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我国商业银行经营管理创新方式探讨论文
一、引言
一个企业是否具有一定的市场竞争能力，是否能够适应不断变化的市场环境，能否在在同行业竞争中脱颖而出，完全取决于商业银行的管理者时候在面对市场竞争中是否具备对于市场的宏观把握能力，是否能够在面对其他同行业竞争的业务压力，这就要求商业银行能够积极的把握市场变化的动态，积极的将消费和需求有机的结合，创新产品组合，建立创新型的经营管理模式，只有这样才能在不断变化市场环境中，赢得竞争的先机。
二、商业银行的介绍
商业银行（CommercialBank），英文字母的缩写是CB，意思是存储储蓄银行。商业银行的有别分其他银行的，如中央银行和投资银行的，商业银行是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。普通的商业银行不具备发布货币的职能，只能通过其他的商业活动来运转货币。商业银行的主要业务主要就是吸收普通大众的存款和通过吸收的存款进行发放的贷款，即通过相对较低的利率吸引大众将存款存放在商业银行，然后商业银行在通过自身的业务，将存款放贷给部分需要资金的企业，收起贷款利息，在存款利息和贷款利息的形成必要的利息差额，从而形成商业银行的主要利润来源。商业银行本身是储蓄机构，是吸收经营存款的机构，而不是投资机构。
三、商业银行的职能
由于商业银行本身是经营储蓄，经营存款的机构，由此可以引申出有五个主要基本职能：第一，调节经济。由于商业银行的手中握有大量的存款，可以通过商业银行本身的市场活动，可以将资金转移到相对欠缺的社会部门，从而到达对社会资源的优化配置。同时可以通过国家的经济货币政策对经济结构、产业布局和消费投资进行合理分配。第二，信用创造。由于商业银行可以将居民企业的存款放贷给需要资金的企业，在放贷企业没有提现的情况下，依然会作为存款存放在商业银行，从而增加了商业银行新的资金数量，派生出新的存款和贷款。从而达到信用创造的职能。第三，信用中介。商业银行是一个将社会闲置资金通过自身的商业活动，进行重新的配置，将资金发放到新的经济领域，从而达到资源优化配置的目的，而在这样的一个经济社会活动中，商业银行就是从分担任的一个中间人或者是代表，从而实现资金的有效转移，并从这样的商业活动中，实现自身的利润的增加。第四，支付中介。商业银行在担任信用中介时，就会充分的将自身拥有的储蓄货币进行有机的管理和分配，在新的资金进行转移变化时，通常是作为本商业银行的新的存款进行的，此时商业银行就是这些货币资金进行重新分配载体，对企业客户进行提现转账等资金转移业务，成为企业资金的保管者和对外支付的中介机构。第五，金融服务。商业银行由于自身的'随着发展，会不断产生新的市场环境和市场需求。而商业银行为了客观的将自身的放贷损失机率降低，会积极的随着经济的发展，汇总不同的经济数据以及行业变化信息，从而实现对于经济社会的把握，也就为其他企业提供金融服务咨询，以及相关技术信息服务提供了可能。同时商业对于企业的资金有分配中介的作用，以此可以代企业做一些资金出纳的业务，比如说是代发员工工资等。
四、商业银行的业务
根据中国国家经济发展的现实以及中国相关法律的规定，中国商业银行可以根据自身的发展需求，开展经营下列业务：吸收公众和企业的存款，并由此发放贷款；办理国内跨地区以及国外跨国家结算、票据贴现、发行金融债券；代理发行、兑付、承销政府债券，买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证明服务及相关担保服务；从事款项管理服务及代理部分保险业务等。同时，商业银行不能经营除政府债券以外的证券业务和非银行金融业务。由此商业银行业务一般可以分为负债业务、资产业务以及中间业务。第一，负债业务。所有商业银行吸引来资金作为商业银行经营的来源的业务都是商业银行的负债业务，是商业银行开展其他银行业务以及金融业务前提和条件。包括活期存款，定期存款，储蓄存款，商业银行的长、短期借款。第二，资产业务。商业银行对于已经吸收的存款或者自身保有的资金进行新的分配和规划活动就形成了商业银行的资产业务。主要分为放款业务和投资业务两大类。开展有效的资产业务也是商业银行收入的主要来源，从而银行的利润来源。商业银行吸收的存款除了保留一部分的存款准备金以外，其他资金都可以用来贷款和投资。一是商业银行的贷款业务，二是商业银行的证券投资业务。第三，中间业务。商业银行的中间业务有狭义和广义之分。狭义的中间业务指那些与资产负债业务没有关系，却可以在一定条件下转换成为资产负债业务，与银行经营管理密切相关的商业业务。广义的中间业务则除了上述的中间业务外，还包括为其他经济单位结算、代理其他经济体的经济业务、为其他经济单位提供行业咨询等无风险的经营活动。
五、商业银行经营管理创新方式
（一）及时有效的转换公司战略，跟上时代政策发展
商业银行作为商业经济社会活动的一个重要组成部分，是适应经济发展以及商业变化而服务的。作为对于资金以及货币的管理和分配者，应当积极的将公司的战略进行更加细致的规划。由于国家政策的变化，以及经济社会的不断发展，公司的战略一定要能够跟上政策的变化，不能墨守成规，一成不变。面对国家的政策，商业银行应当积极的分析国家政策的变化，将工作经营的重心进行合理的变化，以适应国家政策要求。同时关注国家的产业结构的调整以及财政的分配变化，对于国家重点发展的行业，投入更多的人力资源以及资金资源。对于国家可能放弃或者调整的产业，也要及时的做出相应的业务变化，不管是推出还是调整，都要在最快的时间进行规划，使得商业银行才能够在经济活动中起到资源优化配置的作用。
（二）优化服务流程，将客户在服务中的满意度提升
商业银行本身就是一个相对独立的金融服务机构，因此对于商业银行来说，如何更好的做好业务上的服务将会是提高其自身的市场占有率的重要手段。在存款方面，由于商业银行面对数量上较多的普通大众的存款业务，应当在简化服务环节，优化服务品质，规范服务流程，提高服务效率上着手。在放款方面，由于商业银行面对数量上较多的是资金上有需求的企业贷款业务，因此，商业银行应当在适当放宽贷款条件、积极审核企业资格、提供专业的金融配资服务、提供多样的还款方式、延长还款期限、降低贷款利息、及时放款上着手。商业银行的经营活动中必须要将服务的质量提升上去，让客户在服务的过程中感受到企业的专业度，提升客户在服务中的满意度，才能使企业在经营中不断发展。
（三）提升人才管理模式，完善企业人才培养目标
由于市场竞争的日益残酷，以及市场环境的不断变化，因此对于企业对于人才要求也在不断的变化。对于优秀的人才，公司要积极的引进，对于公司来说，要对于人才的管理要更加人性化，凸显以人为本的目标，积极培养公司自身的人才，让真正的人才同公司的成长一起成长起来。
六、结束语
商业银行由于其处于经济生活中的独特地位，是货币资金再分配的主体，只有在不断的完善自身的金融服务水平、完善自身的金融产品体系、完善对于经济竞争形式的把控、完善对于金融人才的管理，才能够在商业银行日渐激烈的竞争中将企业不断壮大，完成企业的成长。同时商业银行更要将社会责任担负起来，不能只看重利润的增加，应当更加注重对于经济社会的优化改造上去。
参考文献:
[1]刘桂平.《中国商业银行再造》.中国金融出版社..[2][美]罗伯特.C.莫顿.兹维.博迪.《金融学》.中国人民大学出版社.2002.
[3]中国建设银行研究主题组.《中国商业银行发展报告》.中国金融出版社.2011.116
商业银行经营管理创新探讨论文
摘要：随着市场的波动，利率的价格波动也加大了，而且逐渐开始实现市场利率化，也就是说，银行业由原来的国家垄断变成市场主导了，这引起了各大商业银行之间的激烈竞争，所以，各大商业银行应该改变自己的管理模式，从而在竞争中脱颖而出。所谓利率就是资金的“使用价格”，而利率的价格与商业银行的经营管理有很大的关系，合理的利率可以让商业银行的经营管理适应银行的可持续发展，相反，不合理的利率则有碍于商业银行的发展。在本文中，主要探讨了市场利率化对商业银行经营管理的意义，市场利率化下商业银行创新管理模式的重要性，以及在市场利率化下商业银行应该如何进行管理模式的创新这三个方面，旨在对市场利率化下商业银行经营管理的创新带来一点指导性建议。
关键词：市场利率化;商业银行;经营管理
商业银行代表着一个国家的经济水平的发展，我国开始出现商业银行，这说明我国的经济取得了重大的发展，为了让加大群众的参与性，以及取得最大的经济效益，国家加多了对于商业银行建设。商业银行不同于普通银行的一点是它更注重于盈利，而不是为了给民生提供便利，它具有更多的金融业务和各种融资等等，它的业务更加综合全面。市场利率化是一种必然的发展趋势，它会随着金融行业的发展而逐渐形成，并且，市场利率化对于商业银行来说，是一个绝对的好时机，它意味着商业银行可以更加自主地调控利率，从而谋求更大地发展，这个发展也是需要建立在以市场为主导上的。本文探讨了在当前经济形式变化的情况下，它给各大商业银行带来的好处和坏处，并提出了商业银行该如何来进行创新管理，从而更好地来适应市场的发展趋势。
1、市场利率化的含义
市场利率化的意思是说利率的价格变化不再由国家决定了，而是由市场来调控和决定。它不同于传统的利率，市场利率化使得主要调控机制由原来的国家调控变成了现在的市场和经济发展状况来调控。因此，很多商业银行开始主导市场的利率价格和变化，它首先由国家银行决定最基础的利率，之后商业银行再根据自己的融资情况和发展方向来对利率进行调控，使得它跟自身的发展目标一致。这就让金融机构更少地受控于国家的调控机制，而是可以根据自身的经营方式和发展理念来进行金融融资活动，从而创造出国家和金融机构共同调控利率的新的发展体系。
2、市场利率化对商业银行经营管理的意义
市场利率化对于商业银行来说具有很多优点，比如说它可以给商业银行带来更大的发展机遇，可以提高商业银行的竞争力，还可以激发商业银行进行改革创新等等，这对于商业银行来说是一个机遇，更是一个挑战。下面就其中的两点意义进行简要的说明。
2．1商业银行的竞争力。很多商业银行的基本业务就是个人借贷款或者企业借贷款以及其他的一些金融方面的业务，市场利率化后，经济市场比之前开放活跃了很多，所以，去银行办理金融业务的消费者也多了一些，需求量有所增加了，因此也会加大商业银行的经济效益。市场的利率化是由市场不断变化而形成的.，所以必须要建立市场监督管理机制。
2．2商业银行的创新能力。市场的利率化对商业银行的发展具有重大的意义，由于市场利率化给各大银行带来的压力。因此，银行为了增加收益，就必须在经营管理方面进行创新和优化，这样才能在竞争中取得优势。其次，加强商业银行的创新能力，才能让商业银行得到发展和完善。目前，商业银行的管理模式非常传统，而且单一，无法适应现在经济的飞速发展，因此，必须创新发展模式。
3、市场利率化背景下对商业银行经营管理的影响
3．1对商业银行经营管理的积极影响。(1)增加银行总收益。商业银行主要发展金融业务以及证券业务，还有一些借贷款业务，市场利率化可以激励更多的股民对股票证券的投资，这会加大商业银行对于市场利率的调控空间和力度，从而刺激消费者的投资，获取更大的利益，这样可以提升市场的竞争力;市场利率化主要是以市场作为利率调节的主体，结合市场的变化，从而建立起有效地金融体制，使得商业银行建立起符合自己发展的金融体制和管理机制，使得其在市场竞争中不仅有更大的活跃空间，还能对市场进行更严控的监管，推动商业银行自身的发展，并创造更大的利益。(2)加强银行业务多样化。市场利率化的应用和发展，从积极的角度上讲，它是一个很好的发展机会，但是另一方面来说，这也使得金融行业的竞争变得异常凶猛，商业银行要想在这样的激烈的市场背景下取得可持续的发展，就必须努力提升自己的业务能力和在同行中的市场竞争力，这样才能获得稳步的发展。市场利率化的出现与实施，对于市场传统管理来说是一个很大的挑战，它完全不同于之前的调控机制，因此各大商业银行必须转变发展方向，发展多样化的业务，摒弃从前单一的管理经营模式，跟上时代的进步，适应新时代新型金融行业的发展。
3．2对商业银行经营管理的消极影响。(1)加大银行利率风险。凡事都具有两面性，同样的，市场利率化对商业银行既能带来发展和好处，同时也会带来一定的消极影响，正如人们常说的机遇与挑战并存，市场利率化全面实现，给银行带来了发展的空间，但是同时也要面临很大的风险，比如说它会加大银行的利率风险。因此，由于市场变动引起的利率波动也会随之而起，变化必定会带来风险，波动越大，风险指数也便越高，所以说，市场的利率化会给商业银行带来利率风险。因此，当市场发生较大的波动时，商业银行应该及时采取相关措施来减小风险的损害程度，做好应对措施，这样才能在市场中站稳脚跟，渡过经济危机。(2)影响传统存贷款业务。存贷款业务对于各大银行来说，是最基本的业务之一。很多银行依靠借贷款来盈利，它是一种非常稳定而传统的银行业务，没有什么风险，基本上都是处于盈利状态的。银行必须高度重视这个问题的出现，因为银行若没有很好地应对这一状况，银行将会面临很大的损失和危机，在市场上便无法立足。
4、商业银行面对市场利率化的创新对策
4．1利率风险管理的创新。(1)组建科学合理的利率风险管理机构。市场的全面利率化，使得商业银行在发展进程中受到市场的很多变化因素的影响，这会使得银行的业务发生很多不确定的风险和影响，因此，银行有必要建立一套适合自己发展的科学合理的风险管理机构，它可以能够有效提升商业银行面对市场风险的能力，从而保证银行在市场的不断波动中，勇敢面对风险，稳定地走下去。(2)加强银行风险识别能力。相对于风险管理来说，在风险来临之前，准确地预测和识别风险这是很有必要的，无论什么行业，前瞻性很重要，所谓“未雨绸缪”就是这样。在风险还没有发生之前，银行对它进行合理地预测和识别，然后采取适当的方式去应对它，尽量减小风险带来的危害，确保银行稳固发展。所以，商业银守要想在市场利率化下得到逐步发展，就必须加强银行的风险识别能力，有效规避风险。
4．2运作模式的创新。(1)市场营销战略改变。商业银行存在和发展最主要的目的就在于盈利，所以在市场利率化下，商业银行也要做出相应的改变，对于市场的营销战略必须适应现在这个市场的发展和要求。首先要在适应市场的基础上做到让客户满意，从而赢得一批稳定的客源，这对于银行的长期发展有利。(2)建设网络银行。在这个信息时代，计算机技术被应用到各行各业，同样，金融行业也不例外。商业银行可以通过建设网上银行来为消费者提供更加便捷的服务，比如一些转账业务或者支付业务等就可以通过网上银行来完成，这对于消费者来说是极具吸引力的。最后，要提高客服的服务水平和耐心，对待消费者要有耐心，要给消费者营造一个良好的服务氛围，给客户一次良好的体验，这样才能吸引更多的消费者来办理该银行的业务。
4．3人才战略的创新。在服务行业，一直都要秉承顾客至上的原则，因此，在商业银行也是这样，首先要加强他们的服务水平，加强他们服务客户的能力，要对他们进行定时的培训，要懂得微笑服务的宗旨。其次，还要加强他们办理业务的能力，在顾问咨询业务的时候，工作人员应该立刻就能很熟练且流利地给顾客讲解这个业务，给顾客带来一种很专业很正规的感觉，这样可以吸引到更多的顾客。最后，国内的各大银行也要学习国外先进的管理办法，引进优秀的人才，对他们进行岗位培训，并创新服务模式，使商业银行更能适应市场利率化，提高在同行中的竟争能力。综上所述，在市场利率化的背景下，商业银行面临巨大竞争的同时也会有很多机遇，所以，商业银行应当创新其管理模式，及时判断市场的波动方向，识别风险，这样才能在竞争中突出自己，从而取得更加稳定长期地发展。
作者:蔡东苍 单位:重庆三峡银行股份有限公司锦江支行
参考文献:
［1］苟甜玲．浅议我国商业银行利率风险管理［J］．东方企业文化，(11)
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［4］侯旭东．市场利率化背景下商业银行经营管理创新探讨［J］．现代经济信息，(4)
我国商业银行营销渠道创新论文
[关键词]学年论文格式学年论文范文会计学年论文市场营销学年论文
[摘要]营销渠道的选择和创新是决定商业银行经营成败的关键，目前，我国商业银行还存在着设置不科学不灵活，组织机构臃肿，以及营销渠道无特色等问题，而营销渠道的创新对银行的发展具有重大意义，需要积极探索渠道创新的方法和手段。
随着我国加入WTO五年过渡期的结束以及《外资银行管理条例》的正式颁布实施, 我国商业银行将在更深更广的层面上参与金融全球化进程，面对外资银行的快速抢滩，只有未雨绸缪,加快创新步伐,才是我国银行业的正确出路。现代市场营销理论流行着“渠道为王”的说法,银行的业务通过何种渠道提供给客户是商业银行经营成败的关键,而有效地推进渠道创新是未来银行在竞争中取胜的关键因素。
一、商业银行营销渠道的主要分类
1.直接分销策略和间接分销策略
这是根据银行销售产品是否利用中间商来划分的。所谓直接分销策略，也称零阶渠道策略，是指银行直接把产品供给客户，不需要借助中间商完成商品销售的策略；而间接分销策略，是指银行通过中间商把金融产品销售给客户的策略。
2.垂直型的银行营销渠道组合
这是指由银行、批发商和零售商组成，实行专业化管理和集中计划的营销网，按不同成员的实力与能量对比产生一个最终决策者，由它进行集中的管理与决策，以实现分销渠道的纵向联合，取得最佳的市场营销效果。这种模式是针对分销渠道的不足而提出来的。
3.水平型银行营销渠道组合
这种渠道是由同一层次的两个或多个相互无关联的营销组织，组成长期或短期的联合体开展营销活动。这种联合主要是从分销渠道的宽度上来考虑的'，通过联合可降低各成员的经营风险，避免激烈竞争而导致的两败俱伤，并可充分利用各自资金、技术等方面的优势共同开发市场。
4.多渠道的银行营销渠道组合
多渠道银行分销渠道组合也称综合分销渠道组合，是指银行通过双重或多重营销渠道，将相同的银行产品打入各种市场。在这种组合中，银行拥有多种不同的分销渠道，而对每种渠道拥有较大的控制权。
二、我国商业银行营销渠道存在的问题
1.营业机构设置缺乏灵活性和科学性
国有银行基本按照行政区划设立全国的机构和分销网点，缺乏灵活性和忽视了效益的最大化。而西方银行主要通过科学的模型分析和回归分析，选择理想的地点设立分支行，辐射邻近较大范围的区域。
2.我国商业银行的组织机构过于臃肿
目前，我国商业银行大都实行的是总行、一级分行、二级分行、县级支行、分理处和网点六级管理体制，在产品和服务的分销方面存在着环节多、行动慢、时间长、成本高的缺陷。我国各商业银行应遵循“兼并网点、提高效率、增强后劲”的发展思路，减少管理层次，缩小管理半径，最终形成总行、分行和支行的三级架构管理模式，实现“直通式”的扁平化管理。
3.我国商业银行分销渠道特色不鲜明
目前，四大国有商业银行都已经开通了网上银行业务，但是网上银行的业务几乎都是和柜台业务一一对应，而且目前中国还未出现真正意义上的完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。
商业银行经营管理作用思考论文
一、FTP对商业银行业务经营的促进作用。
（一）有利于商业银行提高利率风险管理水平。在传统的银行经营模式中，商业银行分行不仅需要承担信用风险，还需要承担利率风险。而在FTP管理模式下，总行通过FTP价格，锁定分行的每笔业务的利差，将分行业务的利率风险集中到总行统一管理，分行可以集中精力进行业务拓展。由于总行利率风险管理技术专业、手段丰富、从业人员素质高，可以有效提升全系统的利率风险管理水平。
（二）有利于商业银行提高产品定价水平。在未实施FTP管理前，商业银行由于各项产品没有统一的标准来确定其成本和收益，产品准确定价存在困难，在利率市场化的环境下，市场利率变化频繁，商业银行的产品定价问题更为突出。而在FTP管理模式下，FTP价格提供了资金的机会成本，其中包含了期限、利率等市场风险成本，所以只要在此基础上加上信用风险溢价、费用分摊和预期收益，就可以对产品进行合理定价。
（三）有利于商业银行建立科学的绩效考核体系。未实施FTP前，从账面上看，商业银行的负债业务只有利息支出，没有收益，资产业务只有利息收入，没有成本，不能准确衡量各项业务的实际盈利，难以建立科学公平的考核体系。FTP通过对所有业务赋予内部资金价格，可以很清晰地核算出每笔业务的收益，商业银行仅需按照不同维度进行分类，就能够实现对产品、条线、机构、个人等进行绩效考核。同时，根据FTP体系的统一规则，相同资金属性业务的FTP价格相同，可以做到所有的业务均在同一价格水平下衡量其FTP利差贡献大小，促进商业银行建立更为科学公平的绩效考核体系。
（四）有利于优化商业银行内部资源配置。在FTP管理模式下，FTP价格为商业银行内部资金流转提供了统一的价格标准，资金将遵循趋利原则，流向收益较高的业务板块，使得商业银行的资源得到有效配置，达到收益最大化的经营目的。同时，商业银行的资金中心可以通过调整内部资金价格的方式，体现银行管理层的政策导向和意图，引导各业务板块的经营管理和业务发展方向，实现全行整体的资产负债管理目标，保证商业银行战略发展规划能够顺利实现。
二、发挥FTP在经营管理中作用的建议。
对商业银行而言，FTP管理是一项全行性、系统性的工程，需要总行、分行之间相互联动，共同配合，持续推进，才能最大程度发挥其对业务经营的促进作用。
（一）对商业银行总行的建议。
商业银行总行在FTP管理中处于核心地位，承担FTP体系构建、价格制定、系统建设等职责，应着重做好以下工作。
一是构建科学的FTP体系，引导业务经营。FTP通过统一的'定价规则，按照业务的资金属性来确定其FTP价格，资金属性相同其FTP价格相同，全行所有业务均在同一FTP价格标准下衡量其利差贡献大小。因此，FTP价格标准的确定就显得尤为重要，商业银行总行必须要保证FTP价格的科学性和有效性，要根据全行经营战略，确定适合本行的FTP收益率曲线和定价方法，确保FTP价格合理、公允，并加强对市场价格走势研究，前瞻性地调整FTP价格，有效发挥FTP价格对全行业务经营的指导作用。
二是建设先进的运行系统，确保FTP准确计价。FTP是一个涉及商业银行所有资产负债业务的复杂体系，其核心优势基于对每笔业务的准确定价，需要处理非常庞大的数据量，这决定了商业银行实施FTP管理必须要有一个高效、完善的运行系统支撑。商业银行总行要充分发挥信息技术优势，对FTP运行系统不断加以优化、完善，并保障系统的高效运行，确保FTP计息结果准确无误。同时，根据业务经营需要，建设FTP相关分析系统，确保FTP机制能够提供更为准确、高效的决策支持。
三是加强业务培训，推动理念转变。实施FTP管理不仅带来内部资金管理模式和资金价格的改变，更重要的是银行经营管理平台的切换，银行经济调节手段的提升。FTP体系实施效果的好坏，直接取决于业务人员和管理人员对FTP基本原理、定价方法和运行机制的深入理解和运用，否则FTP体系的实施效果会大打折扣，而且还可能由于对FTP涵义的片面理解，造成经营决策方向上的偏差。因此，商业银行总行必须把FTP培训作为推行FTP体系的一项重要内容，通过多种形式和手段，针对不同对象，从多个层面对全行员工持续进行培训和指导，不断强化全行对FTP体系的认识和运用水平。四是加强市场化业务运作，有效对冲市场风险。FTP管理模式下，商业银行的利率风险和流动性风险等市场风险均由总行统一管理。商业银行总行要加强市场化业务的运作，通过同业存放、票据回购、债券回购等市场工具，一方面建立稳健的流动性管理体系，能够根据自身流动性状况，快速融入或融出资金；另一方面实现融出资金的收益增值，提升全行资金价值。
（二）对商业银行分行的建议。
商业银行分行在FTP管理中处于跟随地位，根据总行FTP价格指挥棒适时调整本行经营策略，不断优化资产负债结构，提升区域竞争能力，应着力做好以下工作。
一是坚持FTP价格导向，加快各项业务有效发展步伐。在FTP管理模式下，由于FTP为每笔业务提供了资金成本或资金收益，商业银行分行的盈利模式发生了较大变化，由传统的存贷利差转变为每笔业务内、外部价格形成的FTP利差。分行应密切关注总行FTP价格变化情况，进一步加大FTP利差信号机制的传导力度，增强与总行FTP价格导向主动对接的自觉性，切实按照总行战略导向并结合自身实际动态调整经营策略，既要因地制宜，突出重点，加快各项业务发展步伐，又要着力优化业务结构，提升利率定价能力，尽可能扩大FTP利差，实现业务发展速度、质量、结构和效益的有机统一，提高有效发展水平。
二是统筹兼顾，把握好业务发展的各种平衡关系。在坚持FTP价格导向，优先发展高利差业务、抑制低利差业务、避免负利差业务的基本原则下，也要客观地看到，不同区域资源禀赋存在差异，不同客户营销竞争强度高低有别，不同风险度的贷款资本占用也不一致。这些复杂的因素决定了分行经营策略的制定不能简单地按照FTP价格一个模式去套，避免由于单向思维而导致决策偏差。因此，在积极传导FTP价格导向的同时，商业银行分行要充分考虑各种因素影响，强化辩证思维，区分轻重缓急，注意扬长避短，正确处理和平衡摆布好总量与结构、客户风险度及贡献度与定价水平、FTP利差与经济增加值之间的关系，制定实施业务经营管理策略的最佳组合方案，确保行全行战略决策部署、整体业务发展和价值创造目标的实现。
三是精细管理，提升运营系统数据信息质量。在FTP价格体系中，各项产品适用的FTP价格主要由其资金属性决定，一旦业务系统中操作失误，出现数据异常，将导致产品在FTP计价系统中期限信息失真、FTP价格“错配”，直接影响FTP利息收支。商业银行分行应按照“精细化”管理的要求，加强对前台业务人员的培训，确保各项产品能够按照FTP管理的要求，将关键信息及时、完整、准确地录入业务系统，保证各项产品能够准确FTP定价，以实现内部资金往来收益的准确无误。
四是加强FTP在绩效考核中的应用，将FTP管理引向深入。绩效考核是对机构、员工的工作业绩进行考察与评估，科学合理的绩效考核机制具有较强的激励与约束作用，能够充分发挥和调动员工的积极性，体现了银行的经营管理水平。商业银行分行应积极探索FTP在内部绩效考核中的应用，按照“由易到难，循序渐进，逐步完善”的原则，加快制定具体考核办法，以发挥绩效考核杠杆作用，促进全行业务稳健高效发展。
商业银行经营管理教学改革思路论文
摘要：随着我国经济体制改革的不断深化，社会市场经济体制正在逐步确立，银行业在国民经济运行中的地位和作用日益突出。银行业已由过去人们熟悉的传统借贷业务发展到今天几乎无所不为的“金融百货公司”。根据《国家中长期教育改革和发展规划纲要(-)》及我国其它相关法律法规，对应用型金融人才的要求越来越高。《商业银行经营管理》作为金融学专业的核心课程，是一门理论与实际联系非常紧密的课程。因此，在教学过程中应结合课程特点，针对教学存在的主要问题，进行课程教学过程改革，注重理论与实践的联合，增加实践性教学方式、方法的探索，以培养应用技术型人才为目标。
关键词：教学改革；商业银行经营管理；金融专业
一、课程特点分析
(一)课程内容更新速度快
伴随着经济全球化、金融一体化的趋势，商业银行未来发展方向和发展模式也逐步越来越清晰，发展速度也越来越快。因此，教学内容需要随着银行经营管理环境的变化而不断的改革。而教学使用的教材更新速度往往是滞后于时代发展速度，这就需要教师在教学中，随着商业银行发展改革不断的调整更新教学内容，而不能照本宣科。
(二)学科综合性强
自20世纪80年代以来，随着金融经济形势的变化，商业银行的经营环境发在了重大而深刻的变化。来自于证券业、保险业的挑战，商业银行之间的竞争以及金融监管方式和力度的变化，迫使银行进行了全面的调整，并出现银行业务的综合化、资产证券化、金融创新全面化以及经营管理电子化等许多新的变化及发展趋势进一步加强。因此，除需要学习商业银行经营理论课程之外，还需要保险学、证券投资学、财务管理学等知识，作为本课程业务操作和经营理论的学习基础。
(三)课程实践性强
课程主要内容涉及到负债业务、资产业务、表外业务及国际业务等业务经营的内容。这些业务操作、各项管理都需要实践操作增加感性认识以及掌握各项业务之间的联系。
(四)宏微观相结合
商业银行经营管理学是一门微观经济学的分支学科，它的研究对象是商业银行，经营管理原则必须遵循安全性、流动性、盈利性三原则，但商业银行的经营管理活动又是在宏观经济发展的基础上进行的，它与整个宏观经济的发展呈现相辅相成、互相制约的关系。因此，该课程具有微观经济与宏观经济紧密结合的特征。
二、教学环节存在的主要问题
(一)课堂教学内容与实际经济现状脱节
在课堂教学中，教师往往比较依赖于教材。而教材的内容又通常是滞后于现实经济生活，以至于教学内容呈现滞后性、不够前沿，不利于学生的发展。
(二)重理论教学轻实践操作
在教学环节中，由于受到种种因素的制约，课堂教学还是以理论教学为主，以教师为主。学生被动的`接受教师讲授的范围。这种“填鸭式”教学，使得学生感觉空泛、乏味、实践运用价值较低、这种模式还是属于传统的应试教育。并不能将理论与实践有效结合，做到理论服务于实践操作，理论支撑实践操作。
(三)考核形式单一
目前，大多数高校课程考核往往是教师通过复习指定书中的重点内容，学生通过背诵，最后通过笔试进行考核。而在考核内容上也是以理论代替实践操作，学生通过考核了解了概念、意义、作用等理论知识；但对实践操作的能力没有帮助。
(四)教材滞后性严重
由于银行业发展速度较快，国家相应的金融法律法规也会随着行业的发展不断的修订，但教材内容很难做到与时俱进，内容往往滞后于实际经济生活的发展，教学案例也是相对陈旧的案例。
三、教学改革思路设计
(一)以应用能力为导向，实行需求传导式改革，创新人才培养模式
1.面向应用，改革课程教学框架围绕人才培养目标、科学调整课程结构。增加相应实践教学课时环节，实现课程体系的整体优化。商业银行业务经营该课程是运用性较强的学科，应增强实践环节操作，以培养学生的操作能力，达到培养应用技术人才的目标。商业银行行业的发展以及国家金融政策的修改，随着时代的发展往往比较迅速。教师在教学中往往由于受到各种限制，很难快速把握行业发展的动态。因此，我们需要实习实训基地作为共建单位，直接参与课程的设计、评价，全面推行基于实际应用能力培养的案例教学、项目式教学和虚拟现实技术应用。2.面向应用，改革教学内容与方法适应经济社会发展的需要，及时更新教学内容，加强教学内容的先进性，同时根据银行业岗位需求对人才的知识、能力、素质的要求组织教学内容。围绕应用型本科人才培养，加强教材建设，建设有特色的校本教材。该课程的特点就是行业发展速度快趋势国际化，教材内容容易滞后，我们可以以课题组的形式进行研究修订教材。针对应用型人才培养的要求，选择和运用适合的教学方法，充分利用现代信息技术、手段，积极开展专业重点课程的“微课堂”、“网络课堂”建设，提高学生学习兴趣，促进学习效果，培养学生学习兴趣。同时，课堂由于教学时间有限，学生未能在课堂上消化吸收的知识，可以通过网络课堂等形式进一步强化。3.面向应用，强化实践教学。根据银行业特点、专业技能要求与业务流程构建知识教育体系、专业技能训练体系和实验实训实习环境。按照知行合一的要求，实现理论学习与专业技能训练紧密结合、有序衔接、相互促进和螺旋上升。加大课内课外教学资源的整合与优化，构建银行业实验、实训、实习“三位一体”的实践教学模式。分层次、有重点、有目标、优化实践教学体系，结合实验教学、课程设计、学科竞赛等实践教学环节。
(二)依托应用型服务平台，提高协同创新能力
1.学校依托的区位优势，积极推进校地合作、校企合作、校校合作通过该课程的教学改革，以带动课程群的改革，通过积极构建“合作办学、合作育人、合作就业、合作发展”的“政产学研用”合作机制。保持教师在教学过程中教学内容的与时俱进，将更多的社会现实经济案例带入课堂，引发学生的思考；同时，可以提升学生的分析问题、解决问题的能力。2.依托学校建立的实习实训基地，深入校企合作模式通过加强校企合作，尝试推行“嵌入式”、“订单式”等人才培养模式的改革创新。一方面，更加明确人才培养目标与规格；另一方面，更加有针对性强化学生的实践操作能力并且提高了就业率。使得我们培养的人才是真正社会所需要的，而不是只懂理论与社会相脱节的学生。
(三)强化专业能力建设，促进师资转型
1.加强“双师型”教师队伍的建设由于该课程属于金融学专业核心课程，课程实践性较强，对教师的综合能力要求较高。因此，应加强“双师型”教师团队建设，积极推进“双聘”制度。2.培养学科带头人通过内部的培训外派学习，逐渐培养学科带头人。教师作为校企合作的重要内容，每年选派专业教师到相关合作企业，参加顶岗实践或者挂职锻炼。
(四)完善应用型考核体系，提高人才培养质量
1.以课程改革为契机逐步完善课程考核体系以商业银行经营管理课程改革为契机，完善金融学专业课程群考核体系。传统单一的考核方式对人才的培养有着较大的局限性，学生通过考前突击背诵就可以结业一门课程，但实际知识的掌握、分析问题及解决问题的能力、实践操作能力的情况很难真正了解。制定突出应用型本科教育要求和应用型本科人才特点的考核评价体系与指标，建立人才培养的多元化考核机制。建立以应用能力为主的质量评价体系，以及评价方法的多元化。采取定性评价与定量评价相结合的方法。将“理论+实践双考核”体系引入课程改革中。不仅注重理论基础知识的掌握，更强调实践操作能力的培养，其中包括分析问题与解决问题的能力。2.完善理论教学和实践教学环节质量监测标准围绕应用型人才培养目标、规格，修订与完善理论教学和实践教学等各主要环节质量标准以及有关专业建设、课程建设、实验室建设、实习基地建设、教师工作等方面的质量标准和规范。在今后的教育教学中，教师应积极探索实践性教学的新方法、新思路，以期培养适应社会发展的创新型金融人才的目标。
参考文献：
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[4]潘金霞.基于实践的商业银行经营管理课程教学模式改革[J].长江大学学报:社科版,,38(3):85-88.
【摘要】随着大量外资银行即将进入中国更多的城市，我国的商业银行面临着与狼共舞的严峻形势。商业银行由于长期受计划经济传统观念的影响，现代营销观念不强，从而影响了企业的经营业绩。本文从分析商业银行的营销弊端着手，试图找出解决的办法，以提高其经济效益和社会效益。
【关键词】商业银行市场营销市场定位顾客满意度
是入世过渡期最后一年,外资银行即将进入中国更多的城市。我国商业银行在市场营销方面存在的问题必须引起银行业界和学术界的高度重视。商业银行要想在与外资银行的竟争中保持本土银行优势，必须进行有针对性的市场营销改革。因此，在当前形势下，研究商业银行市场营销具有重要的现实意义。
1商业银行的公司治理是指商业银行的组织结构和相关制度的设置
具体来说就是董事会、管理层、监督层等的组织及制度安排。随着全球化浪潮的到来，我国的商业银行治理也逐渐被提上日程。随着市场经济的发展，商业银行盈利的目的更加突显出来，这也说明了银行已经成为自主经营、自负盈亏的盈利性企业，所以商业银行的公司治理具有一般公司治理的共性和特点，但是由于商业银行的特殊性质其治理又具有特殊性。我国对于商业银行公司治理的研究正在逐步地完善和深入，这些研究有助于我国商业银行公司治理的进一步完善。
2从商业银行的特殊性看我国商业银行公司治理存在的问题
商业银行作为一种企业，具有企业的一般的特点，但是作为一种主要从事货币信贷的企业，它又有自己的特殊性，然而，正是这些特殊性给商业银行的公司治理带来了一些相关的问题。
（1）商业银行经营目标的特殊性。商业银行从事的业务主要是存款、放款、转账结算。商业银行就是在货币的存放款利息之间赚取差额及转账结算收取手续费等来进行盈利，可见商业银行也是追求效益最大化。但是同时银行从事的是货币的吸收和发放的特殊企业，相对于其他类型的企业而言，面临着挤兑风险、利率风险、汇率风险、信贷风险、衍生风险等种类繁多的各种风险。随着金融衍生工具的大量出现和金融市场投机机会的增多，商业银行所面临的各类风险在加大。银行的管理层，为了避免银行经营失败甚至倒闭在追求效益最大化的同时，也在追求风险最小化。于是银行就存在了双层目标即收益最大化和风险最小化，但是收益和风险一般都是成正比的也就是说风险越大收益越高，这就构成了一个矛盾体。在风险和收益上我国商业银行的高层管理者常常处于两难的境地，但管理者的绩效又与银行的收益相挂钩，导致有些管理者为了赢得好的绩效为公司创造效益不惜从事高风险的业务，这样商业银行就有可能因风险发生面临困难。
（2）商业银行委托代理关系的特殊性。商业银行存在复杂的委托代理关系，商业银行的委托代理关系包括存款人、股东与银行的关系；贷款人与银行的管理者的关系；监管者与银行的关系等。复杂的委托代理关系导致了我国商业银行的一些问题：首先，银行的委托代理成本较高，委托代理的链条长。由于银行存在多方面的委托代理关系，为了维持这些关系银行就必须为此花费较多的成本。其次，由于商业银行要处理多种委托代理关系，而个利益主体又是一个矛盾集合体，他们都有各自不同的利益目的，因此银行为了满足不同主体的要求，往往会有相互矛盾的行为，这也是商业银行进于行经营活动的一个窘境。第三，由于银行的委托代理关系所涉及的利益相关者多而复杂，所以各个利益主体都把对商业银行的监管寄希望于别的利益主体，尤其是中小利益相关者普遍存在着“搭便车”行为，对商业银行来说缺乏有效的监督机制。最后，由于商业银行涉及的利益很多，银行与股东、债权人、债务人、政府等的信息具有不对称性，这不利于银行及时准确地获取有效的信息，从而不能及时发现问题和调整自己的经营策略。
（3）商业银行存款保险制度的特殊性。存款保险制度是指国家货币主管部门为了维护存款者的利益和金融业的稳健经营和安全，在金融体系中设立负责存款保险的机构，规定本国金融必须或自愿地按吸收存款的一定比率向保险机构交纳保险金进行投保的制度。可见，商业银行的存款保险制度降低了银行的风险，对我国金融体系的稳定有一定的作用。但是正是由于存款保险制度的存在降低了外界对银行的监督，同时由于有了一定的保险措施会降低商业银行破产的风险所以有些管理者就会不在考虑风险而从事高风险的业务，这就是存款保险制度对商业银行的负激励作用。（4）我国商业银行的历史特殊性。我国的国有独资商业银行是由原来的四家国家专业银行改造而成的，其产权制度为国家独资。国家独资也就是国家控股，产权单一。因此，我国商业银行的董事会和监事会的设置及经营管理层的任命基本上是由政府负责，四大商业银行基本上是行长兼董事长，决策机构与执行机构合二为一，在资本回报、利益体现、风险制约等经营目标约束方面，责权关系不确定；国有银行的董事会、监事会更是形同虚设，不能充分有效地行使监督职能作用。在上市公司中，国家拥有高度集中的股权，是最大的控股股东即“一股独大”。使得大股东委派的董事控制了董事会，造成董事会结构的不健全和公司治理的制衡功能失效，董事会变成大股东会，缺乏多元股权制衡，无法形成对经营管理者的有效约束。在各种重要事项中仍沿袭旧有的决策模式，造成了我国商业银行效率低下、效益不佳和整体竞争力较弱的状况。
（5）我国商业银行政府管制的特殊性。我国的商业银行受到政府的严格管制和监督。政府为了保证商业银行的正常运转对商业银行实行严格的.限制和约束，并制定了相关的管制的制度和措施，虽然这能够保证商业银行的存在和发展，但是政府的严格管制降低了外部要素市场竞争在公司治理中的作用，同时也限制了大股东做为监管者在公司治理中的作用。
（6）我国商业银行资产交易的特殊性。商业银行从事的业务主要是货币的信贷，它所接触的主要是存款人和贷款人，而且商业银行与他们的交易主要是通过合同来约定的。这样，由于保密性及一些私人的原因，银行的资产交易一般都是不公开的，通常只有存款者或贷款者和银行知道具体信息，虽然存款者和贷款者有很大的关系，但是对于对方的交易信息双方都不知道。由于商业银行资产交易的非透明性，外界很难获知相应的信息，这样就会产生信息不透明、内部人控制、管理者短期行为的问题。
（1）合理定位商业银行的目标。传统意义上的商业银行都是以经营效益最大化及股东收益最大化为目标，这就给商业银行的公司治理带来误区，为了更好的实现商业银行的治理价值，商业银行的公司治理目标应立足于追求社会福利最大化，实现利益相关者共同治理的原则。
（2）调整和优化股权结构，建立多元化的股权结构。我国商业银行应积极引入境内外战略投资者，这不仅可以增强资本实力、改善资本结构，更重要的是可以借鉴国际先进的管理经验、技术和方法，促进管理模式和经营理念与国际先进的商业银行接轨。同时我国应推动银行在境内外上市，这有利于进一步形成多元化的股权结构，解决我国商业银行委托代理中的相关问题，强化金融交易过程中的产权约束，完善市场“用脚投票”和“用手投票”的监督机制，使商业银行治理机制更加合理。
（3）建立对商业银行管理者的长效激励和约束机制。首先，在商业银行管理者的任用上要完善选拔制度，实现商业银行管理者的市场化选择。其次，要建立管理者薪酬与经营绩效和个人业绩相联系的机制，合理确定激励机制的水平，明确激励重点。在激励方式的选择方面，除了薪酬收入和风险收入，还应建立股票期权激励制度、员工持股制度等多种激励机制。最后，要强化对管理层的内控机制和监督机制，保证内部审计的独立性，加大处罚力度，提高道德风险成本。
（4）建立健全公司治理组织结构。首先，要建立健全股东大会、董事会和监事会，明确股东大会、董事会和监事会以及高级管理人员之间的职责和权利，形成有效的制衡机制。其次，要确定董事的任职资格和构成，尤其是要引入独立董事，实行董事责任追究制度，充分发挥独立董事的作用，以避免国有股控股可能带来的效率损失。第三，要进一步强化监事会的功能，确保监事的独立性，以此来增强对银行董事会和高级管理层的监督。第四，要尽可能减少政府的外部干预，提高银行经营自主性。
（5）加强信息披露和透明度建设。要规范我国商业银行的规范信息披露的原则和标准，增强商业银行经营管理的透明度，接受相关利益者和社会的监督，保护股东和利益相关者的权益。商业银行公司治理信息的披露内容一般包括：商业银行经营业绩、流动性与资本充足率、资产质量与风险管理情况、主要股份所有权和投票权、董事和主要执行人员以及有关银行激励结构的信息，关联方交易的性质和范围、重要可预见的风险因素等。
（6）完善商业银行的外部治理环境。首先应加强金融法律建设，建立健全有关法律法规。这样才能保证我国的商业银行治理的合法性，同时也为我国商业银行的治理提供了法律保障。其次，建立合理的外部监管体系。主要是建立商业银行的利益相关者如债权人、债务人、中小股东、国家、社区等的监管体系。再次，强化行业自律监督。引进和加强律师事务所、会计师事务所、审计机构等社会机构的监督，保证商业银行财务状况的真实性。
参考文献
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（一）营销观念不强，目标市场定位不明确
由于金融改革的推进，我国的商业银行也采取了一些营销措施，但只是零散的运用了广告等促销等手段，缺乏对顾客潜在需求的系统分析，基本上还没有市场营销管理理念，无法进行科学的市场细分，因而也无法进行科学的目标市场定位和在此基础上进行的选择适当的目标市场。近年来，一些商业银行在一些媒体进行广告宣传和在服务上推行微笑服务等等，但这些策略没有与银行的市场营销目标结合起来，所以缺乏针对性，主动性和创造性。同时，由于目标定位不明确也导致商业银行缺乏对业务重点和增长点的全面规划。
（二）:缺乏对“二八”原则的把握
“二八”原则是指20%的客户带来80%的业务，而另外80%的客户只带来20%的业务。简而言之，就是绝大部分的业务由极少部分的客户提供，而绝大部分的客户只提供极少部分的业务。这样的规律在银行业同样成立。一般来说，4%的黄金客户提供了50%的储蓄额，16%的富殷客户则提供了另外48%的储蓄额，这两大客户群能够给银行带来资金和盈利。而剩下的80%的储蓄客户，只能提供8%的储蓄额。同时调查发现，管理50元的账户的成本和管理一个50万元账户的成本相差无几。但是，50万元的客户至少可以给银行带来3%的存贷利差。而50元以下的账户，银行不仅无利可得，甚至会赔本。我国商业银行大量存在低额帐户。例如，12月，中国工商银行50元以下的账户占5.14%，平均存款额只有14元。正因为如此，我们的商业银行在经营中对重要客户缺乏明确的识别，银行客户服务缺乏针对性。这种结果的出现是由于商业银行没有很好的把握“二八”原则造成的。
（三）促销方式单一，手段缺乏合理性
近年来,我国商业银行在促销活动中广泛运用了广告促销手段,同时开展了微笑服务、限时服务、承诺服务等一系列优质服务活动,提高了服务水平。但是，促销手段还包括营业推广和公共关系等。银行通过新闻媒介作有关报道,同时进行一些公益活动等。但是，商业银行广告的数量、质量和选择广告媒体方面与工商企业相比仍存在一定差距,没有与其相关的各类公众建立良好的公共关系。同时，由于缺乏市场调研的针对性和有效性，广告创意水平不高，甚至产生一些负面影响，结果造成银行的公众地位和社会形象在下降。
（四）销售渠道不够完善
1，物理网点设计不够完善。近年来，物理网点设计功能相似性过大，所采用的营销组合也相差无几。从地域上看，随着城市中心城区的改造，出现大量居民向城市外围迁移的态势，致使老城区一些网点存款余额出现不同程度的下滑现象。同时，郊区和小城镇的网点又不能满足顾客的需要，经常出现取款排长队的现象，没有很好的方便顾客，这将会极大地影响顾客满意度与忠诚度。
2，我国的网络银行发展不够成熟。网络安全和核心技术是困扰我国网络银行发展的首要问题。
（五）业务和组织的创新能力不足
1，业务创新不足。纵观我国商业银行的金融产品，各商业银行的金融产品相似性太大，重叠的产品太多，差异性不明显。在金融产品设计和开发上没有一定的超前意识。这造成了商业银行的客户不集中，缺乏大量的忠实顾客，因而影响了顾客对品牌的忠诚和银行经济效益的提高。另一方面，各商业银行的同业间合作不够，金融产品的标准不一，业务规则不一。这不利于顾客对金融产品业务的了解，影响了顾客对金融产品特别是新产品的使用，因而不利于新产品的推广与普及。
2，市场营销部门长期得不到重视。我国商业银行由于受计划经济观念的影响，市场部门力量很脆弱，有的分行甚至没有独立的市场营销部门。而且，在商业银行中市场营销人员职业不稳定，收入不稳定，地位不稳定。我国商业银行的营销部门还没有实现市场促销、市场预测与产品和市场开发的整体营销功能。
二，商业银行营销策略建议
（一）进行科学的市场细分，选择合适的目标市场
差异化是市场细分的基础，也是市场定位的依据。我们选择的目标市场要具有可占领性，可接近性和稳定性。西方的商业银行具有清晰的市场定位，通过实施CI战略、品牌策略和市场细分策略，树立自己的风格，展示自己的实力，制造一种“定势”去占领公众的心理空间，在公众中树立良好而独特的形象，提高竞争力。企业的'经营哲学和经营观念的定位，主要以精神标语和宣传口号来体现银行的经营理念和目标。如花旗银行以“金融潮流的创造者”为战略目标，它定位为“富有进取心的银行，向您提供高效便捷的服务”。而我国银行则缺乏这种明晰的定位，在选择目标市场时没有足够的分析顾客的需求特点及消费趋势，因而无法充分发掘和利用自己的资源优势。因此，我国的商业银行除了按照国家的政策进行方向性定位外,还要根据自身的特点提出更明确更可操作的定位,比如以银行工具,客户收入为依据进行市场定位等。而且市场定位是一个发展的、动态的过程,在经营中需要适时微调以不断的扩大目标顾客.
(二)以顾客为中心，提高顾客满意度
20世纪80年代，一种新的营销理念在西方国家兴起，那就是顾客满意度。顾客满意度以顾客让渡价值最大化为基础。顾客让渡价值是指顾客消费某种产品时，由于消费产品带来的整体顾客价值与整体顾客成本的差额。商业银行的营销目标的是提高期望，同时提高绩效，两者结合，使顾客让渡价值最大化，追求“整体顾客满意”。为此，商业银行要建立“以市场为导向以客户为中心”的经营理念，把满意营销作为银行发展忠诚客户的策划过程，着眼于感情消费时代的到来不。不仅要注重金融产品的质量、价格、形象,而且要看其是否能给客户带来心灵上的满足。
在操作层面上，首先，商业银行要提高服务水平，打造商业银行服务品牌，力争做到服务特色化、服务产品人性化、优质服务全程化和售后服务完善化。另一方面，要注重品牌营销争创商业银行特色品牌；重视提高品牌营销的科技含量；提升中国金融品牌、市场征战能力，使其成为不同个性的消费者所普遍接受的、富有竞争力的国际金融品牌。
（三）进行全方位的促销
1，商业银行促销是一项系统工程。从公共关系理论上讲，银行员工是银行的内部公众。营销决不是某个部门的职责，需要全行各部门、多兵种协同作战。各种营销职能、营销部门与其它部门必须从客户角度出发彼此协调。当所有员工都重视他们在使客户满意上所起的作用时，所有部门都能为银行利益服务时，这时的商业银行才实现了整合营销和全员营销。
2，商业银行促销的实质是一种信息传递过程，其目的在于刺激和指导顾客的欲望。目前，国有商业银行的促销手段基本上是以广告和友好服务为主，忽略了对人员推销、营业推广、公共关系等其他促销方式的应用。商业银行要实现科学的营销管理，提高营销的效果，必须重视人员推销，营业推广和公共关系，把它们看作一个完整的整体。
（四）建立科学完善的销售渠道
1，完善物理网点的营销职能。针对网点的地域特性重新设计营销组合
。商业银行必须根据自己处地域的特点，推出不同功能的物理网点，进而设计不同的营销组合。尽快从单纯的吸储功能拓展到积极发展个人代理业务,个人理财业务个人咨询业务等新型零售业务的轨道上来。同时，增加在郊区和小城镇的业务网点，虽然一时可能银行的收益可能不是很大，但对于扩大自身影响力和提高顾客满意度及忠诚度极为有利。
2，要解决好网络技术及其安全性问题。商业银行需要与信息产业部门充分合作，把网络通信技术和现代密码技术相结合，使网上支付方式更为安全,快捷。美国的网络银行所采用的作业系统采用三重安全防护措施客户终端浏览器码处理技术,防火墙技术保护交易中枢不被入侵的可信赖操作系统，为我国商业银行发展网络银行提供了借鉴。
（五）增强业务和组织的创新能力
1，业务创新。随着网络经济的到来，银行业务也将向着更低价格,大批量的标准化方向发展。同时也给个性化的金融服务提供了契机，特别是理财和咨询业务。第一，在产品开发上，既要有品种创新又要有结构创新。商业银行要加强市场调研和市场预测，在金融产品开发与设计上，应该适度超前，把握公众消费的潮流。第二，各商业银行在大力发展网络银行的同时，应积极参与同业间合作，共同制定行业性产品标准和业务规则。
2，组织创新。管理也是生产力。组织结构的创新有利于提高组织的运转效率和创造和谐的工作环境。我国商业银行要加强市场营销必须把市场营销部门提升到更重要的位置，成立市场部和开发部，负责市场促销，市场分析预测，金融产品的开发等工作。赋予市场营销部门更大更自主权，最好由银行副职领导直接负责营销部门的管理，对最高决策层负责。同时要提高市场营销人员的待遇，改善工作环境，提高他们在银行中的地位。
结语
总之，我国商业银行市场营销是一个系统工程，要求我们从银行营销的现状出发，既看到它所存在的问题和缺陷，辨认金融大环境和营销小环境，分析不断变化的市场趋势和捕捉市场机会。同时，在发现问题的基础上，银行应结合自身实际，科学的制定与战略目标和营销策略。商业银行要以顾客让渡价值最大化为导向，运用整体营销手段向客户提供金融产品和服务，完善销售渠道，从而在提高客户满意度的过程中实现银行“企业价值最大化”，使我国商业银行在我国的经济生活中发挥积极更加重要的作用，为建设社会主义和谐社会服务。
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年第9期
【作者简介】韦家华(1976—)，男，广西荔浦人，助教职称，现为广西大学商学院2005级工商管理硕士研究生。
商业银行金融创新论文
金融创新是我国商业银行在当前经济金融环境当中必须采取的发展战略，通过实现金融创新和业务范围的扩大，拓宽收益来源渠道，实现服务和管理的全面升级，增强在市场当中的核心竞争力。然而，从我国商业银行的金融创新现状来看，效果并不明显，仍然面临着诸多的问题和阻碍。商业银行普遍缺乏金融创新的意识，经营管理体制和金融创新技术较为落后，银行的从业人员素质不高，且风险防范意识较为薄弱。同时，由于我国整体金融体制改革较为落后，使得商业银行的金融创新面临着巨大的阻碍。为有效改变这一现状，就应当针对具体的问题采取针对性办法和策略，解决金融创新道路上面临的重重阻碍，使得商业银行未来发展能够越来越满足市场和客户的需求，确保其未来发展的长足性和持续性。
一、商业银行金融创新概述
所谓金融创新，主要指将金融业当中的各种要素进行重新组合，金融机构和金融管理当局出于对经济利益和效益的考虑，通过对机构设置和业务品种、金融工具以及制度安排等进行创新变革，从而开发出新型的金融服务和工具。简而言之，金融创新的根本动因即出于对利润的追逐，以转移风险和降低成本为主要目标，以满足客户需求为主要途径，实现自身利益的最大化。商业银行相较于国有银行，其根本的经营目标即实现利润的最大化。由于其经营方式为自主经营、自负盈亏，因此，在日趋残酷的市场竞争环境之下，就需要通过不断发现新的利润来源，开辟新的市场。金融创新作为一种新型且高利润、未来发展前景广阔的金融发展方式，必然会受到商业银行的青睐。
二、我国商业银行经营现状和金融创新的必要性
从我国商业银行的经营现状来看，面临的问题仍然较为严峻。首先，我国商业银行的资产安全性较低，主要表现在资本充足率较低，且不良贷款率仍较高。其次，从商业银行的盈利能力来看，盈利能力指标和经营能力指标方面，盈利能力和经营能力均较差。因此，随着金融行业的不断发展，我国与世界经贸交流合作越来越深入，来自国际和国内巨大的压力将会导致商业银行未来的发展面临空前的难题。只有通过不断的改革和创新，对传统的经营管理模式进行全面优化和升级，才能有效增强自身抵御竞争的能力。金融创新作为一种高效率和高收益的金融方式，只有在发展过程中，将其贯穿到整体的经营体系当中，才能发挥金融创新的巨大效用，实现商业银行未来发展实力的不断增强。
三、我国商业银行金融创新存在的主要问题
1、商业银行缺乏金融创新的意识
我国银行管理很长一段时间以来，都是实行计划经济，银行业市场的垄断情况较为严重。主要表现为，有关管理部门在对商业银行进行考核时，只以存贷款的指标是否完成作为考核指标，不对其经营利润情况进行有效考核。在这种管理规范模式下，许多商业银行对于员工的考核也关注于存贷款指标是否完成。这样一来，只以任务指标的完成作为经营目标，造成银行经营的积极性和主动性不高，导致其对于盈利的意识不强。同时，商业银行在经营的独立性和自主性上也较为缺乏，导致其缺乏追求利润最大化的动力支持。是否进行金融创新，对于商业银行的发展也就没有很大压力逼迫和动力支撑。
2、我国金融体制改革较落后
从我国的金融体制改革情况来看，虽然我国改革开放以来，不断进行社会主义市场经济机制的深化改革，但其市场化进展仍未彻底，金融机构的独立性和自主性仍较差。就银行业来讲，政府的行政主导和干预作用较大，政策对于整体银行业的影响较大，控制力较强。商业银行在实际运营发展过程中，缺乏有效的治理机制和激励机制，其在发展当中的自由性较差，经营利润发挥空间受到较大限制，致使其在业务发展和金融创新上的动力不足，及时开展相应的创新工作，也只是表面工作，起不到实际作用。如机构增设和简单的业务扩张，并不能实现整体经济效益的提高。
3、经营管理体制不利于金融创新
我国许多较大的商业银行均由专业银行转化而来，往往习惯于传统的'竞争压力小、市场化程度低的经营方式，对于市场的敏感度和针对性较弱。在职能部门的设置上，只以职能或者产品为中心进行分工，而不会以市场为导向进行职能部门和业务流程的的设计和分配。此外，部门之间的信息沟通不畅，资源得不到合理分配，且无法进行有效共享，导致整体银行内部的协作能力较低。此外，对于商业银行的业务创新工作而言，并没有设立专门的业务拓展部门，没有专门的业务创新人才，缺乏金融创新激励机制，导致金融创新工作无法有效开展。
4、金融创新技术较为落后
科学技术作为生产力水平提高的重要保障，其对于金融创新的发展也是极为重要和必要的。从发达国家金融创新的经验来看，唯有实现金融技术的创新和提高，才能为金融创新提供强大的技术支撑，实现多种金融服务功能，满足业务拓展的需求。从我国的商业银行技术现状来看，技术基础落后，且后续发展的动力不足。首先，银行的业务数据分散存放，数据无法有效汇总集中，也无法实现信息的共享。其次，没有有效的客户服务系统，业务范围较小，无法提供全球化的金融服务。此外，网上银行的功能仍较单一，没有便捷的交易功能，仅能实现简单的信息查询。
5、银行从业人员的素质不够高
在金融创新当中，需要的银行从业人员包括决策人员、一般业务人员和开发人员。决策人员主要的职能是针对创新业务进行统筹分析，了解该项业务的发展前景、盈利状况，并对其实行作出最终的决策。一般业务人员则需掌握我国的相关金融政策，并能够对国内外的金融产品有较深入的了解，为客户提供周到的金融服务。开发人员则主要进行金融产品的研究和开发，确保产品具备较强的操作性和较大的盈利潜能。然而，我国的银行从业人员普遍素质不够高，缺乏现代商业银行的业务知识，无法满足金融创新的需求。
6、风险防范意识较薄弱
从风险防范意识来看，商业银行因其较强的独立性，且需要对自身经营的盈亏进行自我消化，因此，应当具备较强的风险防范意识，能够拥有科学全面的风险防范体系。然而，我国的商业银行大多由计划经济环境当中转变而来，并没有市场化运行经验，且因习惯于国家承担风险的经营状态，往往无法转变经营的理念，风险防范意识较为薄弱。虽然有些商业银行建立了风险防范制度，但多为应付检查的表面工作，没有针对市场风险的具体性防范措施。随着我国在世界贸易组织当中的不断深入融合，我国的金融竞争压力将越来越大，商业银行面临的风险也会越来越大。
四、我国商业银行金融创新的策略探讨
1、加强商业银行的金融创新理念
为实现我国商业银行的金融创新工作的有效开展，首先，应当加强其金融创新理念，从确立盈利观念、市场观念和客户观念入手，实现商业银行金融创新理念的树立和深化。就盈利观念而言，应转变计划经济时期的盈利观念，注重银行未来的实际盈利。在以存贷款为考核指标的同时，将银行经营利润作为重要的考核指标，指导员工进行银行的盈利发展，在专业的金融开发人员和决策人员的推动下，实现金融的创新，提升服务的质量，使得银行产品更加丰富。其次，加强市场观念和客户的建立，以市场的需求为经营导向，结合市场和客户的需求，制定针对性的服务机制，开发创新业务，推出适宜的金融创新产品，以满足日益丰富的客户需求。
2、深化我国金融体制改革
深化我国的金融体制改革，以改善商业银行的运行机制，为金融创新提供基本的体制保障。首先，应当确保银行内部管理方式和运行方式的有效改革，并转变经营机制，提高银行的风险防范意识，建立健全风险防范机制。其次，在完成主体银行的深化改革之后，有序有效地推行到分支机构当中，使得分支银行的管理机制和考核机制都能得到有效改善，确保银行的体制改革能够渗透到每个环节当中。此外，为保证商业银行的有效运行，避免出现违法违规等经营行为，应当充分发挥资本市场对于商业银行的监督作用，有效约束其在改革过程中以及改革完成之后的经营行为。
3、健全银行经营管理机制
应当健全商业银行的经营管理机制，从银行的内部组织机构和运作机制上入手，实现银行整体运作机制的健全化和严密化，为银行的金融创新提供重要保障和强劲动力。首先，应当使得银行的业务流程得到精简，实现业务办理的高效化。其次，建立与创新业务同步的管理制度，使得每项创新业务都有明确的操作规程和客户风险提示，确保金融创新过程拥有严密的制度保障。此外，应针对客户信息进行有效管理，通过客户关系管理系统的建立，使得客户信息能够得到充分掌握，并根据其信息情况了解其服务需求，从而为其提供针对性服务，确保金融服务有较强的针对性和主动性。
4、加强银行服务和技术创新
未来的商业银行竞争主要方向即体现在服务和技术上。随着金融市场的不断发展，满足客户多样化的需求将成为商业银行运行发展的主要目标。因此，应当建立服务创新的理念，将服务创新贯彻到日常工作的每个环节，利用创新的服务来提高银行的市场影响力，吸引到更多的优质客户。同时，技术作为金融创新的重要保障，不断进行金融技术的发展和创新，才能确保银行的金融服务质量和效率得到有效提升。首先，应实现银行科技应用水平的提高，实现办公自动化，并建立有效的管理核算系统恶化决策支持系统，同时，实现业务处理和管理的电子化，为金融创新技术含量的提升提供重要保障。
5、提高银行从业人员的素质
金融创新需要充足的人才保障，实现银行从业人员整体素质的提高，才能确保最佳的金融创新效果，为银行的业务拓展和服务优化提供人力支持。首先，应当建立健全银行从业人员的管理和培训机制，明确人员的责任和义务，保证管理过程的公平性和公开性，并建立健全银行从业人员的激励机制，使得其工作积极性大大提高，并能够进行自我的发展和提升。其次，应当健全教育培训机制，通过完善的培训实现从业人员综合素质的提高，以满足金融创新的技术和素质需求。此外，应注重银行企业文化的建设，以有效感染人才对于银行较强的归属感，从而增强银行员工的凝聚力。
6、加强银行的风险管理
金融创新的有效开展，能够有效的降低或转移银行的部分风险，但其自身也会带来部分风险，使得银行的在面对传统风险的同时，还需有效解决金融创新带来的新的风险。为此，应当加强商业银行的风险管理，提高风险管理意识，并针对可能存在的风险，制定相应的防范管理办法。首先，应当建立健全银行的风险预防体系，通过有效的管理信息系统和对金融创新活动的有效审查，有效规避可能存在的经营风险。其次，针对不可控风险的发生，当无法实现有效预防时，则应通过提高自身抗风险的能力，将风险造成的损害降到最小。改进资产质量，提升抗风险能力，实现对风险的有效抵御。
商业银行经营管理利率期货应用论文
1．传统资产负债管理的不足
资产负债联合管理是商业银行在经营管理活动中常常使用的一种方式，也叫相继抉择资金管理，具体而言就是银行在融资计划和决策之中，使用利率变化灵敏的资产来调整资产的配置情况，把银行保持在一个正的净利息差额和正的资本净值的状态下。资产负债联合管理的思想属于把英汉的资产总体划分为两个部分，一个是固定利率的资金，另一个是敏感性资金，又称为浮动利率的资金。一般来说用利率浮动资产与利率敏感性负债的差值作为资产缺口，如果利率浮动资产较大，则资产缺口为正缺口;若是利率敏感性负债较大，则资产缺口为负。资产缺口的大仙暗示着银行潜在的损失和利润。具体来说，如果在正缺口的情况下，较多的负债利率会随着利率的上升而固定在较低水平上，较多的资产利率对着市场利率向上波动而增长，银行的净利差也就越大，利润越多盈利也就越多;反之利率下降也是亦然。但这种传统的资产负债管理存在很多问题，首先无法准确地预测未来利润的波动，利润的波动会受到很对因素影响，有宏观和微观方面的因素还有很多偶然的不确定因子，因此很难对利率的走向进行把控。银行对于资金缺口的设定基于对外未来利率的主观预测，因此不能很好地摒除利率风险，可能会增加银行的经营风险。银行的经营目标是获益，力求摒除风险获得最大的利润，是利润定向企业。虽然银行在对利润走向判断准确的情况下会获得额外的收益，但是一旦银行预测或决策失误就会产生较大的利率缺口，带来更加严重的损失。除此之外，利率的缺口很难转换，及利率浮动资产和利率敏感资产之间的相对大小很难产生变更，尤其是在资金缺口较为严重时，因此很容易形成恶性循环。
2．利率期货在资产负债管理中的应用
2．1减少预测失败造成的风险损失
银行如果对于利润的走向做出准确地预测，就会获得一笔额外的客观收益，但如果预测失败就会蒙受较为严重的损失，但是通过利率期货的套期保值可以在预测失败的情况下将这笔损失通过期货的在市场中获得的收益来进行弥补，由此化解对利率走向判断失误是造成的风险和损失，使银行经营稳定。
2．2增加银行企业经营的灵活性
商业银行虽然可以依据自己自身的情况，例如:资产大小、规模以及经营状况来设定适合情况的利率敏感性资金缺口，经营具有一定的灵活性，但是经营过程总仍需要注意趋利避害，争取最大的收益并及时规避风险，以此为自己进行经营的原则，在一定程度上这又束缚了经营的灵活性。但通过利率期货的套期保值可以缩小因资金缺口而导致的利率敞口，可以保证银行利差不随资金缺口的正负而变动，保证相对稳定，从源头上控制了银行经营利润的风险，释放了银行经营的部分灵活性。
2．3减轻银行融资的压力
银行的融资需要根据利率的走向来确定，而在传统的情况下，由于利率的走向只能进行主观预测不能确切地做出判断，尤其在利率波动较大的情况下，这时的银行不能确定其融资的成本，给银行的经营带来了较大的困难。如果融资的利率高于市场利率，这银行可以较为容易地融得资金，但如果相反则不可能获得融资。在市场利率概予银行利率的情况下，银行只能高于市场利率来进行融资，但是市场的利率常常不稳定，其利率的下跌会使银行承受更大的融资成本。如果在资产负债管理中使用利率期货的套期保值则可以固定融资的价格，促进银行的流动性，这就保证银行在成本合理的情况下获得相应的资金，减轻了银行融资的负担与压力。
3．使用利率期货套期保值的原则
利率期货的套期保值的应用需要基于银行对于自身规模、经营状况、业务和市场情况的了解，操作需要与实际切合，只有根据实际情况和特点合理地使用才能产生理想的效果，在具体进行相应的操作时，银行需要注意以下几个基本原则:
3．1确定套期保值的目标
适用利率期货进行套期保值等于减小利率的变动对银行造成的影响，在减小银行由于预测利率波动失败而造成的风险的同时，也减少了银行对于利率预期准确时带来的收益。所以银行需要根据自己在实际情况中的获得的信息量的多少以及获得信息的渠道来决定对于资金缺口进行保值的量的多少。如果银行有较多的信息优势对利率的变动做出准确的决策有较大的把握，可以减少对于缺口进行保值的量，承担较大的风险并从风险之中获益，把套期保值的目标定位对冲相应的风险损失。相反，如果银行的信息相对较为不足，这需要对资金缺口进行较多的套期保值，规避利率波动可能带来的风险损失。
3．2确定套期保值的金额
商业银行对于套期保值金额的确定也需要依据银行自身的状况以及但是外部环境来做出决策，要考虑到当时面临的风险大小，套期保值的成本情况，以及手中获得的有价值的信息量等等来确定保值的'金额。银行可以以过去的经验为基础，得到资金缺口的大致范围，根据范围的下限来限制保值过度导致投机从而给银行造成的损失，因为一旦超过范围的下限，可能会导致敞口头寸小于保值头寸，形成期货市场的投机。
3．3选择相关性较强的合约
由于期货和现货支架的基差变动不是一致的，因此在众多选择之中需要尽量选择和实际情况类型相符合的合约。例如:如果银行的资金缺口是以持有有价证券的形式存在的话，比如国债，则需要选择相应的国债期货;如果是与别的银行以拆入或拆出的形式存在则需要选择基于同业拆借利率的期货。
4．结束语
利率期货对于商业银行来说是减轻利率风险的重要手段，虽然在某些银行中利率期货所占的比例有限，份额较少，但仍对于商业银行来说具有重要意义，在实行利率期货的套期保值可以有效地帮助银行规避风险，以便于其进行其他的具有较高利润的风险操作，减轻银行融资面临的市场风险。目前我国实行经济改革较为成功，银行也逐渐从禁止从事高风险融资投资行业的境地中走出，有着混业经营的趋势，因此商业银行业需要跟上时代的脚步，急躁地开始从事利率期货方面的研究工作，转变过去把期货行业定位为高风险行业而拒绝投入的看法，转变对于期货的理解把其变为风险管理的工具。今年来，随着中国对外资银行逐步开放限制，越来越多的外资金融机构进入中国市场，新型的金融产品不断地进入我国，我国商业银行面对新的环境和新经济的要求，要做出相应的调整。有待条件成熟之后，我国也应该逐步推出各类适应市场和经济发展需要的金融衍生品，从而建立起一个完备的金融衍生体系，为商业银行提供开发和交易金融衍生品的基本环境，有利于商业银行更好地发展。
一、当前我国商业银行信贷风险管理存在的主要问题
(一)信贷文化严重缺失。信贷文化是鼓励某种贷款行为的贷款环境因素的总和。它包括银行的信贷、价值取向、重要性的确定、管理沟通、信贷从业人员的培训等。信贷文化是银行绩效和银行经营成败的一个重要因素。当前信贷文化严重缺失主要表现在：一是重贷轻管的思想大量存在，贷后管理薄弱。信贷资金发放后，银行极少就客户对信贷资金的使用状况及客户的重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与，这种只“放”不“管”的做法必然导致信贷资金的使用失控，最终造成不良贷款的增加。另外，信贷员的责、权、利与贷款质量不挂钩，缺乏有效的激励约束机制。二是信贷流程停留在表面，形式主义泛滥。通常，商业银行偏重对信贷人员在信贷业务办理过程中的违规行为进行处罚，而对于按照信贷流程发放、形成不良贷款的责任追究力度不够。这种管理模式直接导致信贷人员办理业务时只重过程不重结果，本末倒置。三是风险意识淡薄，或仅停留在发放前进行相关风险分析和预测，难以贯穿贷款的整个过程。信贷从业人员往往只注重当期显现出来的风险，忽视了客户和贷款潜在的风险。
(二)信贷管理体制转型缓慢，方法和手段仍然比较落后。长期粗放经营的习惯使得精细化管理难以到位。具体表现在：
1.风险定价随意，缺乏科学性、系统性。随着市场利率体系的逐步完善和银行同业间规范竞争的发展，中国人民银行已逐步放宽对贷款利率的限定，允许商业银行根据本行的预期收益、筹资成本、管理费用以及借款者的风险等级等构建自己的贷款定价模型，制定恰当的贷款定价策略。但商业银行普遍没有跟上这一节奏。基本没有科学、合理且操作性很强的贷款定价模型和贷款定价策略。即使有，也经常出现定价政策朝令夕改、因人而异的情况，极易产生道德风险。
2.期限管理不到位。在贷后管理中较流行的思维方式就是“能还息就是好贷款”。这句话虽有一定道理，但不正确。因为一方面，还息来源很重要，还息是来自正常业务收入还是偶尔的投资收益，是企业经营利润还是其它借款，这都是银行贷后管理应关注的；另一方面，能还息不代表能按期还本，也不代表第二还款来源落实。还息可增加银行当期收益，但若不能还本，银行仍得不偿失。这种论点的危害性在于部分经营管理人员因客户能还利息而做出客户经营正常的判断，进而放松贷后管理或盲目办理转贷、展期，对贷款的期限管理不加研究，忽视了客户在贷款到期后挪用信贷资金投入高风险项目，经营状况渐趋恶化的可能。
3.担保抵押教条主义，为办理担保手续而办理，不注重担保抵押的有效性和实际补偿能力，抗风险能力差。审批阶段常见的思维方式是片面认为有担保的就是好贷款。其主要表现形式是发放贷款时关注抵押、担保更甚于对借款人本身偿还能力的关注。当然，强调贷款的抵押担保等第二还款来源不仅无可厚非，而且应大力提倡。但是，抵押担保在信贷决策中充其量只能是必要条件，而不能也不应成为充分条件。过于强调抵押担保关系，使之成为贷款的充分条件则难免矫枉过正，导致不良后果。事实上，将抵押担保作为银行贷款充分条件的习惯思维正成为当前不良贷款形成的一个重要的、带有一定隐蔽性的原因。作为一种健康的信贷文化，不论担保企业是否真正具备足够的担保能力和担保意愿，即使手续齐全、合法也不能替代对借款人本身运营能力、偿债能力的分析。实践中对第二还款来源的追索经常存在变现难、执行难等诸多问题，加大了银行经营成本。而且追索担保人还往往会恶化银企关系，培育不出真正意义上的战略伙伴，尤其在信贷买方市场中，更不利于商业银行的长远发展。
4.内部控制建设薄弱。内部控制是企业所制定的旨在保护其财产、保证其获取资料的准确性和可靠性，提高经营效率，促进既定的管理政策得以实施而采取的各种方法和措施。因此，作为信贷管理方面的内控建设必须围绕信贷资产保值增值、信贷各环节资料的真实可靠、贷款发放的效率等方面进行。而实际运转中却存在以下几个问题。一是部门、岗位制约力度有限。国内银行特别是国有商业银行的信贷管理组织结构与专业银行时期相比，基本架构没有实质性的变动，仍是传统的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行，三级管理一级经营。与外资银行比，纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系强调得不够。近几年我国商业银行各级分支行进行了内部结构调整，相继成立了风险管理部门和信贷审查部门，负责处置不良贷款、评估贷款风险，改变了旧体制下信贷部统揽信贷业务的局面，但信贷政策管理、信贷风险审查等职责仍然基本由审贷部门承担，部门的细分化程度不够，信贷政策的制定、实施、检查仍然集中在一个部门。贷款审批实行逐级上报、层层审批制度。审批流程呈纵向运动特征。二是审计的后续监督专业性不够，对信贷业务的专业化程度欠缺，难以抓住主要问题。商业银行的审计部门一般负责全行整个经营业务的审计监督工作。信贷业务与会计、安全防范等其它业务不同，后者政策、制度较为稳定，受外部影响不大，而信贷政策、制度根据国家行业、产业政策及其它外部因素变化，自身调整也较快，专业性较强。常规审计由于部门差别的局限性，信息不对称，检查中通常只能发现一些规范性操作问题，解决一些操作风险。对贷款形成不良的真正原因，确实很难发现和分析。
二、加强信贷风险管理的相关对策
(一)培育一种新型的信贷文化。一个优秀的企业，离不开卓越的文化。商业银行也是一种企业，应当具有自身的企业文化和管理，使银行全体员工形成共同的理念和价值判断，以银行的使命、目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益最大化、风险最小化而努力工作。信贷文化作为商业银行重要的企业文化内容之一，必须渗透到每一个信贷从业人员。当前，一是要全面增强信贷人员的风险意识，加强全员风险意识和合规文化。态度可以决定一切。树立牢固的风险意识，从主观上可以指引信贷人员进行规范化操作。二是要解决商业银行信贷质量不高的问题，必须从提高信贷人员素质这一基础性工作抓起，加强信贷人员的业务培训，防范操作性风险。三是加快制度建设，用制度管人。根据贷款企业特点，设置贷款质量考核指标，落实贷后管理业务流程中的具体责、权、利，量化风险预警指标，实施贷后管理考核激励措施。建立健全风险预警、保全预案制度，对于高风险业务，进行细化分析，设立风险预警指标，严格监测，并在贷后检查后提出保全预案。创新贷后管理手段，加强电子化建设，借助科技手段强化贷后管理。通过对贷后管理的远程监控，提高贷后管理的效率和覆盖面。建立一支专业化的贷后管理队伍，将贷前调查、贷时审查、贷后管理分别由不同的部门和人员实施。启动信贷风险问责机制，对形成贷款风险的，无论是否有违规情节，是否存在客观原因，一律要追究相关人员失职、失察的责任。
(二)健全风险等级评定制度。总的来说，包括：客户的信用等级管理，贷款的风险等级管理。
1.客户的信用等级管理。首先要建立银行内部掌握的客户资信评价体系，然后定期根据数据库中客户的财务报表和其它资料，对客户的信用程度进行评价记录。运行方式上可由信贷前台部门推荐客户、收集填报资料，信贷管理部门独立地进行信用等级评定。为保证客户的信用等级管理的科学性，应注意以下两点：一是加强数据库管理，保证数据库中客户数据的真实性、完整性，并及时对数据进行更新，确保数据能真实、全面反映客户经营情况，减少“信息不对称”带来的负面影响。二是尽快完善客户的信用等级评价体系。对客户的类型进行细分，不同类型的客户适用不同的评价方法，保证评价结果的科学性和权威性，为决策提供可靠依据。
2.贷款的风险等级管理。一是加强对分类认定调查、审查和审批人员的业务培训，使其具备较强的业务素质和分类技能；二是明确各类贷款的“硬条款”，如对逾期天数、欠息时间等做出硬性规定，增强分类的客观性；三是理顺分类工作程序，试行专门机构进行分类审查，分类审查人员不应当是贷款质量指标的被考核者，同时对分类人员要加强监督考核，实施分类责任制，尽力避免道德因素造成的分类不准确。
(三)规范贷款的损失预测与定价管理。预期的贷款损失是办理贷款业务的正常成本，可在贷款定价时予以考虑。银行资产组合是不同程度的风险资产的组合，每种资产都有不同的违约概率。西方商业银行普遍认为银行所面临的违约风险主要有预期内风险和预期外风险两种，因此银行的贷款损失也由这两部分构成。预期内风险是根据资料统计的某一特定风险等级的资产在既定期限内的平均违约概率；预期外风险是在预期内风险之外的违约概率。对于预期内损失，银行根据风险成本计算法，对不同风险等级规定不同的风险调节率，从而通过在贷款定价时收取风险费用予以补偿；对于预期外损失，由于其波动性和难以预料性，银行是通过自有资本金予以补偿的。银行信贷对象的风险等级越高导致预期外损失发生的可能性也越大。为了减少预期外损失，国外已有许多学者并提出了违约和企业破产失败预测的定量模型。我国可以借鉴其合理的成分用来分析。通过科学的风险等级评定制度和对预期内、预期外损失的估计相联系，对贷款的损失准备进行预测，确定合理的贷款定价。具体是评估银行与客户业务往来中的所有成本和收益，结合银行既定的利润目标，给客户的贷款进行定价。对于预期外的损失，还可以通过担保抵押进行补偿。即对难以预测的风险通过担保抵押等第二还款来源补偿。对补偿后还有损失可能性，再通过合理的贷款定价调节。在对担保抵押进行分析时，应彻底改变教条主义，以实际变现价值考虑风险补偿。
(四)加强信贷风险的监测与监督。一是建立健全风险预警体系，前移风险防范关口。各商业银行要从加强自身建设做起，建立一套严密的、先进适用的`信贷风险预警体系，努力改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，加强风险搜索的系统性和准确性，并对风险的波动趋势做前瞻性的判断，争取风险管理工作的主动性。二是严格期限管理。规范客户授信制度，科学分析客户的资金需求总量，合理制订还款期限。对于合理制订的贷款期限，一定要督促客户到期归还，避免信贷资金被挤占挪用，形成风险。三是加强贷后管理。贷后管理是指银行在发放贷款后，定期检查借款人财务报表，定期对其进行信用审查，及时跟踪借款人的经营管理，并根据信用评分模型对借款人进行信用评级，随时掌握借款人的信用风险状况，同时及时调整银行的风险损失准备等一系列信贷活动的总称。四是现场检查与非现场检查紧密结合。在确保现场检查认真严格的同时，加强信贷系统电子化建设，通过采取实时有效的在线监测手段，完善非现场检查制度。先进的非现场检查制度将象一把隐形的利剑一样，悬在各类违规行为的头上，从一定程度上可以遏制部分违规动机。对于非现场检查不能确认的线索，可通过现场检查进一步核实。现场与非现场检查紧密结合，优势互补，可以扩大检查范围，节约大量人力物力。
(五)完善内控制度建设，规避操作风险和道德风险
1.组织结构上确保岗位制约。可参照外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理体系。信贷业务的组织除了有纵向的总行——分行的专业线管理之外，进一步强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现风险控制与资源配置效率的最佳结合。外资银行通常会设置专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理，如信贷政策制订部门、资产组合风险分析部门、业务管理部门、风险审查部门、不良贷款处理部门以及系统一体化管理部门等等。各部门分工明确，各司其职，在业务上相互沟通、协作又相互监督。贷款审批是信贷风险的关键控制点，在这一环节，外资银行多采取由隶属于不同部门的授权人员共同审批的办法，双人或多人审批制度。审批流程呈横向运动特征。提高审批决策的科学性，真正实行审批责任追究制。大力推行专职审批人审批和专家审批，科学遴选高素质的综合人才参与贷款决策，同时进一步完善集体审批制，试行少数人会签制、小额贷款专人审批制等，使审批责任落到人。同时，加强对审批人的考核管理，综合评价审批人的决策质量，制定对审批人的奖惩细则，对因审批不当造成不良贷款的，要严格实行责任追究。同时要坚决执行专职审批人任期制等，定期轮换。
2.改变信贷审计监督的实施主体，增加风险管理部门的工作职责，加强风险管理部门的职能建设。风险管理部门不能只停留在对已产生的风险进行监测，而应参与信贷业务的全过程。从发放前的预防控制到最后的风险认定和处罚。一是将原信贷部门制定政策与制度的职能转由风险管理部门履行，统一由风险管理部门负责制定全行的信贷政策与制度，信贷前、后台按照要求进行业务操作。将“立法”权与“司法”权严格分开，避免既是裁判员又是运动员的局面。二是由风险管理部门负责对信贷前后台经营管理情况进行专业审计监督。对产生的信贷风险进行责任认定与追究。
商业银行金融创新企业管理论文
一、经济危机下，国有商业银行产品创新与风险控制的必要性
1.金融产品创新风险意识较弱
商业银行的金融创新在转移和分散金融风险的同时，又会产生新的风险。因此，如果没有一套行之有效的风险约束机制，金融创新不仅不会带来效益，反而可能因违规经营而增大风险。当前，我国商业银行的产品创新和制度规范之间存在时间间隔较长、空间差异较大等问题。在时间上，往往是产品创新在前，而制度规范在后，且间隔时间较长。在空间上，各地区和各分行之间进度不一、方法各异。这种管理不规范的状况，使得产品创新具有较大的随机性，带有较多的风险隐患。因此产品创新与风险控制就成为了摆在商业银行面前的事情。
2.金融产品创新的风险存在分析
金融创新中的风险在于：金融创新改变了商业银行的经营策略，由此给银行体系注入了不稳定因素；金融创新改变了金融体系的构成，新型非银行金融机构的加速发展加大了金融体系中的风险因素；金融创新加大了金融市场的易变性，从根本上增加了金融动荡的可能性；金融创新使金融风险更为集中和隐蔽，增强了金融风险对金融体系的破坏力。我们可以定义产品创新的风险为企业对新产品开发的内外环境不确定性估计不足或者无法适应，或对产品创新过程难以有效控制而造成新产品开发失败的可能性。新产品开发风险主要源于以下几个方面：
（1）技术风险：即由于金融产品设计过程中技术本身的不成熟和技术生命的不确定性等因素而使金融创新措施未能如期出台，甚至流产。
（2）市场风险：一个新产品的推出需要符合顾客需求、短时间内令市场接受，否则在市场机会还未成熟的时候就过早将产品投入市场，不但开发新产品的资金难以收回，金融产品也会成为无效产品，浪费银行经营的资源。
（3）信用风险：即衍生交易的一方不按合同条款履约而导致的风险。如南京爱立信事件，交通银行未能为其客户爱立信南京公司提供买断应收帐款的无追索劝保理业务，爱立信立即提前归还了交通银行南京分行19.9亿元贷款，并将该笔业务交由花旗银行上海分行承接办理。
（4）流动性风险：即金融衍生工具的持有者在市场上找不到适当的对手，只能以低于市场价格的价格将衍生工具出售所造成的风险。
（5）操作风险：指由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。
（6）法律风险：即由于交易合约内容不合法律规范使其不具备法律效力，或其他方面的法律原因，而给交易主带来的风险。
（7）声誉风险：指由于操作失误，不按时履约，违反相关法律规范或其他原因，而给组织创新工具交易的机构或交易中的一方的声誉带来的不良影响。
3.综合经营框架尚未完全建立
从国外银行业的发展看，金融创新是金融发展的主要推动力，国际银行业的激烈竞争对多样化和综合化金融服务的需求，使发达国家纷纷放宽对银行业务的管制，放弃银行、证券、保险之间的分业经营格局，使金融领域出现了混业经营的浪潮。我国目前实行的.是分业经营制，使商业银行面临着业务单一、盈利空间有限等难题。随着我国金融改革的不断深化和金融业的逐步开放，国内一些商业银行开始突破分业经营的界限，通过战略联盟、金融控股公司等模式开展综合化经营的探索与实践。
4.产品的品种、功能单一
目前各家国有商业银行推出的创新产品大多是在传统存款、贷款、票据、投资、结算、担保等业务基础上的创新，缺乏期权、期货、票据发行便利等复杂的衍生金融产品创新，以及各类金融产品组合创新，这就使得我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够。虽然我国金融市场体系初步建立了证券期货市场、货币市场和银行间外汇市场，金融市场参与主体也日益多元化，但在分业经营体制下，真正跨市场的银行金融创新产品还十分匮乏，与发达国家相比，我国商业银行金融产品还显得十分单一，如德意志银行的金融服务品种涵盖了债券、期货与期权、股票上市、产权交易和基金管理、经纪人清算等数以百计的金融产品和对应的服务。这种现象与分业经营的特点有直接关系，市场经济的基本要求是生产要素能够在行业间尽可能自由地流动
。这样生产要素低利就高，既提高了生产要素的效益，又缓解了经济中的瓶颈约束等；而我国银行业最普遍的经营形式为分业经营，在一定程度上限制了生产要素的自由流动，有可能加剧我国金融业的结构性矛盾。同时，国内商业银行现阶段尚不能利用新的金融工具、金融分析手段、金融管理方式来拓展业务范围、增加收益来源，大多靠引进国外技术比较成熟、交易系统比较简单的业务，创新产品系列大同小异，独特性不强，不但无法成为自己的核心产品，反而形成了过度竞争。过度竞争的使得收益率降低，为提高收益水平，银行往往需要增加投入扩大规模，形成恶性循环；由于过度竞争，竞相压价，收益水平下降，在相同的价格水平下，为提高收益水平，银行只能采取各种方式，降低服务质量；过度竞争会导致银行在金融创新方面的能力降低，整体效益下降；金融创新产品维持较低的价格水平会使银行缺乏增长后劲，加上同业之间的挤兑，致使新的银行业务很难发展起来，最终降低整个行业的竞争实力。
二、经济危机下，国有商业银行产品创新的措施
1.重视金融产品自主研发创新，建立科学合理的绩效激励体系
随着中国经济高速发展，金融业的发展在整个经济运行中居于重要地位，人们与商业银行的联系越来越紧密，仅仅从国外引进个别的金融创新产品已经不能满足人们的各种需求。商业银行应该建立自己的金融产品研发体系，以快速的应对市场反应和超前的进行产品创新。
对此，总行可以向各省、各市分行渐进式授权产品创新，成立全国金融产品创新的试验区，建立金融产品创新的区域合作组织。在有条件的地区帮助成立专职研发部门，负责本地区全行系统金融产品创新的组织领导和研究开发，基层银行可以依托分行技术研发平台，结合本地区特点进行具体产品创新，如果创新业务可复制性较强，总行可以借鉴分行创新经验将业务模式扩展到全国。为缩短产品创新链条，提高产品创新效率，在保证风险控制的前提下，应加大对产品创新分级授权管理的权限，根据产品创新的种类、涉及部门及风险等因素，分别对产品或业务创新进行授权。
相关部门可在授权范围内进行产品创新，并向产品创新管理部备案；超出部门授权的，报产品创新管理部门进行项目审查，并由产品创新管理部门负责统一牵头研发；超出产品创新管理部门权限的，报总行决策委员会审批。
不同地区结构功能类似的创新产品可在同一平台上制定标准、型号和流程，所在地区运行效果较好的产品可以向全国推广。建立分层级、分岗位，以业绩价值考量为核心的激励新格局，以业绩大小为员工待遇标尺，以对银行贡献的大小作为衡量个人业绩依据。对创新员工的薪酬设计可以采用基本工资加效益提成模式，如果创新产品为无效产品可以采用扣发工资和绩效奖金、降低研发人员此后产品创新利润分成的比例预期，调换工作岗位、定期对创新产品的内容进行监控等措施，以减少创新员工的冒险行为。并建立产品创新的专项奖励基金，与创新员工签订合同，逐年进行奖励，将短期激励和预期激励、个人激励与团队激励有机结合。
2.处理好金融产品创新与金融监管的关系
金融创新和监管有着密切的关系，规避金融监管是金融创新的重要内在动力，发达国家的很多金融产品创新都是逃避法律管理的产物。另一方面，法制与监管状况构成商业银行金融创新的主要外部环境。商业银行只能在法律和规章的许可范围内通过各种要素和条件的分解与组合，创造出新颖的、更富有效率的金融工具。同时，创新业务也是推动监管发展变化的主导力量，市场经济条件下的金融创新的监管过程，就是监管主体与创新主体之间的博弈过程。中国与西方发达国家在创新监管的行为方式上存在明显差别。在西方，凡是法律没有明令禁止的，微观金融主体都可以做。而在中国，除了政府和金融当局让做的以外，微观金融主体都不能做。目前，我国的金融法规体系尚未完善，中央银行主要是通过行政手段直接管理，人为因素很大。在自动协调和平衡创新供求，鼓励和支持产品创新的监管体制安排实现以前，国有商业银行只能严格的在被监管的范围进行产品创新活动。不能把违法、违规行为和金融产品创新混为一谈，在监管环境逐步向有序的转变过程中，国内商业银行必须准备必要的应对方案和应对产品，尽可能的争取有利条件发展业务。
3.建立并启动金融创新支持体系，逐步构造银行业良性有效发展的生长机制
一是规范金融创新业务市场准人制度。对有意逃避金融监管、转移风险和投机性强、潜在风险大的创新业务要严格限制，实行审批制度；对有利于增加有效利润、有利于增强竞争实力、有利于改进服务的创新活动要积极鼓励，实行报备制度。二是加强引导，建立金融创新目标导向制度。应制定颁布《金融创新指导意见》和《金融创新风险管理指南》等对商业银行的金融创新给予适当指导，督促商业银行加强对创新业务的风险份理。三是建立创新业务绩效评价体系。通过分析各类创新业务的成本利润率、相关业务支持率、资产风险度、内控管理等指标，形成考评机制，真正扶持那些有效益或有潜力的创新业务。
4.提高管理会计应用程度及IT系统建设，构建银行核心竞争力
无论何种规模的客户，较为准确、便捷地计算其产品配置及其取得的收益，对更为科学地进行综合定价，及积累对公客户产品使用消费习惯，行业产品利润贡献水平都离不开先进的IT系统的支持，业务、产品运行与IT系统改进的相互促进必将形成银行的核心竞争力，将具有较长期限的排他性。在整合系统较慢长的过程中，各行应指定专人探索半系统、半人工的方式，建立以客户为中心的重点产品明细台账，及时总结经验，向信息技术部门提出意见与建议。
5.完善产品创新后的产品保护和改进体制
从广义上来说，产品保护和产品改进仍属于产品创新的范畴。如果产品只关注于早期开发和前期营销，不注重后续产品保护、跟进和改良，那么，产品独特性、创新性就会丢失，沦为平庸、大众的金融产品。所以，商业银行要提高产品创新性，首先就必须要求自身树立起产品时效观念和制度贯通意识，让产品的开发、营销、管理、改进都统一纳入到产品管理框架内。由于银行产品和服务的同质性特点，同业间很容易通过产品的局部调整和改良进行模仿，并且实现对现有产品的超越，由此造成了目前同业间同质化竞争更趋激烈。自20世纪80年代以来，金融创新不断地推动金融业的发展，同时，也带动了金融资本国际化的进程。在这种趋势下，只有有效地利用知识产权自身的利益平衡机制，在促进创新和维护正常的竞争秩序的同时，加大国有商业银行的创新力度，形成自己特有的创新产品才是合适的发展道路。
6.建立完善的风险管理体系
在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。与此同时，商业银行应针对金融产品的特点，采用切实有效的风险计量、监测、控制和处理方法，建立风险管理部门和产品研发中心各有侧重、分工明确、相互支撑的风险管理架构。同时，在金融产品的研发阶段，商业银行应根据潜在客户分布，对相关产品的销售规模和资金成本进行测算。对于产品的投资组合，进行合理规划，并根据对市场变化的预测分析，采用合理的方法计算各投资组合的风险价值和投资收益率。另外，商业银行应当密切关注相关政策和市场价格的变化，综合考虑市场供需的阶段性剧烈变动，尽可能减少银行与客户的损失。
7.处理好创新产品与传统产品的关系
商业银行产品创新是建立在传统命融产品基础上的，其本质是传统产品或既有产品的延伸。许多创新产品的推广和营销依赖于传统业务产品，如项目融资、银团贷款、资产证券化、贷款承诺等等。没有传统银行产品就没有创新产品。如果忽视传统银行产品的巩固与发展论产品创新，那么产品创新就失去了其生长的土壤。同时，创新产品的发展可以开辟新的发展空间，不断地巩固和壮大传统业务。因此，以传统银行产品带动创新产品发展，以创新产品促进传统产品的巩固壮大，实现传统产品与创新产品互动和良性循环是商业银行产品创新的关键。
商业银行管理方式的创新论文
一、商业银行发展概况
商业银行是经营货币信用的特殊性的企业，与一般企业相比，企业的性质及其在国民经济中的地位作用都比较特殊。商业银行既要兼顾其社会责任以及公众服务，还要在市场机制的作用下，以“盈利性、安全性、流动性”为经营原则，并对自身资源进行合理充分的利用，以提供适合市场经济要求以及符合银行发展规律各种金融产品和服务。在经济全球化发展过程中，很多国外银行看到了中国这一规模大、需求大的市场，纷纷进驻，这就加剧了中国市场竞争，同时也势必会挤占部分市场份额。我国商业银行要想在激烈的市场竞争中得到发展，就必须创新管理方式，提升自身的竞争力。
二、创新商业银行管理方式的建议
（一）完善公司治理结构，建立有效的激励机制
制度建设是商业银行加强内部控制、提高竞争力的关键内容，创新的管理制度能够对提升商业银行竞争力发挥着巨大的作用。商业银行的管理制度不仅包括企业的领导机制、决策的方式、还包括各种管理制度和一些没有明文规定的规则。通过兼并重组与整合，逐步成为金融控股公司，达到全方位的金融服务。在我国，通过组建金融控股公司达到商业银行组织结构的创新，是目前很多商业银行的共同选择。同时，商业银行要根据自身的发展特点和经营结构，来进行组织结构和管理方法的调整，从而达到降低成本提高效率的目的。目前，我国商业银行的管理模式中，从市场需求到管理决策需要经过众多中间环节。这不利于对市场动态及时作出反应，对于商业银行的管理是非常不利的。因而，要根据现有的状况对管理模式进行调整。首先，在组织体系的涉及上，应该按照总、分、支的层次进行架构设置。分行处于支行和总行之间，对总行决策的执行和支行的监督管理起着至关重要的作用。因此，对于分行的管理模式和格局设置要严格按照商业银行的发展要求进行。其次，对于同一地区，尤其是同一城市的分行机构设置，应该尽量实行扁平化模式，尽量减少管理层次。第三，在总行和分行的领导与指挥下，支行设置应该科学合理，根据所处的地区、环境等不同，设置不同的管理级别。一方面给予支行一定的自主经营权，另一方面也要对其进行严格监督和管理。
（二）建立科学的风险管理体系
由于经济活动的周期性和市场变化的不确定性以及信息的不对称性，决定了银行必须动态、连续、全面的跟踪客户生产经营活动的全过程，建立一套监测、控制、反馈和调节信贷风险的管理机制。建立灵活的银行风险的`监测与预警系统，有利于增强银行信贷风险管理与控制的水平，能够对银行信贷风险进行科学的预测，对信贷进行有效的跟踪监测。设定科学有效的预警信号，有利于前瞻性的发现客户潜在的风险，对有问题的贷款及时的发出报警信号，并通过风险预警反应机制，在更高层次、更及时的时间内采取更及时、更有效的风险化解措施，最大限度的维护银行信贷资金的安全。
（三）提高商业银行的创新能力
提高银行的竞争力关键在加强金融创新和提高银行的经营管理水平。我国商业银行创新能力有待增强，盈利结构有待进一步提高商业银行中间业务有所发展，但与国外同行相比，仍有很大的差距。2009年除中国银行外，其他商业银行非利息收入占比均未超过25%，有的城商行例如北京银行、南京银行均未超过10%。这意味着我国商业银行还需进一步改善收入结构，提高财务可持续能力，进一步减小对利差收入的依赖。因此，商业银行要进行创新。首先，在互联网金融的带动下，加强信息化管理。商业银行既要实现经营理念的转变，又要顾及经营中存在的各种风险，准确地制定和实现商业银行的经营目标。其次，商业银行要进行业务和服务的创新。在市场经济条件下，优胜劣汰的规则变现的日益突出。对于商业银行来说，优质的服务是提升企业竞争力的重要途径。因而，商业银行有必要进行业务品种和服务的创新，以加强金融创新，提高经营管理水平。
三、总结
经营方式的转变和创新对商业银行来说已经变成了一项不可推卸的任务。我国商业银行以政府应积极做好：完善公司治理结构并建立有效的激励体制、建立科学的风险管理体系、提高商业银行的创新能力等方面，从而对企业的管理方式进行创新，提升企业在市场竞争中的竞争力。
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