部分是门诊性质的小打小闹，急功近利的宰患行为，遭到的只能是歧视。它们最擅长的不是治病救人而是欺骗营销。曾有社会办医疗机构公然宣称“没有睾丸也能生”，还有社会办医疗机构保证“乙肝三月转阴”。奇闻怪状层出不穷。每天电视、广播、报纸、宣传单都有形形色色医疗机构的身影，对此，一些相关部门却不闻不问，严重损坏了医务人员的形象，严重混淆了人民群众的视听。当然这里面除了监管层有责任之外，还有我们社会办医疗机构本身存在着思路、方式方法的严重问题。现就民营医院自身发展谈几点看法：
首先，理念！你是为了寻求快速致富还是为了建立一个能够留给子孙的百年历史的医院？当然民营医院建立的初衷也是挣钱，但挣钱也要合理合法，合情合理，一定得走正道而不是现在为了追求快速敛财致富而不择手段，成了只要能挣钱干什么都行，这肯定不行，这样你的存在是不会长久的。病人不来看病，医院还有什么发展可言？而解决这一问题没有别的方法，惟一的出路就是要走公立医院一样规范化运作的道路，而走正规化的道路，首要的一点就是要彻底改变经营理念，而这不仅是解决民营医院诚信问题的出路，也是民营医院在将来的发展中所必须严格遵循的道路。开医院挣钱的原则就是你要站在一个最专业的角度为病人提供了最适合病人的治疗，只有这样，你的医院才能成为一个百年医院发展下去，这是民营医院长期存在和发展的核心。而挣钱和建立百年医院是不矛盾的，而且处理好关系了是互利互惠的。
其次，管理！医院管理的总目标是要以病人为中心，()达到优质、高效、低耗三者的统一。要实现这个目标，必须对医院的人、财、物、时间和信息等进行全面卓有成效的组织管理。另外，一个开放务实积极进取充满正义和活力的管理团队是一个医院及企业长期发展和壮大的保障，是达到医院管理目标的基础。一套科学选拔民营医院管理团队及领导者的方法和系统又是保障这个团队长期充满活力的前提。实行投资者和具体管理者分开的方法将是保障医院独立健康发展的有利措施。对于学科负责人及带头人的选拔和管理要能充分体现出民营医院的灵活性，对于储备人才的选拔和培养是不可或缺的，对于一线工作人员及新鲜血液的补充管理一定要显示出民营医院的人性，建立自己的科研机构将是冲击建立世界一流医院地位的条件。总之一个民营医院的管理一定要体现出自己的灵活性来，灵活才能充满活力，而灵活的前提又要严谨和科学。
第三人才！目前民营医院的人才主要采用了借鸡下蛋挖国家大医院墙角的手段，这是个见效快，投入少的好方法，不但适合现在也适合将来，但是这个方法成功的`关键就是你怎样才能把真正的人才挖过来，怎样做伯乐？怎样识才？怎样爱才？怎样留才？怎样人尽其才？正确的做到量才器使，有才不用，是浪费。大材小用是有损与事业，小材大用是危害事业。故世不患无才，患用才者不能器使而适宜也。但如果挖来一些浑水摸鱼的就惨了，因此，民营医院应该建立一套完善的、独特的、高效的、人力资源体制和薪酬分配体制以及员工培训发展体制，这样才能把自己真正所需的人才挖过来、留下来。这是一个民营医院短期能否生存下来的基本条件。真正的人才不是只看重金钱，人的社会需求和社会价值体现对他们来说才是真正的内心需要。
第四服务！服务是竞争之宝，服务也是目前民营医院能和公立医院之间竞争的重要砝码。在规模、设备相同的情况下，就只能比服务，患者在病痛缠身的情况下，哪怕是一句温馨的问候也会觉得温暖，对病人充满爱心、同情心，必须有足够的耐心专心地倾听病人的诉述。只要有了真正为患者提供良好服务的观念和服务态度，才能逐步树立良好的信誉度。信誉度树立起来了，诚信危机的问题就能迎刃而解，人才瓶颈也能逐步得到改善，才能树立良好的品牌效应和服务口碑。比如和睦家现在的管理体系，高层的领导必须要有高级护理人员，所以可以看出服务的重要性，同时也发现当护士管理医院的积极性调动起来以后，对于全面提升医院的管理质量有非常大贡献的。让民营医院在往服务型医院发展的道路上越走越宽。
有可能民营医院的健康发展，真的成为帮助中国走出目前医改困局的有效手段。众所周知，世界上最好最顶尖的医院总是私立医院和私立大学医院，台湾也是如此。其实，近十年我国已经陆续出现了一些上规模、上档次的大型综合性医院如浙江邵逸夫、武汉亚心、湖南旺旺、南京明基、厦门长庚等无不是民营医院的楷模。中国的民营医院的发展，正处在一个机遇与风险并存的特殊环境中，是在夹缝中求生存还是在差异化的道路上昂首阔步？只要把握住在这场大变革中的方向，我们深信，风雨过后最美的那道彩虹，离我们不会太远。
浅析我国煤炭工业发展对策
1.国家继续宏观调控.我国煤炭工业应在国家的宏观调控指导下,根据“关掉一批,破产一批,改造一批,发展一批”的原则,对无证开采矿井、高硫煤矿井应坚定不移关掉;对资源即将枯竭、扭亏无望的煤炭企业或矿务局实行破产;对资源较为丰富、投产年限较短的`有发展前景的煤炭企业,利用国家的有关优惠政策和“债转股”资金,进行技术改造,增强企业的发展后劲;对今后新建的煤炭企业,应走“人员精干、管理科学、机械化程度高”的高起点发展之路.
作 者：管志召 作者单位：兖矿集团发展战略研究院 刊 名：煤炭经济研究 PKU英文刊名：COAL ECONOMIC RESEARCH 年，卷(期)：2001 “”(11) 分类号：F42 关键词：★ 村镇银行广告口号
