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中国银行业:警惕潜在的疫情
目前,SARS危机对我国经济的实质影响尚难定论,但是乐观态度不在少数.从金融的角度来看,我们应该清醒地认识到,SARS危机带来了增加我国金融风险的压力.虽然在短期内SARS可能产生的不利影响尚未在经济领域全面体现出来,对金融领域的冲击也将会出现滞后的`反应,但是,积极防范金融风险却是十分必要的.
作 者：晓雅 作者单位： 刊 名：银行家 PKU英文刊名：THE BANKER 年，卷(期)： “”(6) 分类号：F8 关键词：中国银行业发展现状及发展趋势分析
经过多年发展，我国银行业已进入了稳健经营的发展阶段。后，国有大型银行和部分中小银行加快了引入外资的步伐。在监管部门和银行业的共同努力下，得益于宏观经济平稳发展，我国银行业资本实力持续增强，风险管控能力稳步提升。在至间，银行业不良率一直保持在2%以下的国际良好水平。
据前瞻产业研究院《中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，审慎的行业监管是我国商业银行在扩大开放环境下，有效提升经营管理能力和风险管理水平的基本保障。当前和未来一个时期，中国银行业不会出现风险恶化、需要大规模引入外资、通过财务重组或收购兼并等方式来改良整个行业的需求。
十九大明确提出要推动形成全面开放新格局。月，原银监会宣布银行业对外开放新举措：放宽对除民营银行外的中资银行和金融资产管理公司的外资持股比例限制，实施内外一致的股权投资比例规则;放宽外国银行商业存在形式选择范围，促进国内金融体系多样化发展;扩大外资银行业务经营空间，取消外资银行人民币业务等待期，支持外国银行分行从事金融市场等业务;优化监管规则，调整外国银行分行营运资金管理要求和监管考核方式。我国银行业扩大开放步伐加快，市场的反应总体为正面和积极。但也有一些观点认为，基于部分拉美和东欧国家曾经发生的案例，扩大开放会带来银行业的外资化。这似乎是有些多虑了，基于目前我国银行业的发展状况、银行业扩大开放的相关规定和国家有关金融业发展的总体方针，在可预见的将来，银行业外资化的现象不会在我国出现。
改革开放40年以来，尤其是加入世贸组织之后，中国银行业的综合实力得到了很大提升，已经跃居世界首位。从资产规模来看，按照当时的汇率，我国银行业总资产已达33万亿美元，超越欧盟的31万亿美元成为全球第一。同期，美国银行业总资产为16万亿美元，日本银行业仅为7万亿美元。
从《银行家》杂志主要考虑一级资本实力和盈利能力的全球银行排名来看，年世界前1000家大银行中，中国上榜银行家数达到126家，较前增加了110家。其中，四大国有银行排名稳居前十。而欧美传统老牌商业银行排序却逐步后移，如汇丰控股、三菱UFJ金融集团、美国银行、花旗集团的排名都有不同程度的下降。我国上榜银行的资产总计为25.3万亿美元，税前利润共计2930亿美元，与其他国家的银行相比均有较大优势，并且这种优势仍在进一步扩大。比如，上榜银行的一级资本总额在20即已超过美国，以1.19万亿美元的规模成为世界银行业的新龙头。其中，中国工商银行、中国建设银行、中国银行的一级资本分别为2812亿美元、2258亿美元和1991亿美元。同期的美国银行、花旗集团和汇丰控股的一级资本分别为1903亿美元、1783亿美元和1380亿美元。在后，外资银行的资本扩张速度明显放缓，美国银行、花旗集团和汇丰控股的一级资本年平均增速分别为10%、9%和3.5%，而同期的中国工商银行、中国建设银行、中国银行的一级资本年平均增速分别为19%、20%和17%。
商业银行的经营实力来自于规模与质量的结合。迄今为止，发达国家的先进商业银行可能仍有质量上的优势，但却已经没有了规模上的优势。而要在一国银行业实现“外资化”，外资银行仅有质量优势是不够的，反而规模优势显得更为重要。很难想象，外资机构在不拥有规模优势的条件下就能获得一家银行的控制权。同样难以想象的是，外资机构在不具有压倒性的资本优势局面下就能使一国银行业“外资化”。事实上，拉美和东欧部分国家的银行业曾经出现的外资化现象，都是在外资具有绝对的或压倒性优势的情况下才形成的。当然，外资银行业先进的经营理念和管理方式也是重要的促进因素之一。未来，不排除一些中小商业银行被外资控股的可能性。鉴于中资商业银行整体雄厚的资本实力，在未来一段时期，外资银行以其目前的资本实力要获得我国大型银行的控制权，基本上没有这种可能性。
尽管外资持股商业银行的比例上限已放开，但是目前我国大中型商业银行大部分仍为国有控股。以五大国有银行为例，截至3月末，中国农业银行、中国工商银行股东中，财政部、社保基金、汇金和证金合计持股比例分别为84.48%、72.68%;在中国银行的股东中，社保基金、汇金和证金合计持股比例为70.56%，国有持股均占绝对地位。尽管大型银行的国有持股比例未来可能会逐步降低，但不大可能降至50%以下，国家仍会保持四大国有银行的绝对控股。即使是股权已相对多元化的交通银行，财政部、社保基金和证金合计持股比例也达到44.47%，超过第二大股东汇丰银行约25个百分点。
全国性的商业银行和区域经营的城市商业银行的国有股通常都占有较高的比重。即使是为数众多的城市商业银行，代表地方政府的投资公司或国有企业的持股比例也通常较大。而地方政府出于发展经济的融资需要，一般也不会轻易放弃对地方性银行的控制权。近年来，地方政府主导的投资公司和各类民营企业大举进入银行业，即所谓“产融结合”得到了快速成长，发展金控公司具有很高的积极性。在这种背景下，外资机构要快速、大规模地进入中小银行尤其是获得控股地位也并非易事。
按照现行规定，外资持有一定比例商业银行股份需得到监管许可，而这方面的规定基本上是国民待遇。20出台的《商业银行股权管理暂行办法》规定，“投资人及其关联方、一致行动人单独或合并拟首次持有或累计增持商业银行股份总额百分之五以上的，应当事先报银监会或其派出机构核准。对通过境内外证券市场拟持有商业银行股份总额百分之五以上的行政许可批复有效期为6个月。审批的具体要求和程序按照银监会相关规定执行”。办法同时要求“同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东入股商业银行的数量不得超过2家，或控制商业银行的数量不得超过1家”。商业银行关乎一国经济命脉，是金融业内最为重要、最为核心的主体。从战略上看，国家会保持对银行业整体的控制力。如果有部分中小银行为外资控股，其实并不会影响大局。市场上若有更多一些具有外资色彩的中小银行，可能会较好地发挥“鲶鱼效应”，有助于促进中资银行公司治理机制改善和经营管理水平提升，推动银行业市场竞争机制的进一步完善，有助于拓展企业融资渠道，提高金融资源的配置效率，促进中国银行业更好地为实体经济服务。
我国加入世贸组织以来，外资银行在我国获得了长足发展，但外资银行的相对竞争优势并不明显。
本次扩大开放并非我国首次放宽对外资银行的限制，经过多次监管政策的调整，目前外资银行面临的经营限制事实上已经较少。在业务范围方面，外资银行目前除债券业务仍受限制外，其他业务牌照已基本与中资银行一致。在分支机构设置方面，即已放开外资行在一个城市一次仅能申设一家支行的规定和支行营运资金最低限额。而数据显示，从20至今，外资银行ROA持续大幅低于中资银行，市场份额大幅下降。反而是中资银行在开放过程中快速发展，增速远超外资行，各类业务的拓展能力和风控能力均得到了大幅提升。
尽管上述现象可以部分归结于20金融危机后部分发达国家的商业银行实施了战略性收缩，但其背后仍存在一系列主客观原因。其中包括，外资行对中国宏观经济形势的判断和产业发展趋势的把握可能与中国的实际有偏差，风险偏好实际上偏低。外资银行运用的风控模型和体系可能并不一定很适应中国国情，其复杂的审批程序也可能限制了业务效率。外资银行的网点布局远不及中资商业银行，制约了其获客和展业的能力。这些问题并非一朝一夕能够解决。因此，在进一步开放的条件下，未来一段时期内，外资银行仍难以构建足够的竞争力对中资银行造成大范围冲击。在中国市场上，外资银行在质量上的优势尚未完全形成实实在在的市场竞争力。
在上世纪后期，拉美和东欧部分国家相继推动金融自由化，有的国家银行部门迅速被外资占领。当这些国家实体经济比较优势丧失或金融市场出现大幅波动时，外资随即大量出逃并引发金融危机。如阿根廷在金融自由化中，银行大规模私有化和外资化，近70%的商业银行总资产为外资所控制。在东南亚金融危机后，阿根廷经济不景气，外国银行资本大规模出逃，引发了金融巨幅动荡。
毋庸置疑，与发达国家银行业相比，东欧、拉美银行业的体量要小得多。发达国家的银行业以具有压倒性的资本实力，可以在不影响自身经营的情况下轻易地控股拉美和东欧的本地银行。即便如此，鉴于金融尤其银行业是一国的重要经济命脉，如果一国金融状况平稳运行，则不太容易出现银行业外资化的现象。上述国家银行业外资化主要发生在银行业风险恶化、急需以重组兼并等方式消化不良资产、改良银行业经营的阶段，因此可以形象地比喻为外资“趁虚而入”。而在我国，无论是从行业体量抑或是国家控制能力来看，这些国家均无法与我国同日而语。经过多年发展，我国银行业已进入了稳健经营的发展阶段。20后，国有大型银行和部分中小银行加快了引入外资的步伐。在监管部门和银行业的共同努力下，得益于宏观经济平稳发展，我国银行业资本实力持续增强，风险管控能力稳步提升。即使是在年至的全球金融危机阶段，中国商业银行运行总体依然平稳，并对经济增长给予了很大支持。在年至2017年间，银行业不良率一直保持在2%以下的国际良好水平。
近年来，银行监管部门持续引进国际先进监管经验，结合我国国情，在内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易以及资产流动性等方面，加强了对银行业金融机构的审慎监管，并积极推动巴塞尔新资本协议在我国的应用。
银行在扩大开放环境下，有效提升经营管理能力和风险管理水平的基本保障。当前和未来一个时期，中国银行业不会出现风险恶化、需要大规模引入外资、通过财务重组或收购兼并等方式来改良整个行业的需求。(来源：前瞻网)
随着电脑的普及，越来越多的人开始抱怨：手腕生疼，肩膀发麻，手指的关节不灵活……其实，这些伤害我们的“杀手”就在身边——鼠标，如果鼠标使用不当，可以使你患上很严重的指关节疾病，这种不同于传统手部损伤的症状被称为“鼠标手”。
鼠标比键盘更易伤害手
“鼠标手”早期的表现为：手指和腕关节疲惫麻木，
有的关节活动时还会发出轻微的响声，类似于平常所说的“缩窄性腱鞘炎”、“腕管综合征”症状，但其累及的关节比腱鞘炎要多。
专家认为：鼠标比键盘更容易对手造成伤害，而这种疾病多见于女性，其发病率是男性的3倍。“鼠标手”只是局部症状，如果鼠标位置不够合理，太高、太低、或者太远都可能继发产生颈肩腕综合征。
应对策略：终日面对电脑的白领工作者以及经常打游戏的青少年，有时会感到手掌发麻，或者食指在拖曳鼠标时容易抽筋，这些症状都是“鼠标手”。
鼠标放桌面上有害健康
医生发现，鼠标的位置越高，对手腕的损伤越大；鼠标的距离距身体越远，对肩的损伤越大。因此，鼠标应该放在一个稍低位置，这个位置相当于坐姿情况下，上臂与地面垂直时肘部的高度，
键盘的位置也应该和这个差不多。很多电脑桌都没有鼠标的专用位置，这样把鼠标放在桌面上长期工作，对人的损害不言而喻。
鼠标和身体的距离也会因为鼠标放在桌上而拉大，这方面的受力长期由肩肘负担，这也是导致颈肩腕综合征的原因之一。上臂和前身夹角保持45度以下的时候，身体和鼠标的距离比较合适，如太远了，前臂将带着上臂和肩一同前倾，会造成关节、肌肉的持续紧张。
升高转椅也可防“鼠标手”
如果调节鼠标位置很困难，可以把键盘和鼠标都放到桌面上，然后把转椅升高。桌面相对降低，也就缩短了身体和桌面之间的距离。
用科学的方法放置鼠标，会大大降低“鼠标手”的发病几率，让每一名常坐在电脑前的上班族轻松、愉快地做好自己的工作。
小贴士
由于这种疾病有相对固定的发病人群，所以预防非常重要。长期使用电脑的人要注意：
1、多休息敲击键盘或使用鼠标半小时或一个小时要及时休息，活动一下手腕。
2、姿势正确操作电脑时要注意自己手掌的舒适性，可以采用升高坐椅，腕部垫软垫等方法使掌腕部放松，避免过度紧张。
3、早治疗如果发现用完电脑后出现手指的僵硬不适，掌腕部疼痛，及时与医生沟通，采取相应措施，不可一拖再拖。
来自：health.qianlong.com/34876/2008/05/16/3122@4444573.htm
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鼠标手
关注中国银行业
整体状况的评价记者：就目前判断，中国银行业总体处于一种什么样的情况？从银行的资产质量、管理水平等方面看，如果跟几年前相比，情形是在好转，还是在原地踏步，抑或是有所恶化？
夏斌：从总体上说，中国目前的银行业尽管仍存在高额不良贷款，风险较大，但和前几年相比，情况在不断地好转。不良贷款率和不良贷款额从去年开始出现“双降”，银行内控机制的各个环节正在按国际上先进银行的标准和我国监管部门有关内控指引要求，逐步完善。在一些有海外战略投资者参股的股份制银行，已经出现有板有眼、依法行事的好迹象。
实事求是地说，从四大国有商业银行包括其他有些银行的内部管理制度方面，在数量上、制度所涉及的范围上，内容、质量和精细的程度上，前些年远不能和最近几年相比。这说明近几年银行的管理水平在明显提高。在这方面，银行自身、监管部门宣传得不够，媒体也报道得不多，所以大家不太了解。当然，由于各方面的原因，与国际一流银行相比，我们应当承认还存在相当的差距。
新闻背后的信息
记者：最近我们注意到有关银行业的一系列的新闻：譬如央行收紧房贷、银监会准备着手调查上市公司担保圈，以及审计署披露的建行、农发行违规，您认为从总体上是传达一种什么样的信息？
夏赋：我要回答的是，三个政府部门分别在传达三种不同的信息，他们之间没有直接的关系。央行根据国民经济发展的预测，根据今年上半年货币和信贷增长的态势，进行正常的调控。
我不同意你简单用“收紧房贷”这个词。央行对作为国民经济发展支柱产业的房产市场仍持有积极支持的态度，只是对不合理的房地产贷款发出一种不鼓励的信息。这也是货币政策总量调控中的一部分内容。
审计署披露的建行、农发行违规现象，以前没有披露，现在作了披露，有利于提高社会的'透明度，促进全社会包括舆论对金融机构的监管，加强对公共权力使用的监管和制约，这是我国社会进步的表现。尽管这次披露的有些违规现象是过去发生的。
银监会如果在调查银行对上市公司的担保圈，这也很正常。如果是互为担保，多重担保，是不是违规，有没有风险，自然要调查清楚，做到心中有数。上述三个部门传达的是三种信息，如果说有共同点的话，那就是三个部门都在严格依法行政，尽责工作。
1.7万亿元不良贷款发生在何时
记者：从朱小华、王雪冰到刘金宝，给人的感觉是银行界高层不时落马。从一些深层次原因上，比如对银行高管的激励与约束方面，为什么会出现这种现象？
夏斌：金融界一些高层人物的落马和金融界其他一些人物包括底层人物的落马，和其他领域的一些有权人土的落马，可能有一些原因差别，但大体上差不多。有激励与约束制度方面的原因，也有掌权人自身的原因，包括人生价值取向、自律、自省的因素。
记者：有一个数据，四大国有银行在不良贷款是2万亿元，当年剥离了1.4万亿元。而到，3年却又新增1.7万亿元的不良贷款，您如何看待不良贷款激增这种现象？
夏斌：我前面已说过，这两年不良贷款不是激增，而是出现了“双降”的好迹象。至于社会上包括媒体有的在说，当年剥离了1.4万亿元不良贷款，怎么又增加了1.7万亿元不良贷款？这主要与我们过去信息不够透明和相关统计工作有关。
19剥离1.4万亿元不良贷款，有具体的剥离政策，列入剥离范围的不良贷款并不是当时全部的不良贷款。当然，在、前后四大国有商业银行有些新增的不良贷款，其中包括加快各分支行行长工作岗位交流后新统计出的不良贷款。但我认为，1.7万亿元的不良贷款中大量的不是近两年新发生的，而是上世纪90年代中期、剥离1.4万亿元不良贷款之前已经发生的。
化解不良资产风险是第一要务
记者：您认为银行业如何才能走出这种呆坏账的怪圈？刘明康出任银监会主席后，提出的主要目标之一是在今年将四大国有商业银行的不良贷款降下来，要做到这一点，你认为银监会会面临哪些问题与挑战？
夏斌：从银行工作思路讲，一方面努力提高管理
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尊敬的各位领导，同事们：
大家好!
每个人都怀揣着一个属于自己的梦想。
然而，什么是梦想?我认为梦想是人类对于美好事物的一种憧憬和渴望，是一种虚拟的预期安排。
或许有时，梦是不切实际的，但毫无疑问，梦想是人类最天真无邪，最美丽可爱的愿望。
而梦想的实现，有待于坚持和努力，需要挥洒汗水甚至泪水。
或许，我们的梦想，只是一个简单的信念，是一份对自己未来与生命的责任。
也许，是青春期的迷茫与冲动;也许只是一份平淡的渴望，渴望掌声，渴望成功。
但是，有了梦想，就有了追求，有了奋斗的目标;有了梦想，就有了动力。
它是一架高高的桥梁，不管最终是否能到达彼岸，拥有梦想，并去追求它，这已经是一种成功，一种荣耀。
比尔盖茨曾对采访记者说：“当初我没有那个狂妄的梦想，要让世界上每户人家拥有一台电脑，我早在成功之前的之前就放弃了。
因为我有那个梦想才促使我在众多的艰难险阻中走过来。”梦想是上天赋予每个人构建未来蓝图的神奇画笔。
因为一个人的能力是非常有限的，如果一家人一起做梦，那这个梦就大了。
农行有一个梦，建设城乡一体化的全能型国际金融企业。
致力为中国“三农”事业贡献力量，为最广大城乡客户提供优质金融产品与服务，为股东创造持续一流价值回报，为员工创造良好工作环境、
搭建事业发展平台，着力实现与国家、社会、客户、股东以及员工等各利益相关方的和谐相处、繁荣共进。
“中国梦”，深刻道出了中国近代以来历史发展的主题主线，深情描绘了近代以来中华民族生生不息、不断求索、不懈奋斗的历史。
在座的朋友们，回眸以往，还记得每一个梦想带来的悸动，在生命中留下了怎样的足迹么?多数人并非没有梦想，而是缺少面对梦想的勇气!我们每天拼搏着努力着，为的就是实现我们的梦想。
有些实现了，有些到现在还没有实现。
当我们走上自己的梦想之路时，我们发现自己的梦想之路又是那么的艰难，那么的遥远。
在广袤的市场上我们能感受到施展才华的宽广舞台，然而，异乡的举目无亲，让我们茫然而不知所措;初来乍到的无知，让我们深深的感受着这个社会舞台的多姿与无奈;开发客户资源的艰辛，也让我们真正感受到了什么才是生活。
遇到困难首先一定要勇敢面对，要敢于藐视困难，然后要找到解决困难的办法。
真正的成长，其实就是那么的一瞬间。
经历过一段刻骨铭心的事情，你就会发现，原来我真的长大了、成熟了。
解决问题的唯一办法就是直接面对问题，看起来很难，但走过去，回头看，其实也不是很难。
我想，只要我们努力了，动脑筋了，就没有克服不了的困难!当我们用自己的双手开辟出一条属于我们自己的路的时候，就会发现，前方，
是一片海阔天空!所有的一切，就是因为我们拥有着梦想，有着不屈的意志，有着坚定的信念!我们绝不会放弃，更不会抛弃，因为我们心中有梦，有着自己一个美好的梦，而这个梦是需要坚韧和不懈的努力。
但凡有人问我说，你还有梦想吗?我可以很肯定地告诉你，我还有梦想。
不想当将军的士兵不是好士兵，不想在农行拼搏出一番事业，也不是好男儿。
当下的我要做好综合柜员的工作，不断积累工作经验，
用过硬的业务为客户提供完善快捷的服务，与同事们一起为农行各项指标的顺利完成而同心同德，尽心尽力。
通过各种渠道，争取把自己培养成为一个学习型、思考型、创新型的人才。
把创新的热情化为创新的行动，为本行发展献言献策。
坚持“一言一行树农行形象，一心一意为客户服务”的理念拼抢市场，抢挖客户，根据自身实际把三尺柜台当舞台，以客户为轴心，转动服务的轮盘，用周到、真诚的服务换取客户的信赖，换来客户对本行的好评。
关于未来规划，首先至少还有几年的时间我要奋斗在柜面一线;接下来也许我会成为客户经理，为银行业绩做直接贡献;也许我在会计方面有所长，成为会计主管;再往上还有可能竞聘管理职位。
这一切一切取决我自身的努力程度。
但只要我身处农行这个温暖的大家庭，无论我在任何岗位都会用心去感悟农行文化，用行动去践行农行发展战略，在大家庭的发展中壮大个人理想，为农行腾飞做出自己的贡献。
也许我的梦想太大了，也许未必能实现，但是，有一个远大的梦想是非常重要的，然后，一步一步去完成这个梦想。
我很后悔，或者我很遗憾，稍早些时候，没好好地学习，使得我在完成梦想的时候，遇见很多的障碍和痛苦、困难。
我希望所有的朋友们珍惜今天，努力的学习，将来去完成梦想，记住我们有两个胳膊，两个脚，为什么?一个是你努力完成自己的梦想，
我们另外一只手，就要用感恩的心，去为我们承担一个炎黄子孙，承担一名农行员工，承担一位公民，要为社会尽到的责任、义务。
这是我的梦想。
也是我的动力。
我会为自己的梦想而努力。
也祝愿在座的每一位都能美梦成真。
谢谢大家。
尊敬的各位领导、各位同事：
大家下午好!
我是来自*****的****，今天我演讲的题目是《同创农行梦，共筑中国梦》。
春天的两会，因为梦想变得飞扬热烈，因为梦想变得无比厚重。
实现中华民族伟大复兴，就是中华民族近代以来最伟大的梦想!其后通过一系列重要讲话，在新的历史起点上描绘了“中国梦’的宏伟蓝图，形成了新时期凝聚党心民心的磅磺力量。
农行有一个梦，建设城乡一体化的全能型国际金融企业，致力为“三农”事业贡献力量，为广大城乡客户提供优质的金融产品及服务，为股东创造持续一流的价值回报，
为员工创造良好的工作环境、搭建事业发展平台，着力实现与国家、社会、客户、股东以及员工等各利益相关者的和谐相处、繁荣共进。
我也有一个梦，就是自我价值的实现。
尽管只是一名员工，但我始终认为：人可以平凡，但不能平庸，在平凡的岗位也可以创造一流的业绩。
马斯洛需求层次理论告诉我们，人的最高层次需求就是自我实现的需求。
我想，发挥个人的智慧和潜能，实现自己的理想和价值，是每一位农行员工都应该有的追求。
巴尔扎克曾说：“一个能思想的人，才真是一个力量无边的人。
”理想有如嫩绿的芽胚，在这上面生长出人类的活动、行为、热情、激情的大树。
所谓“一个人追求的目标越高，他的才力就发展得越快，对社会就越有益。”任何目标的实现都需要精神动力的支撑，如若对于实现目标、理想、梦想连起码的精神力量都没有，那么还谈何现实中的真正实现呢?
马云我想大家都知道，创办了阿里巴巴集团。
目前，阿里巴巴已经是全球最大的电商网站之一。
没有思想上的解放，马云不能成功。
没有把想法转换成实际，马云也不可能成功。
今年6月13日，阿里巴巴集团旗下的支付宝悄然上线“余额宝”类存款业务。
通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。
一旦支付宝不仅仅是一种支付工具，一旦用户的行为习惯发生改变，支付宝的余额将会大幅度的增加，更多的基金、理财产品、增值产品，都会考虑与余额宝合作。
用户的余额可供选择的生财机会，也会进一步增加，一旦滚雪球的效应出现，我们该怎么办?在科学技术飞速发展的今天，电子银行已经不再只是锦上添花之物，更不是可有可无的装饰品，而是关系到商业银行生死存亡的的大计。
如果我们不能正视事实，一味墨守成规、抱残守缺，必将错过当前良好的发展机遇。
因此我们要有强烈的危机感和使命感，加快创新和营销步伐，把大力普及电话银行、加快发展网上银行、积极探索手机银行，作为增强市场竞争力、价值创造力的重大战略举措。
电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物，电子银行的创新是观念上的创新，是银行业务渠道上的创新。
目前我行的电子银行产品还没有摆脱传统业务的束缚，只是将传统业务搬到互联网上开展而已。
今后，我们要真正的走到客户中去，了解客户需要什么样的金融产品，为每一位客户量身定做金融产品，而不是将我们已经制定好的产品推介给客户。
我们要紧跟市场趋势，细分客户群体，了解客户心目中喜欢的电子银行模式和使用习惯，以满足需求为出发点不断进行业务创新，推出适应市场需求的金融产品。
尊敬的各位领导、同事：
大家好!
在进入工商银行之前，我对银行业一无所知，因为本来就不是学这个专业的，只知道，银行，大概就是个存钱，取钱的地方。
大学毕业之后，有幸来到工行工作，至今已经快两年了，然而在这两年里，我发现，我对银行的了解，却是越来越少。
苏轼苏东坡写过一首诗，“横看成林侧成峰，远近高低各不同，不识庐山真面目，只缘身在此山中。”我现在的处境，就好像身在庐山之中一样，看到的越多，学到的越多，就越觉得自己的无知。
但所幸的是，作为80后，我还年轻，有大把的时间和青春可以供我支配，我的梦想才刚刚起步，所以我今天演讲的题目就是，《梦，开始的地方》。
既然今天的主题是围绕梦想展开的，那我先来谈谈我的梦想，记得在大学的时候，我就经常和几个朋友一起聊聊梦想，那个时候，我们憧憬的未来，
是在一个安静的角落，开一家不太起眼的咖啡店，过着小清新一般的生活，到底是文科生，想法就是那么文艺而且不靠谱。
所以，然后，就没有然后了。
到了大四，我找了一家出版社实习，我梦想成为一名畅销作家，那时候穿越小说火的不行，于是我构思了一篇小说，讲述了一个少年如何穿越到民国，辅佐孙中山领导辛亥革命，推到满清政府的冒险故事。
但可惜的是，由于小说坑挖的太大，而且牵涉到的历史事件和人物太杂，不幸夭折，胎死于腹中。
通过这两个看似有点可笑的梦想，我明白了两个道理，第一，梦想是靠做的，而不是靠说的;第二，梦想是不可能依靠复制别人的成功而实现的。
三十年前的工行梦，是成为世界一流的金融机构，三十年后，工行成为了市值第一的银行，我们做到了。
这显然不可能是靠嘴说出来的.，这是工行人不断努力奋斗所争取，如今的我们，是幸运的，能够有幸踩在巨人的肩膀上看到如此丰硕的成果。
然而，下一个三十年，是固步自封，还是创新转型?我们选择了后者，而这一步棋，无疑是高明的，因为在新的市场环境下走前人的老路，
无异于坐吃山空，柯达的破产就是对世人最大的警示，由于战略部署的一步之差，直接导致好莱坞著名的柯达剧院改名为好莱坞高地中心。
前两天我的同学发了这样一条微博，“似乎所有的80后现如今都在拼命的怀念着过去，而不是放眼未来。
从老男孩的横空出世，到致青春的票房大卖，是中国的30年变革实在太快，手里拿着安卓苹果的在怀念从前bp机的时代，工作中苦涩的无奈叹气，不如小时候天真烂漫的笑容。
弗格森卸任了，小贝也退役了，一个时代与一个时代仿佛没有了任何衔接，剩下的只是迷茫与怀旧。”或许我的同学借此想表达是如今快节奏生活的无奈，而我想说的是，怀旧是对于逝去时光的尊重，而过分盲目的怀旧就是守旧，会导致时代的脱节。
梁启超在他的少年中国说里有这么一段话，“老年人常思既往，少年人常思将来。
惟思既往也，故生留恋心;惟思将来也，故生希望心。”也就说，只有老年人才会留恋于曾经，才会成天的唠叨着过去，而我们应该做的，
不就是满怀希望的放眼未来吗?如今的工行，正值创新转型之际，新一轮的梦想才刚刚启程，未来是属于我们年轻一代的，而我们能否跑稳这棒接力，目前还是个未知数。
如今站在梦开始的地方，我们应该回头，还是勇往直前，想必我们每一个人的心里都有答案，那就住院一个崭新的工行梦，能够梦想成真!
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