下面是小编整理的浅析我国民间金融风险及其防范—以温州高利贷（共含5篇），欢迎您能喜欢，也请多多分享。同时，但愿您也能像本文投稿人“无理”一样，积极向本站投稿分享好文章。
二、民间金融风险成因分析
民间金融风险潜在的原因是多方面的，主要有以下几种原因。
（一）民间借贷的利率高，吸引大量资金盲目进入，是造成民间金融风险的直接原因。利率高由两个因素决定，一是中国实行金融抑制，利率尚未市场化，加上现在信贷从紧政策，这就使中小企业遭遇融资困难，迫使其转向民间金融市场，而民间资金处于资金供不应求的状态，根据供求关系，利率高于资本市场出清时的利率。
（二）金融体制的不完善、金融监管的缺乏也是造成潜在风险的重要因素。民间金融是游离于金融监管之外的市场，目前也没有相关法律文件对民间金融监管予以规范，一些恶意的投机者利用超过法律规定的利率为诱饵非法集资，增加了民间金融的风险。
（三）民间金融市场存在普遍信用意识不高的问题。在世界经济发展过程中，西方多以利益为中心，而东方经济发展多以情感为中心。在温州民间借贷中，有的资金供给者通过向亲朋借入资金，然后再高息贷放给金融中介或融资企业，而亲戚朋友大多因为情感维系，不会对其进行太多的经济还款能力的评价，即信用意识不强。
（四）民间金融机构的混乱。在此次高利贷危机中，一些担保公司、典当行、寄售行甚至小额贷款公司等成为“地下钱庄”。起初，担保公司的审批文件是很难批下来的，随着民间借贷的需求，政府调整放宽管理政策，多数担保公司见机放起了高利贷。面对高额利润的诱惑之下，短短几年间温州就涌现出大量的担保机构。
综上所述，我们可以看出，防范民间金融风险，要通过各方共同努力。国家要创新金融体制，将民间金融风险纳入监管的范围之内。民间金融机构要提高自己的金融服务创新能力。借贷主体应当提高信用意识，降低社会风险和违约风险。融资企业要建立风险预警机制，创新金融产品，有效规避风险，提高资金使用效率。
三、民间金融风险的防范——金融创新
（一）中小企业金融产品创新
中小企业是民间金融市场的主要资金需求者，在金融风险防范中居于核心地位，它是保证民间资金链完整的重要角色。针对中小企业资金需求具有分散、数量少、频率高等特点，民间金融机构可以设立产业投资基金和风险投资基金，适当加大基金规模，引导民间资本多渠道、多形式的进入产业投资基金和风险投资基金，支持、鼓励产业投资基金和风险投资基金向中小企业投资。
（二）民间金融机构的创新
民间金融中介可以创新信贷支持手段，根据中小企业的经营特点，量身定做新的贷款，比如有的企业资金回收期长，可以对其提高应收账款抵押贷款额度；有的企业规模小，但是信誉较好，可以实行小企业捆绑式多户联保，提高贷款保证。
（三）金融监管的创新
随着民间金融发展的迅速，纳入金融监管体系是大势所趋，金融监管的范围扩大，会降低监管效率，所以，还要进行金融监管的创新。金融监管应该从监管理念、监管范围、监管技术等方面进行创新。
（四）金融体制的创新
尽快制定《民间借贷管理实施办法》，对民间借贷主体双方的权利义务、交易方式、契约要件、违约责任等方面进行明确，为民间金融发展提供必备的法律制度环境。
参考文献：
[1]韩倩妮.金融创新背景下金融监管现状及对策.现代商业.(26):35.
[2]张国利.农村民间借贷呈现活跃态势.吉林金融研究.(8).
【关键词】温州,高利贷,危机,为例,防范,及其,我国,民间,金融,风险
（一）潜在的信用风险和不稳定风险。不规范的民间借贷，风险很大，一旦出现行业性和信用风险，借贷资金的安全性就受到很大的威胁，扰乱了金融秩序，增加了社会不稳定因素。
（二）社会风险。民间集资行为带来的社会风险分为两种，一种是以投资为名行诈骗之实的群体性敛财活动，一种是以生产经营为目的但因投资失误或市场环境不利最终导致集资款难以按期偿还的正当集资活动。
（三）道德风险。由于民间借贷中资金所有者无法对资金的使用进行有效的监督，以及信息的不对称，高利率容易引发借款人的道德风险和逆向选择，扰乱正常的金融市场秩序。
（四）民间金融潜藏了次贷危机的风险。
近年来，中国民间金融业发展迅速，为中小企业拓宽了融资渠道，中国人民银行温州市中心支行7月21日发布《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷的市场规模 是1100亿。但是我们更要看到，大量资金脱离政府监管以及交易过程的信息不对称，势必带来巨大危害，具体有：
（一）在民间金融中，一旦融资方违约，当事人订立合同的预初目的已无法实现，这对双方来说都是损失，降低了交易的效率。
（二）民间金融市场上，以投资为名行诈骗之实的群体性敛财活动，往往以虚假承诺高利回报为诱饵、编造暴利经营项目、蒙蔽参与人员，设计行业领域多、受骗人员广，资金来源复杂，易引发严重的群体性事件和社会稳定问题。
（三）大量的资金脱离了政府的监管范围，严重扰乱了市场，使政府的宏观调控得不到落实。
口张帆
（河北银行国际业务部，河北石家庄050000）
【内容摘要】有效防范和化解金融风险，增加防范和抗御金融风险的能力，预防金融风险的发生，对国家的经济安全和社会稳定都极为重要。本文首先把商业银行的金融风险与防范看作是一个制度或者制度框架，在这样的认识基础上，描述了防范和化解金融风险应看清的问题、认识特点、主要手段，进而分析如何防范和化解金融风险。
【作者简介】张帆，河北银行国际业务部中级经济师，中国人民大学金融系在职硕士研究生。
在世界经济全球化、一体化的经济背景下，我国银行如同世界金融机构一样面临着新的挑战，我国银行不仅面临着来自各方面的竞争压力，而且自身存在着积聚大量不良信贷资产的严重问题，这将会成为引发我国银行金融风险的一个根本原因。
一、防范和化解风险，当前要将可能存在的金融风险提到议事日程
1．防范和化解金融风险要看清三个问题：一是新的不良资产产生，导致银行资产质量恶化。虽然资产管理公司的成立和不良资产的剥离，使得国有商业银行暂时放下包袱，但并未从根本上解决问题。近来，又出现不良率攀升的现象，成为人们关注的焦点。因为已经剥离掉的不良资产不是商业银行的全部，只是其中的一部分或大部分。在未得到根除时，新的继续产生，会加大不良资产比重。二是资本充足率较低，抗打击能力不强。资本充足率是国际银行业衡量银行经营稳健性和抗风险能力的重要指标。由于资本金补充幅度低于贷款增长幅度，有些银行资本充足率呈逐年下降趋势。资本充足率的低下，一方面使得国有商业银行经营活动受到影响，防范能力差；另一方面信誉受到影响，在国际上被视为高风险银行，易导致降低信用等级。三是外部经营环境较差，信用制度缺失。首先，除央企外，大批中小型国有企业经营状况虽有所改善，但并未走出困境。长期以来企业资本金匮乏、经营效益低下、负债率过高、财务负担沉重、还款能力差的问题，还没从根本上解决。其次，是全社会信用制度的缺位，使得一部分贷款人千方百计逃避银行债务，而整个法治体制对此约束乏力。
2．防范和化解金融风险，要认识以下三个特点：一是集中性。大部分企业融资的主渠道是银行，融资方式以间接融资为主，企业融资渠道狭窄，融资方式单一，使金融风险及损失最终主要由国家和政府承担。二是隐蔽性和突发性。这次金融危机中欧美国家的商业银行如果经营不善，马上面临破产或被兼并的风险。而国内商业银行破产和兼并机制还没有建立起来，各种金融风险以隐蔽的形式潜藏着。由于商业银行体系庞大，其众多的基层银行经营不善，风险和损失会向上级行层层转嫁，最后会聚集到总行。尽管居民的高储蓄率暂时掩盖了金融风险的爆发，但最终后果或者引发某家银行破产倒闭，或者由中央银行增加基础货币投放，进而引发高通货膨胀。这些被掩盖的金融风险不断积累，也会因链条断裂而突发。三是社会性。目前，我们仍处于新旧体制转型时期，人们的金融意识在增强，但风险意识还很淡薄，很少考虑可能发生的损失和后果。
二、建立有效机制是防范化解金融风险的主要手段
1．注重成因分析，增强防范化解金融风险的科学有效性。金融风险的形成原因，从社会经济角度看，有以下几种：经济震荡、行政干预、社会冲击、信用畸变、金融投机、治安影响。从银行内部角度的分析主要有以下原因：一是体制连带。原有金融体制还存在着种种弊端，在银行实行真正的商业化经营后，原来潜在的.金融风险变为现实的金融风险。二是经营粗放。由于经营管理思想不当、盲目经营、盲目竞争、高成本、低效益，形成了金融风险。三是工作失误。银行工作人员在业务办理中判断决策不当或操作走形，致使资产呆滞，债权不落实，酿成了金融风险。四是管理失控。制度松弛、管理混乱，存在着工作漏洞和差错事故，致使债权悬空，资金损失。五是道德风险。金融员工利用职务岗位之便贪污盗窃，以权谋私，造成金融资产损失和流失。
2．加强组织领导，形成防范化解金融风险的责任机制。一是加强宣传教育，大力宣传金融法规，使全社会认识金融的职能、地位、作用，理解社会信用的普遍性、目的性和严肃性，形成全社会防范化解金融风险的共识。二是定期分析研究。各级政府要经常听取金融运行情况汇报，分析风险发生的可能性，研究风险防范的长远规划和措施。三是制定应急预案。各级政府对可能发生的各种金融风险，要根据当地的既定条件和实际情况，组织制定切实可行的紧急化解预案。四是有效组织应付突发事件。一旦发生挤兑等金融风险，各级政府要迅速有效地组织各相关部门，各负其责，果断处置和及时化解。
3．有效防范风险，多管齐下，努力解决根本问题。风险防范就是要预防和制止目前没有实际发生但存在发生可能性的金融风险。要达到这个目的，应从多方面着手。一是从社会方面，要维护金融的独立性、稳定性、安全性。各级政府要让金融业按照国家法律确立的地位和赋予的职责，独立自主地经营和运行，减少和消除对商业性金融的行政干预；坚决打击抢劫诈骗银行资金、伪造贩卖假人民币，恶意制造金融谎言，冲击金融机构的严重违法行为。二是从金融方面，要强化法制，严格管理，完善机制。国家金融监管当局要依法严格履行金融监管职能，加强对金融企业市场准人、资产质量、经营效益、高级管理人员的监管；各金融机构要健全内部管理制度，规范工作程序，对每一项工作都实行责任制；健全信贷运行机制，完善管理办法，严格程序，加强论证，实行审贷分离，搞好贷方跟踪管理，保证信贷资金的安全性、流动性、效益性；实行职工激励机制，严格奖惩制度，充分调动职工积极性；健全内控机制，加强相互监督和约束。
4．及时果断化解潜在的风险。对潜在的风险，要抓住“四性”：分析的准确性、责任的明确性、方法的科学性、工作的协同性。要准确找出症结，寻找化解途径，分清风险责任，做到“四能”：能对付、能化小、能收拾、能警后。
三、建立现代银行制度，是从根本上解决国有商业银行金融风险问题的关键所在
1．通过产权制度创新，确立在国家拥有多数控股权前提下的多元所有制产权基础具体途径可学习企业控股公司制，通过对银行进行公司制改革，理顺国有资产的所有权之间的关系。
2．在产权结构改革的基础上，建立和健全所有者和经营者相互制约的法人治理结构，使国有商业银行实现真正意义上的业务经营商业化管理。这样做的好处在于：一是银行可成为真正的市场竞争主体。二是改善银行治理结构，提高竞争力，加强所有者对银行经营者的监督和激励，促使银行提高经济效益。三是加强银行债务人的监督。在国有独资银行变为股份制商业银行后，随着国家信用逐渐退出，银行自身的企业信用更加增强，银行债权人对其监督的动力加强。四是股权多样化，减少了单一国有股份下股份不能流通的弊端，无形中带来外部监督。
3．通过各种形式增加银行资本金。建立和完善资本金补充机制，畅通资本筹措渠道，增强资本金实力，从而提高商业银行的资本充足率。在当前内部积累有限的情况下可广开外部筹资渠道，具体如在财政增加国有银行资金的同时，可考虑通过实行股份出售，发行长期债券等途径有效增加银行资本金，提高我国商业银行的资金实力。
4．努力提高银行经营透明度。在一个相对封闭的体系中，各种矛盾较容易掩盖，但在外资银行的业务份额达到一定比例且会计、报告、统计等制度同国际相统一后，国有商业银行若再不提高透明度，强化内部制约监督机制，就可能积聚系统性金融风险。
参考文献：
1．苏同华：《银行危机论》．[北京]中国金出版社版。
2．任兆璋：《金融风险防范与控制》，[北京]社会科学文献出版社版。
3．聂庆平：《中国金融风险防范问题研究》，[北京]中国金融出版社20版。
4．陈琦伟：《国际金融风险管理》，[上海]华东师范大学出版社版。
借款人(甲方) (全称):________________
地址：________________
电话：_______________
银行账号：_____________
高利贷人(乙方) (全称): xxx高利贷公司_____________
鉴于：甲方为经营需要，向乙方申请高利贷作为__________，双方经协商一致同意，由乙方提供双方商定的高利贷给甲方。为此，双方特订立本合同：
1、高利贷总金额：人民币_______________元整(rmb_________)。
2、高利贷用途：___________________________________________。
3、高利贷期限：本次高利贷期限为_________年，自_________年_______月_______日至________年 ______月______日。
4、高利贷利率：本高利贷利率及计息方法，按照同期中国人民银行公布的一年期高利贷利率执行。
5、高利贷的`支取：本次高利贷为一次性支取，支取时间为本协议生效后的_________日内。
6、高利贷的偿还：甲方保证在本协议规定的高利贷期限内，即分别在_________年至________年的______月 ______日按期向乙方支付当季或当年利息，_________年_________月________日前向乙方偿还全部本金并支付当年利息。
7、本合同在乙方同意甲方提前延期还款的情况下继续有效。
签订日期：
甲方：
乙方：
