以下是小编整理的浅析如何处理好金融产品创新与金融稳定的关系（共含6篇），欢迎阅读与收藏。同时，但愿您也能像本文投稿人“王紫菱”一样，积极向本站投稿分享好文章。
浅析如何处理好金融产品创新与金融稳定的关系
论文关键词:金融产品 创新 金融稳定 关系
论文摘要:金融产品的创新是金融业发展过程中必须要面临的重要课题，其对金融稳定有着多方面的影响，需要正确对待。本文着重阐述了金融产品创新与金融稳定之间的关系以及如何处理好两者之间的关系。
前言
金融创新指的是金融创新的主体创造出新的金融事物以适应金融环境变化的过程。金融创新主要包括金融工具创新和金融过程创新，其中的金融工具创新指的是金融产品的创新。金融产品创新指的则是创造或者引进新的新的金融产品。金融产品主要包括三个层次，即货币以及其他类型的结算和支付工具、基础金融产品、金融衍生品。其中基础金融产品主要包括以商业银行为中介的证券类资产和保险产品等，金融衍生品则包括了资产证券化、金融期权、场外交易等。
金融稳定指的是金融市场的平稳运行,金融机构的稳健运营和金融基础设施的安全运转，其所包含的内容是很广泛的，不仅仅指传统的货币稳定，还包含了金融机构、金融市场以及金融的基础设施三个方面的内容。只有这三个方面能够协调发展，充分发挥资源的配置功能，才能够实现金融稳定。金融稳定的意义和作用是极其重大的，它是金融体系的功能得以正常发挥的重要标志，更加有利于金融功能的发挥。如果金融不稳定将会导致金融功能的`降低或者缺失，最终将会制约经济的发展。长期以来的实践和经验表明，金融产品的创新从很大程度上影响和制约着金融稳定。因此，处理好金融产品创新和金融稳定之间的关系是当前一个很重要的课题。
一、金融产品创新与金融稳定之间的关系
金融产品对于金融稳定的影响是多种多样的，是通过多种形式实现的。主要表现在以下几个方面：第一，在追求收入最大化的过程中，各种金融产品的创新给金融体系带来了一定影响。由于新的金融产品对金融体系产生影响之前，金融体系一直处于稳定状态，但是受到金融产品的影响之后必然会出现波动，丧失了原来的稳定性。第二，由于金融产品的创新，金融体系的稳定性受到影响，会出现其他因素对金融市场进行调节。此时，在新的因素影响下新的稳定的金融结构重新形成，金融体系会重新趋于稳定，这些外界因素包括了政府的调控作用等各种方式。在金融产品创新的影响之下金融稳定一直处于不断变化的状态，但是总体上是一种螺旋上升的趋势。受到金融产品创新影响的金融体系必然会在市场力量和政府行政命令之下形成新的稳定的金融体系，总是处于一个由稳定到不稳定再到稳定的循环过程。金融产品创新对金融稳定的影响主要有熨平效应、稳定效应和冲击效应等。
二、处理好金融产品创新与金融稳定之间的关系应该采取的对策
(一)建立完善的金融产品创新的管理平台，保证创新金融产品的质量
金融产品的创新是一个复杂的过程，涉及到许多个的流程和部门之间的分工合作，涉及到不同的业务系统之间的协调和整合，所以需要建立完善的金融产品管理平台，以保证金融产品的质量。金融产品的创新应该从全局的角度思考问题，进行统一的协调、规划和部署，加强协作，制定统一的流程管理，保证金融产品的功能和使用效率，缩短研发周期。尤其是要在风险可控，责任共担的前提下，形成由政府相关部门牵头，多个金融监管部门齐抓共管的格局或利益链条，强化部门联动、协调配合的作用，加强对金融产品的研究，建立相应的监测、分析、预警制度，始终掌握金融稳定工作推进主动权。
(二)保证金融产品创新的制度空间，协调金融产品创新与金融稳定的关系
金融法规制度的对金融行为做出了多种要求，明确指出了行为规范和准则，相关准则限制了产品的创新，现有机制下的产品创新严重不适应金融稳定的要求。进行金融制度的相关改革是我国的金融业全面接轨国际金融市场和金融规则的必由之路，这些规则必将深刻的影响我国的金融稳定。改革的本质内容是金融制度的管制，因为这是金融产品创新的直接影响因素。另外，构建金融产品创新的激励机制和监督机制也是相当重要的，稳妥调整金融产品创新的规则，使金融制度更加的科学化和规范化。
(三)促进金融产品创新与金融稳定的良性互动，增强金融稳定
在我国金融体制改革的过程中，对待金融产品创新的态度一直是比较保守的。考虑到金融产品创新对金融稳定存在一定威胁，一直对金融产品创新采取限制措施。但是，在金融产品创新与金融稳定保持良性互动的前提下，金融产品创新所带来的好处无疑是巨大的。金融产品创新可以促进金融结构的优化升级，给实体经济和金融结构的协调发展提供动力。对金融产品创新的一味压制会降低金融体系对实体经济变化的适应能力，必然也会导致金融结构的失调。只有通过金融产品和金融稳定的互相适应，为新的金融产品的扩散和交易提供必要的基础，才能够寻找金融产品与金融稳定之间的相对平衡，才会保持金融稳定。一方面要防止管理过于严格，让金融机构失去开展金融创新的动力，不能满足广大消费者对金融产品日益增长的多样需求;另一方面也要防止管理过于松散，产品存在严重缺陷，甚至先天不足，危及系统、金融，乃至社会稳定。
(四)金融产品的创新要适应市场规则
各种金融行为是在市场经济的大环境下发生的，金融产品的创新必须要符合市场规则，适应市场潮流才能够维持金融稳定。信用制度的缺失必然会影响和限制金融产品的创新，也必然会影响金融稳定。金融市场交易的规范必须和法律制度必须要建立和健全，只有在遵守市场规则和具有制度保证的前提下，金融产品创新才不会对金融稳定产生负面影响。实践和经验表明，没有好的市场制度，再成熟的金融产品也会成为淮北之枳。
结束语
为了保证金融市场的健康发展和正常运转，在必要、适度管理的前提下，处理好金融产品创新和金融稳定的关系必不可少，只有维持好两者之间的关系才会建立起经得起市场考验的金融市场。
参考文献：
[1]黄明理，安启雷.构建我国金融稳定协调机制的若干制度性探讨[J].金融纵横，
[2]傅章彦.金融危机背景下的金融稳定:挑战与对策[J].新疆财经大学学报,2009
[3]顾秀俊.金融产品创新与风险管理[J].现代金融,
一、前言
农业银行是我国四大国有商业银行之一，其本质属性就是面向三农的市场定位和责任。随着社会主义新农村建设的逐步深入，以区域化布局、标准化管理、专业化生产和产业化经营为特征的现代农业发展加快，第二、第三产业日益繁荣，中小企业异军突起，农村居民收入稳步增长，农民投资和消费能力日益增强。现代农业和县域经济的发展，必然产生对金融服务的旺盛需求，农行在县域的有效发展空间将会日益拓宽。目前，县域金融市场的打开已引起诸多银行的关注，农行面临巨大的挑战。当前，必须围绕农村金融市场定位、金融产品创新、发展品质提升等主题，大力发展农村金融业，为县域经济发展提供必要的支持，为“三农”提供更好的金融服务。
二、农行县域市场定位分析
(一)县域市场定位必要性分析
在利益最大化和短期利益的驱使下，之前农行不断将县域乡镇网点撤销，乡镇信贷业务不断萎缩，将农村乡镇市场拱手让与农村信用社、邮政储蓄银行。诸多商业银行在县域建立网点，展开了市场的竞争。在这样的局势下，农行也不甘示弱期刊网，重新广建网点，但是市场效果不是很明显，很多网点资源浪费。这些现象都是由于农业银行在县域市场上的市场定位不明晰导致的。对于农行这样规模的银行，对县域发展进行科学、正确的定位直接影响后续发展。
(二)县域市场定位两大问题
在明确了县域发展定位的重要性问题之后，农行还要解决好县域定位的两大关键问题，只有分析清楚了这两大问题，才能明确自身的发展方向。
第一，做好区域定位，实行差异化。区域之间存在经济发展不均衡、产业结构特点各异等诸多不同点，尤其是东西部之间的县域发展状况完全不相同，东部地区县域与城市一体化发展进程较快，经济基础也相对较好;而中西部县域大多比较落后，很多地区甚至还没有摆脱贫困，这些地区对资金需求程度完全不一样。为此，农行需针对不同的区域，制定相应的金融服务方案。因地制宜，实施差别化的市场定位和管理政策是农行立足县域市场的根基。
第二，必须明确金融服务业的行业重点。县域有诸多的行业发展重点，如农业产业化、农村商品流通、农业农村基础设施、小城镇建设、特色资源开发、农村中小企业、农民生产生活和公共金融服务等。农行在定位的时候，一定要明确县域金融服务业的行业重点，针对不同地区，结合这些地区固有的行业发展状况，以及未来发展趋势，对发展潜力较大的'行业进行重点关注和支持，从而实现自身业务的优化。
(三)县域市场定位
根据农行当前的发展以及县域的经济特点及整体发展趋势，农行可以将自身在县域的发展战略定位为以下两个角色。
第一，要成为农村小额信贷的批发商。我国农村小额信贷最早出现于1993年，到现在已经经历了将近二十余年的发展，但小额信贷仍然没有发展壮大。，中国银行业监督委员会和中国人民银行提出了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，为此，当前我国各地农村不断出现小额贷款公司、合作社以及村镇银行等贷款机构，使得小额信贷展现了良好的局面。但是同当前农村经济的快速发展对资金的需求相比，这些机构提供的资金远远满足不了社会的需求，我国当前经济发展正往县域倾斜，在未来发展当中，县域经济势必会成为我国经济的一大亮点，对农村提供小额信贷也将会有广大的发展空间。正是在这样的背景之下，农行应该依靠自身的优势，通过对农村金融机构和一些非金融性的合作组织的信贷提供期刊网，成为对农户融资的主要批发商，扩大对“三农”的投入渠道，使得自身在扶持农村经济发展壮大的同时，实现自身的快速发展。
第二，是要成为农村金融政策性业务的代理商。当前我国农村政策性金融业务发展存在着诸多的问题，首先，农村政策性银行缺位乡村;第二，农村政策性金融业务产品不能有效满足当前农村经济的发展需求。这些问题使得我国新农村建设受到了一定程度的影响，农业生产力发展也受到了阻碍。农行要把握好国家对政策性金融业务逐步实行商业化运作的新动向，在有利可图的前提下积极参与政策性金融业务的招投标活动，在扩大自身业务规模的同时提高政策性资金的使用效益。
三、农行金融产品创新
(一)金融产品创新的必要性
县域市场，金融产品依然遵循传统，以储蓄、信贷业务为主。而目前，大中城市的金融业之所以如此发达，主要就是银行通过金融产品的不断创新对客户的需求进行引导，活跃了储户和金融产品使用者的资本运作积极性。同时，银行通过优质的服务为客户解决疑问，为客户带来方便，最大程度地降低客户的风险，最大程度地帮助客户获得利益，提升了金融产品和银行的品牌。为此，农行要不断进行产品创新，使得县域客户认识到金融产品的重要性。开展产品创新有助于农行实施差异化发展战略，走出一条具有自身特色，又能有效满足农村客户需求的发展之路。
(二)金融产品创新方向
金融产品是一种资本产品，有着其核心的产品，也有附加的产品价值。其核心产品也就是金融产品的属性，也就是这个产品是解决客户何种需求的，能为客户带来怎样的核心利益;而附加产品就是金融机构能够为客户提供的附加价值，比如，节省客户的时间精力，降低客户的机会成本等方面，是提高客户忠诚度的重要途径。核心产品的创新必须根据农村建设需求开展。如根据农业产业化的需求，开办农副产品收购买方信贷等新产品与新服务;根据农村个体经济迅猛发展的需求，开办农村生产经营贷款;根据新农村建设农村住房建设的需求，开办农村住房按揭贷款;根据新农村建设加大基础设施投入的需求，开发农村农田水利、电力、道路、小城镇建设等基础设施贷款，财政专项收费权质押贷款等。扩展电子业务使用功能上创新。如扩充惠农卡的功能，使之成为能够代缴税费、电费、电话费、煤气费、过路费等多功能银行卡;运用覆盖全国城乡营业网点的电子结算网络的优势，为在农行开户的企业定制现金管理平台等金融产品。金融附加产品的创新期刊网，来源于对客户服务的创新，其本质就是顾客体验价值的提升。构建“以客户为中心”的组织体制和运作流程。在组织体制的设置方面，按照客户的性质、规模和金融服务需求设立法人大客户业务部、中小企业客户业务部、零售业务部。在零售业务部中再针对高端客户与普通客户分设理财工作室、贵宾客户工作室和零售服务中心，每个业务部直接面向特定客户群体营销综合产品，提供各种金融服务。
四、发展品质提升
发展品质提升依赖于产品品牌的建立，品牌的建立必须提升银行的服务形象、认知度、美誉度。农业银行在县域市场上面临强敌的竞争，农行必须采取有针对性的措施，逐步将企业形象推广。
(一)大力推进网点转型
大力推进网点转型，就必须对对现有的网点进行重新的规划，对经营有缺陷又无法改进和发展潜力的网点要果断撤出，组建成形象好、服务功能齐全的营业中心，提高市场的认知度。通过营业网点的转型，银行的知名度必然会得到很大的提升，局部的竞争力必然有所超越。
(二)强化客户建设
除了网点的转型，还要强化客户建设，对客户资源进行整合。农行需建立以客户为中心的业务管理流程，针对不同客户的不同需求，提供差异化、个性化的服务套餐，并对客户信息有着精细地掌握。通过营业网点的转型和客户建设，实现银行服务与客户需求的无缝对接，达到顾客的满意度，形成银行的美誉度。
(三)开展市场引导
引导市场就是农行将产品的属性教授予客户，让客户接受之前未接受的产品，将客户对产品的欲望转化为对产品的认可，进而转化为对产品的需求，也即进一步挖掘顾客潜在的消费需求。例如，在服务方式上进行创新。尽快开发适宜农村使用的具有查询、交易、转账、缴费、消费等非现金交易功能的新型电子机具。在有条件的乡村借鉴电信企业模式，引导帮助农民使用现代金融产品。现金业务通过与信用社、邮储合作解决。通过电子机具的布设和连锁代理的模式，逐步将电子银行延伸到乡村，形成全面覆盖的现代金融服务网络。
(四)整合社会资源
农业银行在县域竞争力不断提升后，可与政府合作大型金融投资建设项目。一方面可以降低资本的风险，获取巨大的利润，同时，更为重要的是培育了企业的良好形象，为新农村建设做出巨大贡献的社会责任形象。
五、结语
综上所述，农行要打开县域市场、做好服务“三农”任务使命，就必须做好金融产品创新、提升发展品质。要提升发展品质，首要的就是正确地定位市场。市场定位可以得出市场需求的特点，根据市场需求，农行需有针对性的开发各种金融产品期刊网，以切合客户的要求，最大程度的满足需求，最大程度地降低客户的机会成本，最大程度地提高客户的利益，降低融资风险。金融产品应市场需求而生，接下来就是将金融产品推广出去，金融产品的推广面临两大问题：一是客户对金融产品属性等方面的认知;二是竞争者市场上的竞争对策。解决第一个问题，需要银行销售人员与客户的近距离沟通，切实体现企业对客户利益的关怀;解决竞争者市场强大竞争问题，需根据竞争者产品和市场竞争策略，制定有差异的产品、市场策略，力争体现更多于竞争者价值，为客户带来更多的价值;同时，也可以整合营业网点、整合市场资源，集中精力与竞争者一决高下。营销的目标是为顾客提供更大的价值，这就需要不断去切合市场的需求。金融产品是一种前卫的商品，能够衍生出很多的金融服务产品，农行要不断地创新产品，特别是对于县域城镇，潜在的需求还未得到完全的激发，产品的创新可以引导市场的需求，建立自己的品牌，树立银行良好的信誉形象。
[参考文献]
[1]陶月英.和谐社会视角下中国农业银行改革对策探析[J]. 软科学，，1.
[2]赵喜朝.农业银行服务“三农”的新定位及业务创新[J]. 中州学刊，2009，4.
[3]张锐平.农业银行服务“三农”的关键：突破信贷瓶颈[J].南方金融，2008，9.
[4]唐晓旺.农业银行的准确定位于路径选择[J]. 中州学刊，2008，4.
[5]文震威.农业银行核心竞争力初探[J]. 企业经济，2008，10.
[6]张俊刚，马昌贵，等.农业银行的农村金融服务[J]. 西南金融，2008，4.
[7]周川帛，陈静然.农业银行服务“三农”的信贷策略探析[J]. 西南金融，2008，2.
金融创新与银行监管的辩证统一关系
摘要：金融创新和银行监管是辨证统一的，要处理好两者之间的关系，银行监管能保证金融创新朝着正确的轨道发展，从而使得金融创新成为金融发展的持续动力。20世纪70年代以来，随着金融全球化蓬勃发展，金融自由化方兴未艾，金融创新层出不穷，原有的银行监管体系越来越不适应形势变化，导致银行监管严重失灵，金融危机此起彼伏，由银行监管失灵和安全网措施进而产生了严重的道德风险，并造成巨额监管成本。
关键词：金融创新，银行监管，混业经营，系统性风险，金融自由化，流动性
一、金融创新所带来的挑战
20世纪70年代以来，世界经济一体化趋势不断加强，金融一体化和金融国际化不断发展，国际收支经常项目变化，金融国际化更会带来信息不对称与透明度问题，通货膨胀加剧，汇率、利率不断动荡，这一切都给银行业的经营带来了巨大风险，在传统的信用风险之外，各类市场风险和操作风险也日益突出。与此同时，国际性债务危机的发展及国际储蓄和投资流向地理位置的转移，也严重冲击着银行业资产的安全性和流动性，增加了金融中介的敞口风险，迫使银行业在内的金融行业在金融业务上展开激烈的竞争，不断创新经营方式、金融产品和金融工具以满足保值增值的需要和应付不稳定带来的风险，在避免资产风险性的同时，确保银行的安全性和盈利性。
从全球范围来看，银行业开展金融创新正是其实现盈利性、流动性和安全性相统一最终经营目标的具体体现，具体表现在：金融业务融合、金融混业、金融系统趋同化及国际金融的集成化等。到了20世纪80年代，金融创新的外部环境更加宽松，金融自由化浪潮不断涌现;同时，电子计算机技术和通讯新技术在金融领域的广泛运用也为金融创新提供了良好的软硬件基础并大大推动了金融创新进程，并且刺激了金融创新和结构调整。
20世纪90年代中期以后，发达国家的金融系统更是呈现出趋同化的迹象。Claudia Dziobek和John K. Garrett认为，金融系统似乎要趋向于一种共同的中间模式;与此同时，各国国内的金融市场与国际金融市场之间的联系更加紧密，相互间的影响日益增大，形成金融的国际集成化。
美国经济学家W.西尔伯的金融创新诱致假说认为，金融创新是微观金融组织为了寻求利润最大化，减轻外部对其造成的金融压制而采取的自卫行为。银行只有成为追求利润最大化的主体才能成为参与金融市场创新的前提。
金融创新的总趋势是证券化和金融市场全球一体化，即将信贷流量从银行放款转为可上市买卖的债务证券。金融市场全球一体化是宏观经济发展、金融管制放松、金融技术进步和金融工具创新共同作用的结果。
随着金融创新的增强，信息技术的迅速进步，金融自由化程度的增大，以及经济全球化的发展，资本在国际金融市场中的流动速度越来越快，流量也越来越大，从而使得金融市场全球一体化的趋势越来越强。金融市场全球一体化主要表现在：1、银行业务全球一体化;2、机构性投资与国际多样化;3、证券股票市场国际化;4、放松资本的国际流动产生了更多的税收套利机会;5、非美元货币的广泛使用(金融创新溯源于美元市场，很大程度上反映了其规模和深度，外汇管制放松有利于金融创新向其他货币扩展)。
二、银行监管保障金融创新的发展
金融创新是金融市场发展的动力，但金融创新的健康发展离不开有效的银行监管。
银行监管是金融管制在银行业的具体体现。作为重要的`经济性规制形式，金融监管是政府或作为其代理机构的监管当局基于金融市场的自然垄断特征、信息不对称、公共产品特性、危机传染性等原因，而对金融机构、金融市场、金融业务进行的限制、管理和监督及相应制度的总和，包括了对金融机构市场准入、业务范围、市场退出等方面的限制性规定，对金融机构内部组织结构、风险管理和控制等方面的合规性、达标性的要求，以及一系列相关的立法和执法体系过程。
从规制经济学的角度来看，银行监管放松的主要原因不外乎以下几点：1、经济全球化发展及建立“小政府”的要求，要求政府或作为其代理机构的监管当局放松对物质资本、人力资本、技术和信息等国际流动的规制;2、科技进步和专业化分工的发展要求是具有自然垄断特征的银行业放松规制的重要推动力量;3、作为传统微观经济规制在银行业的具体体现，银行监管固有的内在问题如信息不对称，规制官员的非专业性，规制法规的僵硬性、滞后性，以及规制过度等方面要求银行监管当局放松规制。
在世界范围内，放松管制成为一个大趋势，放松管制和金融创新，促使了“关系”银行业向“价格”银行业的转变。放松管制首先是再分配的过程，大部分的管制条例均是为了公众的利益而制定的。管制条例在促进稳定的同时也降低了效率，同时条例对于外部不断变化的环境反映太慢，灵活性很差。当管制条例阻碍了银行获利的时候，银行家就施展出他们的聪明才智去规避管制。银行管制放松的效果主要体现在金融创新层出不穷，金融服务质量提高和金融服务多元化;在提高银行业效率的同时，促使银行业更加富有活力;在宏观层面上，促进了经济增长，增进了社会福利，减轻了消费者的负担，进而带动了投资和金融需求的扩大。
随着金融管制的放松，高科技金融产品的不断创新和广泛应用，金融行业越来越向混业经营发展，金融一体化进程不断加快，金融国际化和金融集团化趋势进一步加强，资产负债表外的证券和衍生工具的业务比重也越来越大，金融风险蔓延的可能性和破坏性大大加强。特别是在新兴市场国家，由于金融监管水平和监管资源普遍比较有限，而离岸金融交易和金融衍生产品等金融创新产品又大都游离于银行监管当局的监管之外，因而形成了潜在的风险。研究表明，金融创新的动力主要来自于政府各方面的管制和税收政策的变化，其中税率结构的改变是决定并推动“成功的”金融创新的一个主要因素。任何一次成功的创新都会以节税的方式给其使用者带来直接的好处，如欧洲美元市场就是起源于美国一项奇怪的管制——Q项条例。金融创新还是一种社会效应，它既是金融市场剧烈竞争压力的产物，同时也促进了这种竞争的压力。
农产品企业发展金融困境与农村金融产品创新
摘 要：随着经济全球化的发展，农业也将逐渐融入世界经济之中。虽然近年来，金融机构在不断加大金融产品创新的步伐与力度，在解决农产品企业融资困难、满足传统农村融资需求、促进农村产业结构调整和农村经济发展方面仍受诸多制约因素的影响，其与现代农村经济发展所需的广覆盖、多元化的融资需求不相适应，还需进一步的改进和加强。因此，为了加快农产品企业发展的步伐，必须强有力的金融支持。农村金融产品创新，是实现农产品企业与资金流高效融合的有效途径。 关键词：农产品企业；金融困境；金融产品创新 一、湖北农村金融发展现状以及农产品企业发展的意义 （一）湖北农村金融发展现状 作为带动农村经济发展的一个新的利润增长点，农产品企业的发展受到了越来越广泛的关注。湖北省作为一个农业大省，更要充分发挥农产品资源丰富的优势，着力加快农业产业化进程，大力发展农产品加工业，实现农业稳定发展、农民持续增收，为新农村建设服务。，政府文件多次提及“三农”问题，并在20政府工作报告中指出要加大对“三农”的财政支持力度，凸显了“三农”在我省民生中的基础性和战略性地位。在此背景下，湖北省实施了一系列支农惠农富农政策，积极推进基本金融服务均等化，使越来越多的农村居民享受到了农村金融改革发展成果，有力地促进了“三农”的转型升级。 但到目前为止，湖北省农村金融建设仍然滞后，长期存在的城市与农村金融二元结构也没有得到根本改变，城市金融服务竞争日益充分而农村金融服务能力明显不足的问题依然比较突出。由于从起，短期贷款的分类有所变化，表1是根据的数据描述的湖北与全国贷款农业贷款情况的比较。 从表格的数据来看，湖北的农业贷款同比增长22.7%，基本与全国平均水平23.4%保持持平。但是湖北省的农业贷款占各项贷款总额的比重仅为4.1%，与全国平均水平还有一定差距。这说明，农村金融经过30多年的改革与发展，当前依然是我省金融体系一个非常薄弱的环节，在金融改革不断深化的历史阶段，解决农村金融服务不足依然是国家高度关注的民生与社会问题，也是需要继续通过深化改革来着力解决的一项重大经济金融工程。 （二）农产品企业发展的意义 随着经济全球化的发展，农业也将逐渐融入世界农业之中。只有不断深化金融服务与创新，更好地支持农产品企业出口，才能使农业适应和加入国际市场，不断提高其规模化、集约化水平，把农产品生产优势转化为市场优势，增强农产品市场竞争能力，更好的为“三农”服务。 1.农产品企业的发展能促进农业增长 第一，农产品企业的发展，有利于调整农业生产结构和优化产品结构。农产品企业围绕某一农产品提供配套服务，通过定向投入、合同收购等方式，扶植农业生产，因地制宜的建立起一批各具特色的农产品商品基地，使农业产业结构和农产品结构得到合理调整和不断优化，推动农业经济的健康发展。 第二，农产品企业的发展推动农业的科技进步。目前农产品企业，特别是龙头企业已成为农业方面科技创新最具活力的主体，农民教育培训最前沿的阵地和农业科技推广应用最有效的平台，为推动我国农业科技的进步发挥了至关重要的作用。 2.农产品企业的发展能促进农民增收 第一，就我省目前农民的收入构成来看，其构成主要有以下四部分：工资性收入、财产性收入、家庭经营收入以及转移性收入。工资性收入是指农民从事劳务活动所取得的收入，财产性收入是指投资所取得的收入，家庭经营收入是指农业生产所取得的收入，转移性收入是指与国家政策有关的农业补贴收入，其中工资性收入和家庭经营收入占到95%以上，。农产品企业的发展不仅能为农产品提供销路，还能为农村剩余劳动力提供就业机会，将会大幅度增加农民的收入。 第二，农产品企业的发展为农民积累管理经验提供了机会，农民会把在参与乡镇企业管理中学到的经验活学活用，不断升华，并将之灵活运用到村务管理或自主创业中，这也是一笔巨大的财富。可见，发展农产品企业，是持续增加农民收入的重要渠道。 3.农产品企业的发展能促进农村建设 第一，一个县的企业的增加值、利润总额、上交税金等，是组成该县经济不可或缺的重要经济指标。如果一个县经济不强，企业上交税金少，这个县创造的财政收入就必然少，这样用于农村基础设施建设的资金自然就少了。 第二，农产品企业作为农民就业增收的重要渠道和载体，作为推进现代农业建设和壮大农村经济的重要动力，作为以工促农、以城带乡的有力抓手，在推进社会主义新农村建设中仍占有举足轻重的重要地位，社会主义新农村建设离不开这些企业的参与。 二、湖北省农产品企业发展的金融支持困境 （一）湖北省农产品企业建设的.资金需求大 首先，根据调查的资料显示，作为农产品龙头企业，资产投入大约在500万元至1500万元，生产加工型企业的固定资产投入比较大，在10 00万元左右，农林生产开发型约在500万元左右，这就要求有大量的资金支持。其次，农产品企业资金需求具有季节性。农业生产的季节性，使得资金流动呈现季节性；同时，由于动植物的生长周期一般较长，使得农产品企业的资金周转比较缓慢，资金的利用率低。最后，农产品企业资金需求具有一次投入，多期消费的特点，这就使企业需要更多的流动资金。 （二）湖北省农产品企业贷款难度大 就湖北省目前的情况来看，农产品企业的资金来源主要还是依赖于湖北省农村合作信用社，农村商业银行，中国农业银行等金融机构提供的农业贷款。但是从实践的情况来看，农业贷款是远远不弄满足我省农产品企业发展要求的。 首先，由于农产品企业自身生产经营固有的特点，如经营规模较小、资金利用率低、经营风险大等，加大了银行贷款的风险，使得金融机构提供的农业贷款有限。其次，，农产品企业由于规模小，抵御市场风险的能力较弱，也不需要定期披露财务状况，资金的管理与运用缺乏监督机制，导致金融机构对农产品企业的融资成本通常比较高。最后，金融改革和发展滞后，比如农村信用社不良贷款率高、亏损严重、管理能力和服务水平滞后，导致金融产品创新较少，加上农村信用社不断向商业化过渡，大量资金流向了收益率高的地区和部门，而真正需要资金支持的农产品企业由于各种限制难以取得贷款。 鉴于以上种种，农产品企业往往难以获得充足的资金供给。这种情况使得很大一部分农产品企业不得不通过民间渠道寻求高利贷，严重妨碍了企业的发展和融资能力的增长。然而，农产品企业的这种融资困境，并不意味着企业不值得获得贷款。我省当前也有许多业绩优秀的农产品企业，比如稻花香、精武鸭脖等，也说明了农产品企业也会具有广阔的投资前景。具体到大农业内的农、林、牧、渔各业，他们的发展也极不平衡，银行在给这些企业提供贷款或投资时，考虑何时进入、如何定位以及选择哪种金融工具和手段是非常重要的。 三、影响农村金融产品和服务创新的主要因素 金融创新的本质，就是通过对风险和收益的重新配置，使金融机构达到目标收益的同时满足多样化的金融需求。经验显示，金融产品创新虽然与回避管制、危机处理等因素密切相关，但金融结构复杂化、金融体系高度市场化过程中金融机构不断增强的竞争压力，才是推动金融创新的最主要和最直接的动力。从我省的目前的情况看，影响农村金融产品和服务创新的主要因素体现在以下方面： 第一，缺乏创新动力，金融产品创新的主动性较弱。首先，农村金融体系还处于市场化的初级阶段，市场发育程度不高，金融服务能力和水平较差，农村金融机构整体面临的竞争压力有限；其次，由于农业经济是弱势产业，金融机构在农村经营的成本高、风险大、收益率相对较低；最后，随着商业银行集约化经营战略转移的推进，国有银行与股份制银行对基层分支机构的贷款权限上收到总、省行，基层银行的主动权极小，抑制了基层行创新贷款品种的积极性。 第二，农村资金风险规避和补偿机制不健全。目前担保体系尚不完善，大多数农产品企业可用于抵、质押的财产有限，担保能力不足，农业保险发展滞后，使得农业生产和农产品企业缺乏风险分散渠道，基层金融机构对农村金融产品创新的内在创新动力不足。 第三，金融监管过于严厉。由于我省的资本市场还不够发达，监管机构为了控制风险，对金融机构的监管过于严厉，会使金融机构进行产品创新的积极性受到一定程度的损害。因为在严厉的监管模式下，金融机构为获得产品创新的监管允许所付出的运营成本会大大增加，无法提供有经济性的新产品而不愿创新新。 第四，激励机制不完善。考核机制不科学，不能精确考核与评价员工在创新中的贡献，或者没有建立针对业务创新和产品创新的考核评价机制。受体制限制，无法利用企业年金、灵活薪酬制度等先进的激励资源和激励手段，影响了员工参与创新的积极性和主动性。 在这些条件下，金融机构创新的内在动力明显不足，导致在推动农村金融产品创新过程中常常面临着金融机构不积极、不响应、不配合的问题。 四、协同发展视角下的农村新型金融产品创新 鉴于农产品企业所处行业的特殊性，金融机构应该不断创新，开发出一批专门针对农产品企业的金融产品和金融服务。 1.创新抵押物。这类金融创新在贷款抵押物方面有所突破，主要包括林权抵押贷款和土地经营权抵押贷款。由于农村中小企业恰恰缺乏不动产，考虑到农村土地具有土地经营权的特性，土地经营权抵押贷款等就是针对动产抵（质）押融资的需要，开办的新型贷款业务，它使农村中小企业和广大农户拥有的动产资源真正转化为获取信贷资金支持的有效载体。 2.为农产品企业提供季节性专项资金。金融机构应当根据农产品的季节性特点，对农业企业提供季节性贷款。如贷款承诺，并以收购的农产品和加工的成品等库存作为抵押。对于信用和财务状况较好的农产品企业可为其提供商业银行的流动资金循环周转贷款。 3.农企打包放款。当农产品企业与外国进口商签订买卖合同就要组织出口时，企业可能会出现资金周转上的困难。此时，农产品企业可以用进口地金融机构向其开立的信用证或其他保证文件，连同出口商品一起，作为贷款抵押，借入款项作为周转资金。待农产品企业收到货款后，再还清银行贷款。这种打包放款的期限一般较短，在一年以内。 4.提供农产品期货交易品种避险服务。目前我国的农产品期货交易品种有限，并且期货交易市场还处于起步阶段，很多农产品企业都不知道如何利用期货交易来降低风险。金融机构可以与期货经纪公司合作，为农产品企业规避价格风险或买卖农产品期货提供专门的服务和交易上的便利。 总之，农产品市场是一片广阔的市场，但是其发展需要大量的资金支持。因此，我们需要根据农产品企业的特点开发更多的金融工具来满足农产品企业发展的需要，更好的为“三农”服务。 参考文献： [1]闫力.辽宁省农村金融产品创新实践及启示.中国金融，. [2]张凤龙，臧良.农民收入结构变化研究.经济纵横，. [3]王培山，王永波.国有商业银行金融产品创新策略研究，中国金融，. [4]曾薇，陈收.金融监管对金融产品创新影响研究新进展.经济学动态，20第10期. 作者简介：陈金山，男，1990年3月生，湖北黄冈人，中南财经政法大学法学院级投资学学研究生，研究方向：风险投资。 谭虎，男，1988年8月生，江苏连云港人，中南财经政法大学法学院2011级投资学学研究生，研究方向：证券投资。
语文教学要处理好坚守与创新的关系
作者：夏绮云
成才 05期
为了改变学生的学习方式，提高学生终身学习的能力，教学需要不断地创新以适应时代的变化和学生的需要。但教学应该如何创新？在“变”的同时，什么是应该“守”住的？本文以小学语文课本中不同时代、不同文体的经典课文为例，简要论述如何在“守”与“变”中创新语文教学。
一、坚守“学”与“导”的立场，长文短教可在取舍之间求变
处理好“学”与“导”之间的辩证关系，离不开八个字：“以学定教，以教定导”。“以学定教”就是要从学生的实际出发，讲求实效。但“以学定教”并不是消极被动地适应学生，迁就学生，还应与“以教导学”结合起来。教师应在淤塞之处疏通，在阻梗之处点拨，在分叉之处引导，善于寻机点拨，善于启发诱导。这二者的有机结合可以使课堂快慢适中，动静结合，收放有致，产生一种波澜起伏的曲线美。
1.另择文脉，独辟蹊径
《鲁智深行侠桃花庄》是一篇经典课文，语言朴实，情节清晰，浅显易懂。以往教学这一课，常常从两个角度着手：要么由事入手，在事件中感受人物形象；要么由人入手，在分析人物特点中了解事情发展。这两种方法都不可避免地将人和事两条线交叉在一起，使得主线不明，思路不清。有位教师在反复思考后，独辟蹊径，另寻切入点――“行侠”。由“行侠”一词引思，“什么样的人能称为‘行侠’”，让学生初步感知；紧接着，再通过“鲁智深给你留下了怎样的印象”启思，让学生感受人物的聪明、自信、仗义。教师又用一句“他想得很周全，他想到了如何去保护刘小姐。他唯独没有想到谁”来促思。这样，一个只想他人、不顾自己的行侠仗义的鲁智深便在学生的心中生了根。“行侠”二字，将“义气深重性洒脱，嫉恶如仇如烈火”的鲁智深那聪明、细腻、自信的形象刻画得淋漓尽致。
再比如陆游的词《诉衷情》的教学，在保证准确深刻解读文本的基础上，这节课尝试了另辟词的教学新路：初读不走小碎步（整体读四遍），品读不要逐句讲（上阕想象读悟，下阕写话读悟），布局不能走老路（直奔学生疑难点，先中间再上挂下联）。这个整体思路确定了，课堂实践中，学生读得有滋有味，写得有模有样，激情飞扬，个性绽放。
2.借图理线，取疑舍易
一节课有所教，有所不教。何以不教？学生知道的不教，学生能自己读懂的不教，老师讲了学生也不懂的不教。在《少年闰土》这课中，教师让学生借助思维导图（如下图所示），说说文中的“我”回忆了与少年闰土有关的哪些内容。学生在充分预习后，画出相应导读图。导读图将学生对文章主要内容的概括和对写作思路梳理合二为一。当学生能独立完成并有条理地表达时，说明学生已经具备了一定的整体感知水平。老师再借助旁批提示，让学生找出直接表达人物感情的句子，说说读懂了什么，还有什么疑惑，学生很快就能在数个“不知道”中读出文中的“我”对少年闰土的羡慕和佩服之情。此时老师定位教学的起点不再是学生的一无所知，而是一个比较高的平台，后期的目标就是在质疑、释疑的过程中引领学生再上一个台阶。这样，一节课的效率就迅速得到了提高。
再如《空城计》一文，导图的绘制可以让学生进一步了解故事发展的过程。教师可根据同学们概括的课文内容，直奔重点进行设问：空城计能够成功的原因是什么？学生紧扣重点，通过对诸葛亮的语言描写，以及城中的环环相扣的部署加以分析，层层剥笋，得出答案。与其说教师和学生是在因“计”析“计”，不如说教师和学生是在结合关键处析计品人。具体分析详见下图。
3.化繁为简，授之以渔
《少年闰土》是鲁迅先生的经典文章，它节选自小说《故乡》。从理解的深度和广度来看，这种类型的长文成人阅读起来尚有难度，更何况孩子？需要辩证地处理学生主体和教师主导的关系，用新的方法将教与学有机地结合在一起。
从写法上看，鲁迅的文章咀嚼之处甚多，但一节课只有40分钟，想做到长文短教，面面俱到的结果往往是面面都不到。于是，教师的取舍显得尤为重要。过去教学《少年闰土》，老师们多数从写人的角度考虑，抓人物的外貌、语言、神态、动作展开教学，而这对六年级学生而言，是不是新知呢？如果不是，再讲是不是重复呢？于是，我们在写法渗透的指导上，侧重选择了对比的手法。因为这是《少年闰土》这篇文章乃至《故乡》这篇小说中最鲜明的一点写法。从写作方法入手，引领学生去推敲、琢磨、体会具体的内容和语言，能起到化繁为简、授之以渔的作用。
从学法上看，诗的教学也有不少突破。一位教师在执教《枫桥夜泊》时，讲解到“古往今来许多诗人都借月亮、乌鸦来表达内心的愁苦”时，借用宋朝诗人王安石的“春风又绿江南岸，明月何时照我还”、范仲淹的“明月倚高楼，酒入愁肠，化作相思泪”和元代词人马致远的“夕阳西下，断肠人在天涯”等词句，让学生去理解诗人不尽的哀愁。在简介了寒山寺、枫桥因此诗而闻名、留下不少诗人的佳作后，又介绍了陆游《宿枫桥》、顾瑛《泊阊门》、高启《泊枫桥》、王士祯《夜雨题寒山寺》等诗作。这样以一诗带多诗，也是对学生学习古诗词的学法的指导。从学诗方法入手，引领学生将同类别诗句进行类比、积累、斟酌、互补，从而降低了古诗词的学习难度。
4.取整舍零，详略分明
《雪》是鲁迅先生的经典散文诗。老师通常让学生整体感受江南的雪、朔方的雪不同的特点，通过品词析句感受特点，最后升华情感，了解作者表达的内涵。这样的教学流程尽管还比较符合学生的认知规律，但如果每个部分平均用力，往往耗费了时间，也不能给学生强烈对比的感受。我们采取“零存整取”的方式设计教学，在初步感受了两个地方雪的特点后，重点抓住江南的“雪野之景”和朔方的“飞雪之图”来对比学，中间贯穿的江南雪的二、三自然段，采用小组合作的方式，学生自己感受江南的雪带给他们戏雪之乐、融雪之憾。这样详―略―详的时间分配，个人―小组―个人的方式变化，柔美―轻松―壮美的风格改变，让文章深邃的思想在教师潜移默化的引导中逐渐迸发出来。
教师执教《诉衷情》时，整节课以“关河梦断何处，尘暗旧貂裘”这个学生疑难处为主线，先质疑关河梦里有什么，联系上句，想象揣摩，读中悟情；再顺势引导，梦醒梦断，貂裘尘暗，推测陆游心里会想些什么。而词的下阕，教师大胆采用“以写促读”的方法，以写激情，引导学生咀嚼品味关键字眼，取舍得当。上阕和下阕的处理详略得当，还巧用引语对比，做好聚焦与联系，强化整体感受。课堂上呈现了“仁者见仁，智者见智”的自主学习氛围，强化了学生在学习过程中的独特体验。
二、坚守语文的言语意识，深文意会可在读悟之间求变
语文的属性既具有工具性，又具有人文性，还具有言语性。所谓言语性，指的是“个人在特定语境中的具体的语言运用与表现”。在学生的学习过程中，由于课堂教学常常遵循内容―意义这一学习途径，学生的言语意识常常被催眠了。语文学习应该同时睁大两只眼睛，一只注视思想内容，一只聚焦语言形式，言意必须兼得。还是以《少年闰土》为例，多数老师重点关注理解“院子里高墙上的'四角的天空”这一处含义深刻的句子，把读懂、读深、读透当做语文教学主要的甚至是全部的内容，殊不知得了“意”忘了“言”。《少年闰土》虽是节选的插叙片断，但言语形式非常有特点。文章开头“月夜瓜地刺猹”这幅静谧神异的图景，不仅凸现了闰土机敏勇敢的少年形象，而且巧妙地打开了记忆的大门，一下子就把读者带进了鲁迅所描绘的奇异世界里，突破了时空的局限。然后按照“盼闰土―见闰土―识闰土―别闰土”的顺序娓娓道来，故事最后在一句“但从此没有再见面”的无尽思念中悄然结束。看似水注东海的无痕与自然，却和文章的开头那一段神异的画面脉脉相通。这种首尾情通意合、一脉贯底的完美结构，应该是孩子们学习写回忆文章的典范。我们应该引导孩子细细品味鲁迅的文字，让一个鲜活的“少年闰土”带领他们去亲近鲁迅，去感受鲁迅的精神世界。我们可以这样尝试唤醒意会：“同桌合作读读这段对话，试着体会人物感情，抓住关键词语说说自己的体会。”“明明是好朋友间的一段对话，干嘛加入这一段？去掉行不行？”“听着闰土滔滔不绝的讲述，对比着自己的经历，文中的‘我’会想些什么呢？”“读着闰土和我的对话，此时此刻你有更深的感受吗？”教师一次又一次地传递、激活、启示、引领着孩子在读悟理解文本的同时关注语言表达。读的，自然就是那原汁原味的文字，而悟呢？一要悟言语形式，一要悟意象情味；入则言语形式，出则意象情味；悟不离读，读不离悟。就在这一次次的读悟之间，深刻的思想得到顿悟，孩子的言语意识得到了切实的觉醒。语文教育的目的之一就是通过言语上的自我实现达成对人存在的确认，从而达到一种言语人生、诗意人生的境界。
三、坚守正确的价值取向，旧文新教可在解读中求新
语文具有人文性，担负着价值培养的任务。新课标强调，语文教学要“在语文学习过程中，培养爱国主义感情、社会主义思想道德和健康的审美情趣，发展个性，培养合作精神，逐步形成积极的人生态度和正确的价值观”。教师对教材进行新的解读和建构，既要站在儿童的立场，更要有正确的价值导向。但一味承接以前的解读之法，则毫无突破；一味求新的解读，也更不可歪曲正确的价值导向。
《空城计》中的诸葛亮，他之所以能施计成功，不仅是靠他的聪明、智慧，更表现在他“知己知彼知变通，心思缜密好胆识”上；《鲁智深行侠桃花庄》告诉我们的，也绝不仅仅是那么一个行侠仗义的鲁智深，他的“粗中有细”“有谋有略”，才是让他真正称得上是“行侠”英雄的原因；鲁迅写《雪》，绝不是简单地表达内心的喜好，他更是在借江南的雪赞美生命的美好，托朔方的雪颂扬精神的力量……
在课堂上，学生的回答也能带给我们新的解读，教师要善于捕捉。比如，在执教《少年闰土》时，有个孩子说：“我觉得闰土也像一只井底之蛙，他也不知道城里的新鲜事，只不过他们的生活环境不一样而已。”对这个理解显然是老师没有预设到的。此时老师的引导要做到辩证思考和换位思考。这位教师当时说：“你觉得闰土也像井底之蛙，只不过他的‘天空’与‘我’的‘天空’不同而已，对吗？你的见解很独特。你能读出与众不同的感受，真不简单。他们怎么做才会知道更多的知识呢？”学生接着回答：“‘我’应该去大自然中，这样才会懂得更多的知识，懂得书本上没有的知识。闰土如果也像‘我’一样读读书，就会知道书本上的许多知识。”孩子稚嫩的语音落地，场下掌声雷动，教师趁势总结：“读万卷书，行万里路。看来我们要了解更多的事情，不但要读书本上的有字书，还要走出家门，到大自然、社会中去读无字书。”教师给了孩子展示个性的空间，同时也给予了他正确的引导。课堂因这么一个另类的答案和这么一个巧妙的引导而显得更有魅力。
教学创新不是无源之水，不是异想天开，而是把握课程与教学的本质，以促进学生在认知与情感上的发展为目的，作出策略与方法上的改进与创造。在“变”之前，先应该“守”。在教学创新中除了上文中提出的三类“守”与“变”的关系外，还有其他一些矛盾关系可以纳入思考，比如教学创新与学生创新能力的关系、教学科学与学习科学的关系等。万变不离其宗，守住学生学习的规律，守住课程的本质，守住教学的目的，才能切实提高课堂教学的效率。
作者介绍：夏绮云，武汉市江汉区教育局小学教学研究室。
房地产市场的波动主要体现在价格变动方面。随着经济全球化和金融全球化的发展趋势通货膨胀发生的几率越来越高，20世纪80年的日本泡沫经济、90年代的亚洲经济危机、2007年美国次贷危机等情况的发生都与房地产市场价格的波动有着极大的关系，从上述论述中可以看出，房地产市场波动与金融稳定有着必然的关系。房地产企业属于资本密集型企业，房地产企业的发展离不开金融方面的大力支持，房地产市场的波动也会引发金融业泡沫现象的发生，再加上金融业自身脆弱性的特点，使房地产市场的波动情况对金融的稳定情况造成更大的影响。
一、房地产企业相关论述
1、房地产的概念
房地产产业是以土地和建筑物为经营对象，从事房地产开发、建设、经营、管理以及维修、装饰和服务的集多种经济活动为一体的综合性产业，具有先导性、基础性、带动性和风险性，房地产业关系到金融业的稳定情况。
2、房地产企业具有的特殊属性
房地产企业与金融企业相比具有较为特殊的属性，想要清楚地了解我国房地产市场波动与金融稳定的关系就必须首先明确房地产企业具有的特殊属性。
(1)实物资产的属性。房地产企业具有实物资产的属性。按照政治经济学对商品的定义可以得出，房地产属于用于交换的劳动商品，并且具有价值，并且能够通过交换满足人们生产生活的需求，所以，房地产企业具有其他金融业所不具备的实物资产属性。
从价值方面来看，房地产企业能够为居民提供居住的场所，具有居住方面的使用价值。随着社会经济的不断发展，人们对居住的要求也不断提高，另外从需求量方面来看，也呈现出不断增加的趋势，因此房地产在供给弹性方面会出现缺乏的现象，这是房价居高不下的基本原因。
从劳动商品方面来看，房地产行业能够带动更多的企业发展，例如建材、机械、仪表、森工、五金、玻璃等，在一定程度上带动了其他行业的发展。
(2)房地产企业具有虚拟经济的属性。随着国民经济的发展，家庭等投资主体的投资能力不断提高，投资的领域也在不断扩大，除了传统的金融投资以外，房地产也成为投资的重要方面，因此从这一角度上来说，房地产市场属于金融行业，因此，房地产企业也具有虚拟经济的属性，并且房地产的这种属性不仅仅取决于居住效用方面的情况，还受到市场供求关系的影响。
二、金融稳定相关论述
1、金融稳定这一概念的提出
金融稳定这一概念最早出现的时间是20世纪90年代，提出的国家是瑞典。这一概念提出的背景是：20世纪80年代初期，瑞典的经济快速地发展，并且国内信贷总额处于高速增长的状态，但是这一良好的发展势头并没有得到充分的延续，在90年代其资产价格泡沫发生破灭的情况，陷入衰退的时期，经济环境不断恶化，为了重新建立一个完整的、全面的、规范的金融框架，瑞典提出了金融稳定这一概念。
2、金融稳定的概念
金融稳定是指一种状态，即是一个国家的整个金融体系不出现大的波动，金融作为资金媒介的功能得以有效发挥，金融业本身也能保持稳定、有序、协调发展。上述只是对金融稳定的一个初步的'定义，即便是在西方国家，对金融稳定也没有一个详细的论述。
3、影响金融稳定的重要因素
影响金融稳定的因素可以分为两大类，一是金融机构自身固有的脆弱性，二是房地产市场波动。这两种影响金融稳定的重要因素并不能完全被消除，因此想要维护金融稳定，就必须对金融行业的脆弱性和房地产市场波动进行调节。
金融机构自身固有的脆弱性主要是由金融机构的经营和负债期限错配而导致的不稳定性特征，是一种内在属性，很容易是金融机构陷入经营困难之中;房地产市场波动就是指房地产市场的价格等方面出现较大的波动，会给金融机构的收益造成不确定性，因此会出现大幅度的波动情况。
三、房地产市场波动与金融稳定的关系
1、银行稳定是金融稳定的基础
在现代金融体系中，银行的发展对金融的稳定起着主导的作用。银行具有创造信用、提供支付、实现储蓄的基本功能，被称为“金融行业的金融中介”，通过大量的实验研究表明，银行系统是否处于稳定状态决定了金融稳定的情况。在银行的正常运营中也有一定的风险，这种风险主要体现在遭受挤兑。这一现象发生的原因主要是流动的过程中没有完全避免资产负债期限错配的情况，因此，存款人出现挤兑的潜在风险。这一风险情况的出现很有可能动摇公众对银行的信任，影响了宏观经济的发展，从而对金融的稳定造成了巨大的影响。
2、房地产市场波动主要通过银行体系影响金融稳定
房地产市场波动、银行和金融之间存在着复杂的关系，想要了解房地产市场波动给金融稳定造成的影响首先需要明确房地产市场与银行之间的关系，这是了解房地产市场波动给金融稳定造成影响的出发点和落脚点。
对于房地产开发商来说，在房地产价格急剧上升的阶段，其需要不断增加财富，不断地进行投资，而投资的主要渠道就是贷款，贷款的主要对象便是银行，引起提高了房地产开发商的负债率，增强了银行的资产风险，从而增加了金融体系的脆弱性。在房地产市场受到各个方面的冲击时，房价出现下跌的情况，房地产信贷就会出现严重萎缩的情况，进而违约几率不断提高。进而导致房地产市场波动主要通过银行体系影响金融稳定的现象发生。
四、怎样在房地产市场波动的背景下维护金融稳定
1、建立金融风险预警
金融风险累积到一定程度如果不及时将其化解掉，最终将演变为金融危机，因此金融风险预警具有极其重要的作用。所谓的金融风险预警就是在数据分析的基础上，对相关的风险指标进行观测，判断其是否出现偏离境界水平的情况，如果出现偏离情况则需要对偏离的程度进行确认。此外，还需要对未来的发展趋势进行预测，对即将发生或潜在的风险进行评估，必要的时候需要制定好应对风险方案。
笔者所说的金融风险预警则需要在房地产市场的背景下进行，对房地产市场中能够影响到金融稳定的各种因素进行识别、评估和判断，看其是否出现偏离警戒水平的情况，如果出现偏离情况需要对偏离的程度进行确认。另外，与其他风险预警方式相同，还需要对位来的发展趋势进行预测，对即将发生或潜在的风险进行评估，必要的时候需要制定好应对风险方案。只有做到上述的要求才能够维护金融稳定，在风险来袭之际占据主动，从而达到金融风险预警的相关目标。
预警这一策略主要来源于军事，是对所面临的军事威胁进行警示和安全保障的一种措施，最早将其运用在经济领域的是19世纪末期的经济学家福里利。随着金融风险预警相关研究的不断深入，我国也必须将其运用到维护金融稳定中去，只有这样才能够对房地产市场进行有效监督，进而达到维护金融体系稳定、促进我国经济快速、健康发展的的目标。
在房地产市场波动的背景下建立金融风险预警机制需要遵循全面性、重要性、前瞻性、可操性和相关性的基本原则。所谓的全面性就是指指标的选取必须具有较为宽广的覆盖面积，能够在最大的程度上反映房地产市场波动给金融稳定造成的影响;所谓的重要性是指在指标选取的过程中着重选取与房地产风险关系更为密切的、影响更大的指标;所谓的前瞻性是指预警指标必须具有预测风险的能力;所谓的可操性就是指数据的来源必须可靠，不能够只停留在探讨层面上，必须将其进行落实;相关性就是指指标的选取必须能够体现出房地长市场波动情况与金融稳定的关系。
2、平抑房地产的价格
从房地产方面来看，想要维护金融稳定就必须对房地产的价格进行控制，控制的主要方式是选择性货币政策。此外，在对房地产的价格进行控制的过程中还需要使房地产融资管道更加多元化，只有这样才能够从根本上减少房地产市场波动给金融稳定造成的影响。
房地产市场传统的融资方式主要是银行信贷、股票发行、债券等方式，但是主要还是以银行信贷为主，股票发行、债券等方式的比例较低，因此需要改变这一现状，不断扩大其他融资方式的比例。
参考文献：
[1]陈育纯.广东房地产周期波动与区域金融稳定的关系研究[D].暨南大学，2010
[2]许名豪.我国房地产市场波动与宏观经济发展关系的实证研究[D].西北大学，2011
[3]赵亚楠.甘肃省房地产价格波动对区域金融稳定影响的实证研究[D].兰州大学，2014
[4]高凌云.金融结构与金融稳定的关系研究[D].辽宁大学，2013
[5]郭春风.房地产价格波动对金融稳定的影响研究[D].武汉理工大学，2013
[6]谭晓红.我国房地产价格波动与金融风险研究[D].西南财经大学，2012
★ 金融处的岗位职责
★ 创新金融培训心得
