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简论容留他人吸毒的相关问题探讨
论文摘要近年来，吸毒型犯罪正呈现高发态势，《中国禁毒报告》指出：截至12月底，全国上网入库的吸毒人员为133.5万人。面对如此庞大的吸毒人群及吸毒对社会稳定和谐所产生的极其严重的危害性，严厉打击吸毒型犯罪刻不容缓。
论文关键词吸毒犯罪 容留吸毒 容留空间
一、容留对象问题分析
按照法律规定，容留他人吸食吸毒罪中的容留对象是“他人”。顾名思义，“他人”的基本释义就是指本人以外的其他所有人。但是笔者认为，如果把“他人”的范围固定在其他所有人有欠妥当。人是社会中的人，社会也是人组成的社会，人与人之间存在各种复杂的关系，比如亲情、爱情、友情等，在具体案件中必须考虑到这些关系，否则法律就将失去其应有的生命力，应当对“他人”进行必要限制解释：
第一，近亲属之间容留不应当作为犯罪处理。第二，刑诉法第八十二条规定的“近亲属”是指夫、妻、父、母、子、女、同胞兄弟姊妹。这些人之间具有社会学上的亲密关系和国家法律层面上的法律关系。刑法应当保持谦抑性，尊重社会这种基础性的亲密关系，一旦过度干预，会致使社会矛盾激化，不利和谐社会构建，且容留近亲属吸毒行为相比以牟利为目的容留他人吸毒、专门开设场所供人吸毒、容留近亲属以外的人吸毒等行为，其主观恶较轻、影响范围较小，社会危害性不大，将该类容留吸毒行为不作犯罪处理，也是符合刑法第十三条之规定的。第三，容留除近亲属外的其他亲属吸毒。应当考虑到具体实际情况具体处理，对于吸毒人是没有居住场所而在其亲属家居住或被其亲属收容的，对该亲属应当不按犯罪处理。比如，未成年人甲父母去世，一直居住亲戚乙家，甲在乙家吸毒，法律就不应该对乙按犯罪处理，因为对乙有罪处理不符合社会亲情伦理，同时也将导致甲的社会生存危机;反之如果甲有自己的父母、住所，但他经常跑到亲戚乙家和乙一起吸毒，那么乙就应当对自己的行为承担刑事责任。第四，一切以“营利为目的”容留近亲属以外的人。以营利为目的的容留行为直接导致社会吸毒泛滥，影响社会安定，具有严重的社会危害性，应当是刑法设置容留他人吸毒罪打击重点。因此对这类行为，只要容留的对象是近亲属以外的所有人都应依法严肃处理。第五，男女同居关系。同居关系是一类特殊关系，但其并非像婚姻、父子、兄弟姐妹等关系一样得到刑事法律的明确认可，加之现实生活中存在大量的男女同居关系，对其产生的容留行为必须谨慎处理。如果男女双方因共同出资租赁、购房后同居，并在其中一方独自或双方共同吸毒的，无论对待哪一方都不应当认定为容留，因为双方对房屋均有使用权，所以不宜成为容留主体。
二、容留空间判断标准
刑法中的“容留”，通常是指为他人提供场所的行为。通常，行为人提供自己住宅供他人实施吸毒认定为构成“容留”不存在争议，争议焦点通常在行为人将暂时性控制场所向他人提供是否构成容留。
甲在朋友宾馆开一个房间吸毒，其在吸毒期间乙来访，甲遂请乙共同吸食吸毒。对甲能否以容留他人吸食吸毒追究刑事责任?一个空间能否成为刑法意义上的容留空间，其判断标准不在于行为人是否对空间拥有支配权时间长短，而在行为人是否在特定时间(吸毒行为正在进行时)取得该空间使用权和支配权。虽然甲吸毒场所所有权并非自己所有，其只是临时居住，但其在花钱消费的房间内提供吸毒给乙免费吸食时，甲对该房间具有针对他人停留的排他性权利。因此行为人提供空间给他人吸食吸毒是否构成容留犯罪，其应当以排他性权力作为判断标准。所谓甲排他性权利是指甲可以要求乙离开甲所开的宾馆房间，而乙并没有其他与之相抗衡而留在此空间吸毒的'权利，这种排他性权力其实质就是空间在吸毒行为发生时容留人所具有的控制权(包括临时性、永久性控制权)。依据排他性权利判断标准可以解决实践中许多复杂的容留行为。例如：
甲将自己所有房屋租给乙，乙租到房屋后，私自将其中一个房间转租于丙。一日丙的朋友丁(未成年人)来看望丙，后丁拿出吸毒在该房屋客厅吸食并且邀请丙一起吸食，乙看到后对丙丁吸食吸毒的行为表示默认，此时甲刚好来到该房屋检查房屋水电，看到丙丁吸食吸毒后也表示默认。丙丁吸食吸毒后被公安查获。如何分析甲乙丙的行为。
分析：乙丙构成容留吸毒行为。丙丁吸毒的空间是房屋客厅，在丙丁吸食吸毒的这段期间客厅属于乙丙共享有使用权，即乙丙均对丙具有排他性权力，乙丙明知丁在其共有的空间(客厅)内吸食吸毒而予同意，则都符合容留吸毒行为中的客观容留行为特征。
三、容留行为帮助犯处理
容留吸毒行为帮助犯是指明知他人实施容留犯罪活动而予以帮助的行为人，这类人和容留吸毒犯构成共同犯罪行为。大多容留帮助行为的犯罪情节比较轻，且容留吸毒行为主犯已经处理的情况下，对于容留帮助犯通常不以犯罪处理。例如，甲以牟利为目的，在宾馆开房间供他人吸食吸毒。甲因未带身份证无法开到房间，甲就向其朋友乙借，乙虽然知道甲要实施犯罪行为，但是基于朋友义气将身份证借给甲开房，后甲因容留他人吸食吸毒被抓。乙提供身份证的行为构成了甲的共同容留帮助行为，但是否对乙有必要刑罚处罚，值得商榷。刑法适用对象应当是具有严重社会危害性行为，乙并未获取好处，且也仅是出于朋友义气提供身份证给他人。如果这种行为次数少或甲的容留行为没有造成特别严重社会影响，建议对该行为不以犯罪论处或是不诉处理。
有容留他人吸毒罪的人能开滴滴吗
如果是交通肇事犯罪、危险驾驶犯罪、暴力犯罪，则不可以开滴滴，如果是其他犯罪，一般是可以的。
《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》第十四条从事网约车服务的驾驶员，应当符合以下条件：
(一)取得相应准驾车型机动车驾驶证并具有3年以上驾驶经历;
(二)无交通肇事犯罪、危险驾驶犯罪记录，无吸毒记录，无饮酒后驾驶记录，最近连续3个记分周期内没有记满12分记录;
(三)无暴力犯罪记录;
(四)城市人民政府规定的其他条件。
《阳泉市网络预约出租汽车经营服务管理实施细则(暂行)》第十六条在本市从事网约车经营服务的驾驶员，应当取得《网络预约出租汽车驾驶员证》。
网约车条件和材料
申请从事网约车经营服务的驾驶员，应当符合下列条件：
(一)具有本市户籍或获得本地居住证;
(二)男60周岁以下，女55周岁以下，身体健康;
(三)取得的有效的相应准驾车型机动车驾驶证，并具有3年以上驾驶经历;
(四)无交通肇事犯罪、危险驾驶犯罪记录，无吸毒记录，无暴力犯罪记录，无饮酒后驾驶记录，最近连续3个记分周期内没有记满12分记录;
(五)经市出租汽车管理机构考试合格;
(六)法律、法规规定的其他条件。
办理网络预约出租汽车驾驶员证，应当由本人向交通运输主管部门及其出租汽车管理机构提出申请，并提交以下材料：
(一)网约车驾驶员从业资格申请表;
(二)申请人的户口本或者居住证、身份证、驾驶证原件及复印件;
(三)本人无交通肇事犯罪、危险驾驶犯罪记录，无吸毒记录，无暴力犯罪记录，无饮酒后驾驶记录，最近连续3个记分周期内没有记满12分记录的证明材料;
(四)法律、法规规定的其他材料。
简论生态环境价值观的几个重要认识问题
人类认识自然生态环境价值已历经三个历史阶段,对生产力概念作新的`诠释.实施西部大开发战略,要把加快发展经济和保护生态环境,提高人的生活质量有机结合起来;可持续发展的出发点和落脚点是人的全面发展;生态文明的基本内涵和发展方向.
作 者：翟松天 作者单位：青海省社会科学院,青海,西宁,810000 刊 名：青海师范大学学报(哲学社会科学版) 英文刊名：JOURNAL OF QINGHAI NORMAL UNIVERSITY(PHILOSOPHY AND SOCIAL SCIENCE EDITION) 年，卷(期)： “”(2) 分类号：F062.2 关键词：自然生态环境价值与生产力 西部大开发与保护生态环境 可持续发展与人的全面发展 生态文明失独老人的养老问题简论论文
我国的计划生育政策实施30多年以来产生了数以万计的独生子女家庭。我国目前独生子女家庭数量已突破了一亿大关。第一代独生子女的父母已经陆续步入老龄化的行列。但是，对于独生子女家庭而言，孩子在成长过程中面临的风险是无法规避的。有些家庭由于独生子女的突然死亡而成为失独家庭。据有关统计，目前中国15岁到30岁的独生子女总数大约为1.9亿人，这一阶段的死亡率为万分之四，按此比例可以得出中国每年将产生7.6万个失独家庭，目前该类失独家庭的数量已经超过百万。在这一百万大军中，有很大一部分家庭属于第一代独生子女家庭。由此可以推断出这些失独家庭中很多家庭将正在步入养老的阶段。这些特殊的家庭再为中国计划生育政策做出巨大贡献的同时，却不得不接受“空巢”的后半生。在中国的传统观念中，孩子不仅仅是养老的基础，更是家庭的精神寄托之所在。所以，该由谁来照料这些失独老人的老年生活？谁应该给予他们更多的精神慰藉？一直是一个颇富争议的领域。
一、失独老人的养老现状
失独老人是计划生育政策下的一个特殊群体，他们的“空巢”不是由于子女外出学习或者工作所导致，而是由于家庭中独生子女的不幸去世。这类特殊的老人的养老现状在面临着一个巨大的挑战。尽管《中华人民共和国人口与计划生育法》已经明文规定，“独生子女意外伤残、死亡，其父母不再生育和收养子女的，地方人民政府应当给予必要的帮助”。对于普通的家庭而言，这只不过是一个硕大的宏观政策，没有具体化。即使有一些地方政府发放了一定的社会援助，但每月不过在几百元左右。失独老人不生病时候还能勉强维持生计，一旦生病必将陷入极端贫苦的境地，使得失独老人的养老面临着巨大的不确定性。
（一）失独老人的经济现状
目前中国的养老模式主要以居家养老为主，家庭的供给是老人的主要来源。失独老人与其他老人相比较，无法从成年子女那里年得到相应的家庭赡养支持。再加上由于计划生育政策导致的“4-2-1”家庭结构，使得这类老人可能还要面临赡养自己父母的巨大责任。由此可见，失独老人的家庭经济负担是十分沉重的。
（二）失独老人的生活照料状况
生活照料是养老的一个重要方面，其中家庭子女发挥着不可替代的作用。大多数老人由于身体方面的原因都需子女提供生活方面的照顾，但由于子女的不幸离世，失独老人也就失去了这种传统意义上的家庭支持。迫于无奈，其中一部分失独老人不得不求助于一些专业养老机构，但是养老机构却明确规定接收老人需要子女签字，以此为由而拒绝接收。没有人为这些失独老人签字负责，养老机构更是不愿意承担这个风险，使得失独老人从养老机构那里得到一些生活照料成为一种遥不可及的梦想。
（三）失独老人的精神慰藉状况
在中国，养儿防老成为几千年来养老的最优选择，对于每一个家庭的影响至关重要。子女对老人的精神慰藉方面发挥着重大的作用。但是由于子女的不幸离世，这类老人往往感觉到无助和孤寂，情感上十分脆弱。由于失独老人长期受到子女去世的压抑，这类老人往往自卑，情绪十分消极，更有甚者办理原来居住地，断绝和原来的生活圈子交往，开始与世隔绝。
（四）失独老人的现实选择状况
由于独生子女的不幸离世，失独老人往往从精神上和经济上遭受沉重的打击。他们一般生活上比较困苦，精神世界极其空虚。为了摆脱这些困境，其中一部分老人排除了主流的家庭养老、社区养老、土地养老、社会保险养老。他们进入寺院，开始寻求新的寄托，开始自己新的养老生活。
二、失独老人问题产生的成因
随着我国计划生育政策实施30多年以来，第一代独生子女的父母的.老年生活的开始，失独老人的养老问题被摆在了一个突出的位置。由于独生子女的意外死亡，失独老人的养老问题成为一个迫待解决的议题。究其原因，主要有以下几个方面：
（一）国家政策层面
失独老人问题是伴随着计划生育政策的出台而诞生的。1973年起，中国全面推行计划生育政策，中国的人口再生产类型发生了历史性的转变，由原来的“高出生、低死亡、高增长”转向“低出生、低死亡、低增长”。当年很多家庭就是响应国家计划生育政策的号召“只生一个孩子”，却无法规避成年子女突遇死亡的风险。这项风险不应该转移给家庭承担，而且许多家庭也无力承担这样的风险。随着问题越来越严重，政府随即出台了一些政策法规来保障这类人群的基本生活，但却无法从根本上解决失独老人的危机。例如，《中华人民共和国人口与计划生育法》规定：“独生子女发生意外伤残。死亡的，其父母不再生育和收养子女的，地方政府应该给予必要的帮助”。我们可以很明显的看出该规定是从一个宏观的层面来界定该事件，未能制定出详细的实施细则来加以贯彻落实，所以根本无法实施。尽管一些地方政府也发放了一些社会援助，但是区区几百元的补助根本无法承担起失独老人家庭的基本生活开支。地方政府也可以根据自己的需要进行调整，使得政策的摇摆性很大，这样就无法从根本上解决失独老人的援助问题。
（二）个人层面
由于个人成长过程的不确定性，个人存在过程中的意外事件也时有发生，必然导致一部分独生子女不幸死亡。据调查，造成独生子女死亡的主要原因是交通事故和疾病，其他的如溺水、自杀和工伤也有一定的比例。当面临这样的意外事件时，家庭无力承担，值得寄托于政府的相关政策。目前的政策条例无法提供给失独老人以合适的保障，由此带来的矛盾不只是个人，更有甚者是全社会。
三、对失独老人的养老的建议
（一）大力建立计划生育专项援助机制
计划生育部门应该加紧制定失独老人养老专项救助条例，有计划、有步骤地对失独老人进行救助活动。一方面可以拓展筹集资金的渠道，除了政府的财政拨款外，可以进行社会捐赠等；另一方面可以明确失独家庭的经济状况和需求状况，有针对性的进行援助。救助机制的建立有利于促进计划生育政策的稳定开展，促进社会的安定和谐，更有利于贯彻和落实科学发展观，体现政府的人文关怀。
（二）大力推进养老保险和独生子女保险工作的开展
健全养老保险和独生子女保险机制一定程度上可以解决失独老人的经济困难，缓解失独老人的经济压力，免除其后顾之忧。养老保险可以提高对适度老人的养老金，提高独生子女家庭参与养老保险的激情和意识。
（三）加强独生子女意外事故的风险意识
目前由于城市化进程的加快，独生子女一代在日趋激励的市场竞争中面临更大的压力。他们是家庭中唯一的一个子女，从小就背负着父母和亲朋的期望，在遇到情绪问题时如果不能得到及时的引导，更容易产生极端行为。国家卫生局统计数据显示，全国15～34岁的青少年中，自杀成为死亡的一个重要原因。因此，为了降低独生子女的死亡率，规避独生子女在突发事件中的意外事故，社会、学校、家庭应该相互配合，共同协作，加强风险意思，降低独生子女非疾病的死亡率。第一，依托学校和社区组建独生子女心理健康辅导中心，定期测评和咨询独生子女及其家庭；第二，加强对交通安全意识的宣传，增强自我保护意识，减少因交通事故、溺水等引起的死亡；第三，父母要加强对独生子女的教育，同孩子一起探讨安全知识，保持高度的警惕心。
（四）大力宣传孝道文化，在精神层面给予失独老人更多的关怀
尊老敬老是中华民族的优良传统美德。大力宣传孝道文化，让更多的人来关系失独老人这一特殊群体，不但可以增强社会和谐程度，还可以为当地的发展注入更多的稳定因素。第一，要加强舆论宣传，教育社区居民弘扬中华民族敬老、尊老、爱老、养老的传统美德，树立全社会尊老敬老的意识；第二，大力培养专业人才，促进失独老人服务朝着专业化、现代化发展，专业人员可以为失独老人提供日常生活照顾、精神慰藉等方面的相关服务；第三，可以大力发展社区的力量参与，社区可以组建家庭自助互助组织，利用社区资源帮助社区内的失独老人，拓展社区内失独老人的社会支持网络。
（五）积极支持非政府组织扶助失独老人
国家应该大力鼓励大量的慈善组织和基金会等第三部门进入失独老人养老领域，发挥他们灵活多变、专业性强、富有激情的优势。慈善组织和基金会可以根据不同年龄阶段的特征提供不同类型的服务，及时有效地扶助拥有失独老人的家庭，提供一些政策之外的关怀和补助。
总之，失独老人的养老问题是一个复杂的社会问题，对我国的政治、经济、文化、社会的发展带来了组多的挑战。失独老人的养老问题不仅仅关系到老人的切身利益，还关系到社会经济的可持续发展，甚至是国家和社会的长治久安。因此，需要全民族、全社会的共同努力。
简论住房公积金贷款风险准备金提取问题分析
简论住房公积金贷款风险准备金提取问题分析前言：
住房公积金个人贷款风险准备金是抵御风险的最有效途径之一，当前对其准备金的金额总数是否完备、提取的方式和使用是否合理的这些方面的问题还是有很多的不同意见。可想而知这些问题处理的妥善与否直接关系着贷款风险管理的合理与否。所以，本文就是基于住房公积金贷款需要面临的风险和其机构当前拥有的风险管理的系统问题考虑，分析研究合理的准备金提取的办法，从而找到贷款风险管理的相应策略和办法。
1.住房公积金业务发展状况及风险分析
1.1住房公积金当前发展情况
自1992年以来，住房公积金制度在全国设区城市陆续建立起来，不仅深受广大城镇职工的欢迎，而且逐渐显示出强大的生命力。截至底，全国住房公积金缴存职工达11184.05万人，缴存总额20699.78亿元，累计为961.17万户职工发放个人住房贷款10601.83亿元，住房公积金使用率达到72.81%。住房公积金制度已经成为关系国计民生、构建和谐社会的重要制度。随着住房公积金使用率的不断提高、个人贷款业务的不断发展，其风险也不断加大。
1.2住房公积金个人住房贷款风险分析
《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》）规定，住房公积金本金用于缴存职工的提取、个人住房贷款和购买国债。因此，住房公积金在运作过程中面临的风险主要有个人贷款风险、利率原因造成的国债投资亏损风险、住房公积金管理中心在进行资金操作时的违规形成的损失及具体操作人员工作失误产生的损失等运行风险。因为住房公积金这样的贷款还贷款的时间较长，所以随着时间的逐渐推进，贷款人的实际收入、还款金额的出处和房产市场这些多方面的因素的变化，都是使住房公积金贷款面临的风险更加的多样和复杂化的因素。所以做好这些方面问题的处理，找到更好的规避风险的处理策略才是住房公积金贷款管理风险系统需要做的，需要面对的问题。
第一，住房公积金有其自身的政策特性，这就制约了其发放贷款的人员不可能像商业性的银行那样可以随便的选择，它依靠的是那些缴纳住房公积金的广大职工，更加重要的是很多职工收入不多，伴随着经济的发展和企业用工制度的发展，职工的工作调动变化逐渐的加快，工资的收入自然也就不能稳定，在加上其贷款的时间很长，还款人员在此期间有着不能预想的变化，这样势必会影响贷款的安全和质量。
可见正是因为住房公积金贷款这样的特征，其贷款人员特殊的类型，以及还款方式的不同造成了很多不确定的因素影响着住房贷款管理的成果和贷款质量的提高，那么这就需要相应的策略和计划做好这方面的工作，尽量减少这些不确定因素对住房公积金个人贷款风险管理的影响。
第二，住房公积金抵押贷款中，比较严重的风险就是信用，那是因为当前国内没有对职工个人建立一个完善的资信情况的研究，估计组织，这样在具体的借款中就只能依靠借款人提供的具体信息作为资信的情况来实行检查，这样对于借款人真正的收入情况没有一个确切的评估，即便是合同签订之时借款人是有还款的能力的，但是正是因为住房公积金规定还款的时间较长，那么这样期间还款人的收入变化和信用情况是不能估计的，所以对于住房公积金管理机构来说是不能对贷款的具体内容予以说明和控制的。
第三，住房公积金必须严格按照《条例》的规定运作，贷款业务单一、动作范围狭窄，不能像银行那样可以根据自己的资产状况及风险水平设计相应的贷款品种，以分散风险。房地产市场的波动直接影响住房公积金贷款的风险，房地产业直接受宏观经济和政策的影响，因此，住房公积金个人住房贷款也是一种宏观性的、系统性的风险。他的产生是按照时间不同来分布的，这就是说有可能某一个时间段内什么都不会发生，这个时间段甚至可以是十年，但是在其他的时间内发生了。正是因为整个系统存在这样的不稳定的发生危险的概率，所以对于将要发生的风险的可能和具体损失的情况都是很难进行估计的，从而对于这样的系统存在的风险没有比较合适的办法进行防范。
第四，很多不能够预见的灾害或者意外事故所造成的伤病残疾或者人员的失踪、死亡等这些不能控制的因素都是会影响住房公积金个人贷款的那些不确定因素不断增加的。
2.住房公积金个人住房贷款风险管理的研究分析
现在住房公积金管理部门很重视公积金的使用和安全问题，加强对贷款人员的严格的审查，做好贷款之后的全面资产管理，建立完善了全逾期贷款方面催收的制度等等这些方式，在一定的程度上对风险管理的工作提供了帮助，但是因为住房公积金管理机构建立的时间不长，所以还没有建立一套系统的完善的风险管理制度，对于个人贷款方面风险的防范管理能力不是很强，这些问题主要表现在下面两个地方。
2.1没有建立起完善的住房公积金个人住房贷款损失准备计提制度
根据《条例》的规定，住房公积金管理机构是不以盈利为目的的事业单位，没有任何自有资本金，缺乏资金保障。住房公积金管理机构作为住房公积金的责任主体，承担了较金融机构更大的的风险。提取的风险准备金仅限于贷款风险准备金的一种，没有像金融机构那样计提贷款损失准备。当前金融机构对个人住房贷款损失准备严格按照《贷款损失准备计提指引》（以下简称《指引》）的规定计提。《指引》规定贷款损失准备包括一般准备、专项准备和特种准备。一般准备主要用于尚未识别的可能性损失准备，应按季计提，其年末余额应不低于年末贷款余额的1%。专项准备是根据《贷款风险分类指导原则》，对贷款进行风险分类后，按每笔贷款损失的程度计提，用于弥补专项损失，即按照正常、关注、次级、可疑和损失五级分类法计提。关注类贷款计提比例为2%；次级类贷款计提比例为25%；可疑类贷款计提比例为50%；损失类贷款计提比例为100%。其中，次级和可疑类贷款的损失准备，计提比例可以上下浮动20%。特种准备由银行根据不同类型（如行业等）贷款的特殊风险情况、风险损失概率及历史经验，自行确定计提比例。因此，借鉴西方国家成功经验，及早制定完善的住房公积金个人住房贷款损失准备计提制度显得尤为重要。
2.2缺乏完善、统一的风险管理体系
要研究住房公积金个人住房贷款风险，首先应识别贷款风险，新巴塞尔协议的核心内容就是准备的识别、计量和控制风险。从目前全国各住房公积金管理机构运行情况来看，住房公积金贷款缺乏一套完整、统一、规范的业务操作流程和科学、严谨的贷款管理模式。风险识别系统、计量和控制系统不完善，放出去的贷款没有相金融机构那样实行分类式的管理，再加上不同地方的住房公积金的`管理都是各自管各自的，没有形成一个强大的统一的资金链条，这样假设某个地方出现大型的风险问题，想要在其他住房公积金管理部门得到资金的帮助是困难的。所以这就需要住房公积金的管理中心逐步的完善管理，做好贷款分类管理，各地区即便不能有效统一，也不能各自为政，只有相互的合作扶持才能更好的规避贷款管理的风险。
3.住房公积金个人住房贷款风险管理对策分析
住房公积金管理机构肩负着住房公积金管理的职责，安全性是第一位的，是不以盈利为目的的实现保值、增值。就贷款风险准备金而言，目前按照财政部《关于住房公积金财务管理补充规定的通知》，建立住房公积金贷款风险准备金的比例，按不低于住房公积金增值收益60%核定，或按不低于年度住房公积金贷款余额的1%核定，从住房公积金增值收益中分配的规定，截至20年底，全国已建立了住房公积金贷款风险准备金285.67亿元，数额不小，但是全国各地分布不均衡。贷款风险准备金是抵御风险最重要的方式，其提取比例及提取基数的确定，需要经过大量的考察、论证以及准确的计量，不能仅根据目前已经建立的贷款风险准备金的多少来判断是否足以抵御未来发生的风险。为保障住房公积金缴存人的合法权益，建议目前贷款风险准备金按不低于年度住房公积金贷款余额的1%提取，以期能达到抵抗风险的目的。
3.1研制符合住房公积金特殊性的呆账准备提取及核销管理机制
建立审慎合理的贷款风险分类标准对制定风险管理政策、揭示信贷资产质量至关重要。按照住房公积金贷款风险程度的高低将贷款分为正常、资级、关注、可疑和损失五类。按照财务制度的要求制定坏账核销办法，发现那些是坏账且符合核销条件的贷款，()就要遵照相关的程序和流程进行核销，这是有效的解决贷款风险的一种必要的手段，在规定的程序审批之后，按照五级分类的办法已计提的呆账准备金进行核销，而且要对那些已经核销的坏账保留追求索赔权利，进一步的实行催收策略。这样可以保证系统内部风险的解除，也可以为利益的回收继续努力。
3.2研究贷款逾期风险管理的指标体系，建立住房公积金贷款运行和还贷情况量化预警机制
针对借款人、开发商以及不同房屋物性的各种风险源，通过对住房公积金贷款数据的研究分析，探索从住房公积金贷款的不良贷款总额与风险基金余额的比率、房产市值与贷款余额的综合成数、住房公积金保证贷款总额与担保公司注册资本金等多方面选取指标，从中把握住与风险相关的内外部因素，将数据转化为对业务风险的正确描述，正确评估住房公积金贷款的资产安全性，并为采取措施防范风险提供量化的客观依据，建立起系统化、科学化的贷款风险防范预警体系。
结语
住房公积金个人贷款风险管理受到很多因素的影响，也有很多不能确定的因素制约，再加上管理本身的不完善，这些都会影响住房公积金贷款管理的风险问题，所以只有不断的完善管理体系，做好住房公积金贷款风险准备金提取问题的分析和解决，更好的规避风险，提升贷款的质量，从而保证住房公积金管理的有效运行，最终才能保证广大职工的利益，提升住房公积金贷款风险管理的水平。
三、企业精神文明建设的重点问题
重点是要害、是主要矛盾。企业精神文明建设的任务和内容是多方面的，搞建设需要统筹兼顾，但更要抓重点、抓突破口。只要抓住重点就能纲举目张，只有突破重点才能推动全局。实践证明抓好重点往往会收到事半功倍的效果。选定重点要掌握以下三个原则。
（1）环境原则。从企业所处的环境上看，企业精神文明建设在社会、企业、家庭中处于重要地位；从日常生活的时空上看，员工在企业中活动的时间相对较长；从人际关系方面看，员工在企业中建立人际关系网络的机会更多。因此，建设重点应在企业中选定。
（2）需要原则。从企业面临的任务和问题来看，经济工作是它的中心，生产经营管理中遇到的实际问题很多，因此建设重点应结合企业的中心任务和需要解决的主要问题来选定。
（3）职业原则。从企业的社会分工来看，各企业必然有其特殊的职业责任、职业规范和职业要求，违反了就会损害企业，波及社会，有的甚至导致严重后果。因此建设重点应根据职业特点来选定。
按照上述原则，企业精神文明建设务必要把提高职工的政治思想素质、职业道德水平作为建设重点，围绕这个重点开展建设。进行职业性质、任务、责任、特点方面的宣传教育，增强员工的爱岗敬业精神。反复进行宗旨教育，使员工牢固树立为社会、为人民的利益而奋斗献身的思想观念。征集、贯彻职业道德，强化员工的职业道德意识。建立、执行职业规范，用规范指导员工的从业行为。倡导行业优良传统作风，总结推广新的具有时代特征的职业风尚。严肃法纪，坚决依法经营，强化法律观念，惩处违法、违纪行为。实行“承诺制”、“信誉制”、“公示制”，接受社会和服务对象的监督，造就内外部规范约束环境。
四、企业精神文明建设的活动问题
开展活动是企业精神文明建设的重要内容和重要手段。活动是能把建设目标、重点、形式、效果融为一体的组织行为，是企业基本的、经常的建设重心，也是充分体现企业，尤其是党政工领导抓建设意识、态度、水平的标志所
在。因此，企业要在开展活动上作文章、下功夫，在这块阵地、这个舞台上展示业绩风采。活动的基本要求是实际、可行、有效。
（1）要认真确定活动的主题内容。要实事求是，强调符合企业实际，强调针对性、目的性。脱离企业实际的活动是没有生机和活力的，注定是无效的、短命的。主题活动既要围绕企业的中心工作，抓住热点、焦点、难点问题，又要能反映和体现精神文明建设本质，力争找准两者的结合点和切入点。当前和今后相当长的时间内，要在企业生产经营工作中，在提高队伍素质过程中，在员工普遍关心的厂风、行风、党风、社会风气中来确定。确定这样的主题内容，活动就会有吸引力、感召力，一定能促使活动切实开展起来，进行下去，并能深入发展，使员工从中受益、达到预期效果。
（2）要选择最佳的形式和载体。选择形式和载体既要有可操作性，又要有群众性，能适合各方面需求，看得见、摸得着、做得到，能促使职工群众积极参与、乐于参与。从实践中看企业文化建设、搞“讲文明、树新风”活动是理想的、最佳的形式和载体。一些企业把“讲树”活动进行分解，使之具体化，比如“讲依法经营、树立新形象”、“讲职业宗旨、确立新规范”、“讲三德建设，倡导新风尚”、“讲卫生整洁、营造新环境”。企业应该把这些活动抓实抓好，抓出成效来。
（3）要讲究活动的效率。活动是精神文明建设工程，是生产精神产品的过程，它像物质产品生产一样，要讲投入产出、讲成本、讲效益，要注意把握三个环节：第一，在筹划准备阶段，要作可行性研究，进行定性、定量分析，防止以往存在的只满足于开展什么活动，不讲活动收效如何的倾向；第二，在活动过程中一定要投入相应的人力、物力、财力、智力，使活动得以顺利进行；第三，活动要有始有终，不能虎头蛇尾、半途而废，否则将无功而返或者事倍功半，不仅会影响该次活动，而且会影响今后的活动，乃至整个精神文明建设工作。
五、企业精神文明建设的领导问题
领导是关键，是决定因素。企业精神文明建设的关键在领导，重点也在领导。这是由领导在企业的地位、职责和作用决定的。因为他们既是建设的组织者，又是实践者。解决领导问题说到底是要解决“抓领导”、“领导抓”的问题。
所谓“抓领导”就是抓领导者的自身建设。首先，领导者要带头提高自身的认识，带头参加建设活动、带头做讲三德、树新风的实践者，成为职工的榜样；其次，领导者要加强自身思想修养，树立正确的世界观、人生观、价值观，反腐防变、奉公守法、廉法自律，在“五子”问题上经得起考验，在拜金主义、利己主义、享乐主义进攻面前站稳脚跟，做维护党风政风的坚强卫士，当职工公认的文明领导干部；再次要发挥组织、纪律、制度、群众、舆论、信访等方面的监督作用，使企业领导始终处于有效的管理监督中，敦促领导者保持人民公仆形象。
所谓“领导抓”是指领导者要履行领导建设的职责。一是要解决站位问题。企业领导者依据党规国法，担负起领导企业两个文明建设的双重责任，一定要站到领导指挥位置上，要像重视和领导生产经营工作一样，重视和领导好精神文明建设。真正做到两副担子一肩挑，扭转一重一轻、一硬一软状况。二是要解决领导工作到位问题。企业领导者在从事领导工作中必须坚持两个建设同步进行的方针，做到一起规划、一起安排、一起考核，并将其贯彻于领导活动的始终。针对建设中遇到的问题，首先要从加强和改进领导工作入手，有组织、有领导地逐个解决。三是要建立上下结合、齐抓共管的领导机制。
六、总结
党、政、工、团组织在企业的地位、分工、作用不同，但在精神文明建设这个企业重大问题上，必须高举一面旗帜，贯彻一个方针，统一目标，充分发挥各自的职能作用，创造性地开展工作，为企业精神文明建设建功立业。此外，企业主要部门要检查、指导、考核企业的建设工作，把它同对领导者奖罚、升降、任免等紧紧结合起来。只有形成立体、横向、交叉的组织领导机制，才能推动企业精神文明建设上档次、上水平。
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